Система кредитования включает экономико-технологический блок. Экономический блог системы кредитования показывает следующие составляющие: 1) виды кредитов; 2) способы кредитования и виды кредитных счетов; 3) кредитные документы в банк; 4) правила кредитования; 5) порядок погашения задолженности; 6) следить за ходом кредитования. Виды кредитов. В деловой практике банков существует множество различных видов кредитов. Порядок их выдачи и отправки может быть неодинаков, и они могут регулироваться тем или иным показателем. Кредиты могут различаться не только по субъектам, их получающим, но и по другим критериям. Давайте рассмотрим критерии классификации банковских кредитов. К ним относятся следующие: – связь кредита с движением капитала; – использование кредита; – срок кредита; – погашение кредита; – предоставление кредита. В зависимости от соотношения между ссудой и движением капитала ее можно разделить на два вида, т. е. ссуду денег и ссуду капитала. Ссуда денег связана с потреблением или другими целями. В этом случае кредит не приводит к увеличению общественного продукта, а расходуется за счет ранее созданных сбережений. Ссудный капитал предполагает увеличение выпуска. В этом случае заемщик обязан использовать кредит для получения с его помощью новой стоимости, погасить кредит и уплатить проценты по кредиту в составе дополнительной выгоды, полученной от использования банковских средств. Кредитование денег является типичным банковским кредитом. Ссуды по использованию делятся на ссуды производственным и распределительным системам. Для современной деловой практики коммерческих банков характерно пускать средства в оборот. Здесь оборот и рентабельность операций выше. В зависимости от срока погашения банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные. Краткосрочные кредиты — это кредиты со сроком полезного использования менее одного года, и они в основном служат оборотному капиталу и повседневным потребностям клиентов. Долгосрочные кредиты – это кредиты со сроком погашения более 5 лет (в некоторых странахКредиты выдаются на срок более 8 лет). Такие кредиты обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основных фондов, финансовых активов и различных видов оборотных средств. Среднесрочные кредиты – это кредиты со сроком погашения от одного года до 5 лет. Их полезность соответствует обслуживанию спроса за счет долгосрочного кредита. По критериям погашения кредита различают кредиты с рыночной процентной ставкой, высокой процентной ставкой и низкой процентной ставкой. Рыночная цена кредита формируется исходя из спроса и предложения различных банковских кредитов на рынке. Поскольку это волатильная цена в условиях высокой дефляции, она характеризуется ростом. Кредиты с высоким кредитным плечом обычно связаны с высоким кредитным риском для клиента, нарушением условий кредита клиентом, предположениями об увеличении стоимости кредитных средств и т. д. происходит в связи с Займы с девятилетней процентной ставкой возникают при рефинансировании централизованных займов банка-эмитента (на условиях низкой стоимости по сравнению с их рыночной стоимостью), при взаимодействии с акционерами, при кредитовании банковских служащих (в особых случаях банки выдают им проценты- бесплатные кредиты). Плата за пользование кредитом, способы оплаты также могут различаться в зависимости от В связи с этим различают следующие виды кредита: – выплата процентов равными долями в течение срока кредита (по установленному графику или раз в квартал или полгода); – выплата процентов в момент погашения кредита; – получение процентов при выдаче кредита. Кредитное покрытие также является критерием классификации кредитов. Ссуды могут быть прямым предоставлением, косвенным предоставлением или без предоставления. В опыте работы мировых банков есть и другие классификационные критерии. В большинстве стран кредиты делятся на личные и корпоративные кредиты. Размер кредита является основополагающим основанием для его предоставления. В деловой практике Банка крупные кредиты регулируются. В мировом опыте сумма, выдаваемая одному заемщику (или группе заемщиков) по крупным кредитам в банковской сфере, составляет 5% от капитала банка. относится к кредитам, которые являются высокими. Способы кредитования и виды кредитных счетов. В деловой практике банка принято указывать способ кредитования. Метод кредитования представляет собой сумму этих видов, с помощью которых банки выдают и выдают кредиты. Существует три метода кредитования: 1) возобновляемый кредит; 2) кредитование на балансе; 3) возобновляемый балансовый кредит. При ссуде в обороте ссуда производится в связи с перемещением и обращением предмета ссуды. Выдается для оплаты обязательств (платежных векселей). В этом случае говорят, что кредит имеет платежеспособность. При использовании этого метода сумма кредита увеличивается пропорционально увеличению реального спроса на кредит и уменьшается пропорционально уменьшению этого спроса. При остаточном кредитовании ссуда привязана к остаточной стоимости товара и затратам, создавшим спрос на ссуду. Например, предприятие может приобрести необходимые ему активы за счет собственных финансовых ресурсов, а затем обратиться в банк за кредитом для их предоставления, покрывая таким образом понесенные расходы. В этом случае заем носит репаративный характер, и дается он с целью возмещения понесенных затрат на их приобретение, за счет уже накопленных остатков товарных ценностей, а не предоставления средств на приобретение необходимых материалов. или их оплаты. Сочетание оборотной и остаточной ссуды образует оборотно-балансовый метод. На первом этапе кредит предоставляется ему в соответствии со спросом. Во втором периоде он закрывается в жесткие сроки, сроки могут не соответствовать сумме высвобожденных средств. Организационное движение кредита (выдача и выдача) отражается в кредитных счетах банка, открытых клиентом. Кредитный счет — это счет, который показывает сумму, причитающуюся банку по кредитам, полученным клиентом, и остаток. Для кредитного счета типична следующая общая структура: ссуда — это дебет, платеж — это кредит, а банковский долг клиента всегда отображается в левой части кредитного счета. Открытые кредитные счета являются депозитно-ссудными счетами (в случае исчерпания собственных средств клиента, депонированных в банке, определенная сумма(имеющие право на получение займа) и счета для целей займа денег, то есть возобновляемые кредитные счета с уменьшающимся дебетовым остатком. Сберегательные и потребительские кредитные счета различаются по назначению. Например, депозит клиента регулярно зачисляется на счет новых депозитов, но их потребление всегда превышает поступающие средства, а соответствующий остаток на счете остается в дебете.
Библиографический список
- Эйбердиев Г. и др., Банковское дело. Ашхабад 2012.
- Журнал “Финансы и экономика” 2021 N:3