Практически каждый россиянин имеет отношения с банком: для меньшинства – это вклады, для подавляющего большинства – это займы, кредиты. В некоторых регионах страны чуть ли не каждый житель – заемщик. Как сообщает Российская газета, самая высокая концентрация заемщиков отмечена на Алтае. Там практически каждый работающий житель имеет хотя бы один кредит. Похожая ситуация в Курганской области, Тыве, Бурятии, республике Коми.
В нынешнем году спрос на кредиты остается по-прежнему востребованным. Кредитный бум отражает настроения населения. Одна часть россиян устала ограничивать себя во всем и понимает, что откладывать покупки до лучших времен не стоит. Они могут и не наступить. Реальные доходы продолжают сокращаться, а люди устали бесконечно экономить.
Однако за ростом кредитования скрывается куда более нелицеприятный факт. Другая часть, а это свыше половины всех заемщиков, новыми кредитами оплачивают старые. При этом каждый третий должник в стране имеет по два невыплаченных кредита, а каждый десятый – уже пять.
Эксперты говорят, что причины высокой закредитованности граждан в бедности и низкой финансовой грамотности. Долги россиян перед банками в августе 2017-го увеличились на 447 миллиардов рублей.
Что ждет неплательщиков, мы все прекрасно знаем. Об обязанностях заемщиков как один твердят все банки, а потом «напоминают» судебные приставы и коллекторы. Но, что же касается банков? Какие обязанности есть у них и выполняют ли они их?
Ранее мы уже писали о некоторых нарушениях со стороны кредитных организаций. В статье «Банки осознанно загоняют граждан в кредитную кабалу» мы на собственном примере показали, как нарушаются права граждан России. Речь шла об условиях потребительского кредитования и о незаконных действиях со стороны ПАО Сбербанка.
В этой статье мы расскажем о новых фактах нарушений, которые выявили специалисты нашей организации. Руководитель ООО ЛСЭ «ИКБ» уже обратилась с заявлением в Государственную Думу Федерального Собрания РФ с просьбой разобраться в вопиющей ситуации. А пока мы узнаем о том, как не должны работать кредитные организации.
Любое юридическое лицо при осуществлении своей деятельности должно иметь в учредительных и правоустанавливающих документах коды ОКВЭДа – общероссийский классификатор видов экономической деятельности. ОКВЭД предназначен для классификации и кодирования видов экономической деятельности и информации о них. Он влияет на налоговую нагрузку, размер уставного капитала, лицензирование, принадлежность к определенной отрасли, направление деятельности.
ПАО Сбербанк имеет единственный код вида экономической деятельности как основного вида деятельности юридического лица: 64.19 Денежное посредничество прочее. Эта группировка включает:
- аккумулирование свободных денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от имени организации на определенных условиях
Данные виды деятельности осуществляются кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Данная группировка также включает:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц и т.д.;
Однако, в эту группировку не входит:
- предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты, см. 64.92;
- деятельность по обработке сделок и расчетов по кредитным карточкам, см. 66.19;
- деятельность по приему платежей физических лиц платежными агентами (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) и банковскими платежными агентами (организациями, не являющимися кредитными организациями и индивидуальными предпринимателями), см. 66.19
Федеральным законом № 353-ФЗ 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» посредническая деятельность не регулируется и никоим образом не соприкасается с понятием потребительский кредит. Более того, денежное посредничество как вид экономической деятельности не регламентируется ни одним законным актом.
Согласно ОКВЭД непосредственно существует код видов экономической деятельности, предназначенный для деятельности по предоставлению потребительского кредита. Это: 64.92 Предоставление займов и прочих видов кредита и 64.92.1Деятельность по предоставлению потребительского кредита.
Таким образом, предоставление потребительского кредита является самостоятельным видом экономической деятельности, который входит по ОКВЭД в класс «Деятельность по предоставлению финансовых услуг», подкласс «Денежное посредничество», которое не регулируется нормами действующего законодательства РФ, группу «Предоставление займов и прочих видов кредита».
В выданной 11.08.2015 Первым заместителем Председателя Центрального банка РФ К.В. Юдаевым Генеральной лицензии на осуществление банковских операций ПАО Сбербанк № 1481, не указан вид деятельности, представляющий право на выдачу потребительского кредита физическим лицам.
Соответственно, предоставление потребительского кредита должно осуществляться кредитными организациями, имеющими в учредительных документах разрешенный вид деятельности по ОКВЭД – 64.92 Предоставление займов и прочих видов кредита или 64.92.1 Деятельность по предоставлению потребительского кредита.
Например, как у кредитной организации АО «Вэлтон Банк», ИНН: 3126013317, основной вид деятельности по коду ОКВЭД 2: 64.92 – Предоставление займов и прочих видов кредита, дополнительный вид деятельности по ОКВЭД 2: 64.19 – Денежное посредничество прочее.
Проще говоря, если у вас есть магазин и разрешение на продажу продовольственных продуктов, это не значит, что вы можете также торговать алкоголем. Ваше разрешение распространяется только на определенную группу товаров, а для продажи алкогольной продукции нужна еще и лицензия.
Однако, это далеко не полный перечень нарушений. Банки, в том числе ПАО Сбербанк, предоставляя потребительские кредиты населению, применяют незаконный расчет по формуле сложных процентов (расчет по незаконной формуле присутствует на сайтах всех банков в открытом доступе онлайн). Это противоречит положениям ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», содержащей формулу простых процентов, что влечет совершение преступления в сфере экономики путем незаконного увеличения процентной ставки заведомо ложными данными, вынуждая заемщика платить проценты по кредиту, не погашая сумму основного долга кредитору.
Заемщики часто сталкиваются и с другой ситуацией, когда их небольшой долг превращается в кругленькую сумму. Суть проблемы в том, что после того как финансовый институт зафиксирует просрочку, он присоединит к сумме долга процент. Следующее начисление будет осуществлено на основную сумму долга, плюс, насчитанный ранее на нее процент. Долг перед Банком увеличивается в геометрической прогрессии. Если ссуда имеет продолжительность от года и более, заемщик может столкнуться со своей неплатежеспособностью.
Банки никоим образом не ограничены в своем стремлении нажиться на потребительском кредите, имея явное превосходство в своей экономической силе.
В настоящее время отсутствует эффективный механизм контроля за осуществлением потребительского кредитования. Также отсутствует контроль со стороны государственных органов власти и Банка России, который должен быть направлен на предотвращение возможных отрицательных последствий поведения различных экономических субъектов на финансовых рынках и влияния внешних и внутренних факторов на дестабилизацию национальной экономики страны.
Согласно ст. 56 Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: «Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов…».
Ситуация с банками, в том числе с ПАО Сбербанк, в части применения незаконной формулы расчета процентов, является именно той ситуацией, которая угрожает законным интересам вкладчиков и дестабилизирует банковскую систему Российской Федерации, более того, наносит существенный урон национальной безопасности Российской Федерации.
Банки имеют в учредителях физических и юридических лиц, в том числе нерезидентов (иностранных лиц). Так, собирая с народа платежи с незаконными завышениями на содержание в виде дивидендов учредителей, денежные средства выводятся за рубеж. Отток капитала из России дестабилизирует ситуацию внутри России и, как следствие, бюджет недополучает значительную часть налогов и пошлин, уровень внутренних и внешних инвестиций падает, происходит криминализация экономики и государственной власти.
Приведем еще один интересный факт. Оказывается, в других странах дочерние офисы российских банков предоставляют гражданам кредиты с совсем другой процентной ставкой. Вопреки здравому смыслу, процентные ставки там в несколько раз ниже. Например, офис, «нашего народного» Сбербанка в Чехии даёт кредит на неотложные нужды 4.99% и (внимание!!!) на строительство и ипотеку 3.99%. В Хорватии ставки чуть выше: на неотложные нужды – 7,40%, на ипотеку – 4,69%. А в России, для граждан своей страны, процентная ставка начинается с 14.5%.
Объясняется данная ситуация тем, что дочерние офисы российских банков за рубежом находятся под контролем регулятора той страны, в которой они ведут бизнес, а не под контролем Центробанка России. Получая финансовые ресурсы от регулятора, европейские банки закладывают в стоимость кредита только издержки на ведение собственного бизнеса. К тому же, и уровень инфляции в ЕС очень низкий.
Однако, есть и иная трактовка происходящего. Сторонники этой версии уверены, что интересы финансовой “элиты” России противоречат интересам страны и народа. И противоречие сие происходит потому, что эта “элита” свои капиталы, недвижимость и семьи держит именно на Западе.
Таким образом, предоставляя гражданам России потребительский кредит с грубыми нарушениями действующего законодательства Российской Федерации, банки вводят большую часть потребителей (граждан) в заблуждение, войдя в доверие и пользуясь юридической безграмотностью населения. Полная стоимость потребительского кредита рассчитывается по формуле использования сложных процентов, что противоречит ст.6 Федерального закона № 353-ФЗ 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» [1].. Более того, в процентную ставку по кредиту закладываются все риски, дополнительные банковские комиссии и суммы невыплаченных банку кредитов и займов. В итоге, на конечного потребителя ложится непосильная финансовая нагрузка, с учетом падения экономических и социальных показателей в стране.
От незаконных действий банков ухудшается социальное положение граждан. В результате, гражданин, который не способен выплачивать кредит, доведен до отчаянья, не может отвечать по своим обязательствам. А в государстве, где граждане – банкроты, впоследствии и страна – банкрот.
Древний мыслитель и философ Конфуций говорил: «Когда государство управляется согласно с разумом, постыдны бедность и нужда; когда государство не управляется согласно с разумом, то постыдны богатства и почести».
Библиографический список
- Федеральный закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” от 03.07.2016 с изменениями, вступившими в силу с 01.01.2017. Кодексы и законы РФ/ Правовая справочно-консультационная система. http://kodeks.systecs.ru/