Введение
Роль финансовых технологий представляет научный интерес по ряду причин. Во-первых, уникальность и ценность цифровых технологий заключается в обеспечении эффективности функционирования всех сегментов финансовых рынков, за счет преодоления основных препятствий: снижения информационной асимметрии и сокращения транзакционных издержек поиска информации.
Во-вторых, следует отметить повышение уровня конкуренции в экономике за счет появления новых участников рынка – финтех-компаний, а значит, снижения цен на услуги финансовых посредников и повышения их доступности для населения. Как следствие, речь может идти об ускорении социально-экономического развития общества в странах, которые активно внедряют цифровые технологии. В-третьих, наметился значительный рост спроса населения на финтехсервисы. Согласно исследованию консалтинговой компании Ernst&Young, с 2015 по 2019 годы доля жителей 29 ведущих экономик мира, которые пользуются услугами финтех-компаний, выросла с 16% до 64%.
В настоящее время накоплен значительный российский и зарубежный опыт внедрения передовых технологий в деятельность традиционных финансовых институтов. Однако вопрос специфики финансово-технологического развития в условиях национальных особенностей, особенно в вопросах максимизации совокупного положительного эффекта от внедрения финансовых технологий в экономике, не вполне изучен в отечественной литературе, что определяет актуальность написания работы.
По существу, финансовые технологии становятся неотъемлемой частью всех видов финансовых услуг: кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестиции, страхование, валютно-обменные операции и др., меняя бизнес-модели кредитных организаций и привлекая интерес потенциальных клиентов.
Сапрыкина А.В. отмечает, что в настоящее время информационные технологии стимулировали инновации в финансовой сфере, что привело к созданию и развитию финтех-инноваций, применяемых в процессе разработки банковских услуг. Финансовые технологии при разработке банковских услуг создают предпосылки для повышения эффективности и стабильности финансовых рынков на глобальном и национальном уровнях, а также создают возможности для модернизации и расширения традиционных финансовых услуг [1].
В качестве методов исследования применялись анализ информационных и литературных источников, сравнение, обобщение, статистический анализ и др.
Финансовые технологии на рынке банковских услуг характеризуются более высоким технологическим уровнем, новыми потребительскими качествами услуги, отличными от предшествующего аналога.
Мир экономики претерпевает ежедневные изменения. Такую сферу, как финансовые технологии эти изменения не обошли стороной. Совсем недавно активные пользователи, а также разработчики новых финансовых технологий стали использовать термин FinTech. В свою очередь FinTech – это симбиоз финансов и новых технологий с использованием мобильных приложений и алгоритмов. С учётом роста молодого поколения заинтересованного в финансах и инвестиций, FinTech облегчает процесс взаимодействия через мобильные устройства.
FinTech обычно называют стартапы, использующие прорывные, новые технологии в сфере мобильных платежей, перевода денежных средств, кредитования, привлечения капитала и других. Некоторые специалисты делают акцент на том, что неотъемлемой характеристикой всех FinTechстартапов является повышение эффективности финансовой системы. В настоящее время термин «финансовые технологии» неоднозначен и оставляет место для дальнейших исследований. Центральный Банк России рассматривает финансовые технологии как предоставление финансовых услуг с использованием инновационных технологий, таких как «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и др. [2].
По нашему мнению, под финтех-инновациями на рынке банковских услуг понимаются внедренные новшества, прорывные идеи в сфере финансовых услуг, основная задача которых состоит в упрощении взаимоотношений с денежными средствами и повышении доступности финансовых услуг для населения и бизнеса. До 90% финтех-решений обладают потенциалом для существенного изменения рынка [3]. Крупные банки объявили, что готовы отказаться от бумажных договоров. Из-за этих изменений текущая документация и сложные процессы уступят место простому электронному взаимодействию. Примерно 20% клиентов посещают банк для проведения операций, остальные осуществляют свои действия онлайн. Встроенные финансовые инструменты будут наиболее востребованными, позволяя интегрировать платежные, дебетовые карты, ссуды, страхование и даже инвестиционные инструменты почти во все нефинансовые услуги.
В поиске инновационных идей, компании могут столкнуться с огромным спектром направлений в области финансов и технологий. Так, основная классификация финансовых инструментов представлена на рисунке.
Рисунок 1. Классификация финтех-инноваций в зависимости от содержания
Также представляет интерес классификация финтех-инноваций в зависимости от сферы применения финтех-решений (табл. 1).
Таблица 1. Классификация финтех-инноваций в зависимости от сферы применения
Предложенные подходы к классификации современных финтех-решений могут использоваться при анализе ключевых тенденций на рынке финансовых инноваций.
Современный быстро меняющийся финансовый мир, практически каждый день, порождает новые стартапы, инновационные лаборатории, генерирует потоки венчурных инвестиций, которые направлены на развитие новых технологий.
Катализаторами зарождения финансово-технологических трендов выступили два основных фактора:
1) события 2008 года показали обществу, что традиционная модель общения между финансовыми институтами и потребителями обладает огромным количеством изъянов, которые и привели к глобальному финансовому кризису;
2) зарождение совершенно нового поколения молодежи, бросило вызов классической модели обслуживания клиентов со стороны банков, страховых и управляющих компаний. Для современного общества главными факторами при выборе компании, управляющей его финансовыми активами, являются критерии мобильности, удобства, скорости, более низкой стоимости услуг и визуализации информации [5].
Изучая вопрос о том, как формировалась индустрия финансовых технологий в мире и о том, какие страны в данном направлении лидируют, можно найти несколько рейтингов, где основными игроками являются Соединённые Штаты Америки, Великобритания и Китай.
Российский рынок финансовых технологий с каждым днём набирает всё большие темпы развития. Создаются конференции по представлению собственных FinTech-стартапов компаниями, которые ищут партнёров или финансовой поддержки в своей идее.
Заключение
В данной работе было исследование современное, активно развивающееся направление FinTech – новые финансовые технологии.
На сегодняшний день такие технологии являются наиболее популярными среди инвесторов. Стоит отметить, что главные из них – банковские игроки.
На российском ранке развитие финансовых технологий началось сравнительно недавно, однако интерес к данному FinTech-индустрии стремительно растёт.
В данной работе была проведена классификация направления, в которых существуют данные технологии. Наибольшее внимание игроками уделяется обработке данных. Российский рынок финансовых технологий с каждым днём набирает всё большие темпы развития.
Разработка финтех-инноваций в сфере новых банковских услуг требует широкого программного обеспечения, технологий, передовых знаний, готовности потенциальных клиентов к восприятию и использованию их в текущей деятельности.
Создаются конференции по представлению собственных FinTech-стартапов компаниями, которые ищут партнёров или финансовой поддержки в своей идее; венчурные фонды банковскими организациями, стремящиеся сохранить конкурентоспособность на рынке, предоставив клиентам более гибкие, удобные продукты и мгновенное обслуживание.
Библиографический список
- Балашова Р.И., Гребенкова Е.А. Оценка влияния финтех-инноваций на деятельность предприятий/ Р.И. Балашова, Е.А. Гребенкова// Экономические исследования и разработки.– 2020.– №6.– с. 74-87.
- Груздева К.Н., Заборовская А.Е. Трансформация российского банковского сектора в условиях активного внедрения финтех-иннноваций / К.Н. Груздева, А.Е. Заборовская // Материалы XI Евразийского экономического форума молодежи «Россия и регионы мира: воплощение идей и экономика возможностей». – Екатеринбург: УГЭУ, 2021. – С. 196-198.
- Евсеева Е.В. Исследование: большинство стартапов в России – в сферах edtech и финтех / Е.В. Евсеева [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://vc.ru/finance/254622-issledovaniebolshinstvo-startapov-v-rossii-v-sferah-edtech-ifinteh-a-sredniy-vozrast-osnovatelya-36-let
- Курманова Л.Р., Курбанаева Л.Х., Хадыев Т.И. Применение искусственного интеллекта в скоринговых системах российских банков/Л.Р. Курманова, Л.Х. Курбанаева, Т.И. Хадыев//Инновационное развитие экономики. – 2019. – № 6 (54). – с. 41-46.
- Люлюченко М.В. Цифровая платформа как инструмент развития инновационных экосистем мезоуровня / М.В. Люлюченко // Инновационное развитие экономики. – 2021. – № 5 (65). – с. 59-70.
- Масленников В.В., Федотова М.А., Сорокин А.Н. Новые технологии меняют наш мир / В.В. Масленников, М.А. Федотова, А.Н. Сорокин // Вестник финансового университета. – 2017. – № 3. – С. 6-11.
- Наркевич С.С. Подходы к классификации инновационных финансовых технологий (финтех)/ С.С. Наркевич//Инновации.– 2019.- №5(247).– с. 54-60. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/podhody-kklassifikatsii-innovatsionnyh-finansovyhtehnologiy-finteh/viewer
- Сапрыкина А.В. Финтех-2021. Трансформация и ускорение / А.В. Сапрыкина [Электронный ресурс] – Режим доступа: URL: https://www.fintechru.org/publications/fintekh2021-transformatsiya-i-uskorenie
- Развитие финансовых технологий [Электронный ресурс] – Режим доступа: URL: https://cbr.ru/fintech
- Overview of Progress in the Implementation of the G20 Recommendations for Strengthening Financial Stability. Fsb. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: http://www.financialstabilityboard.org/publications/r_130905c.pdf
- Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: URL: http://www.cbr.ru