Страховой рынок – весьма специфическая сфера рынка, существующая в единстве с рынком товарным, страховой рынок – его разновидность и, соответственно, его развитие проистекает в рамках общих законов.
Страховой рынок – есть сфера по формированию предложения и спроса на услуги по страхованию, который определяется отношениями меж разными страховщиками, которые предлагают соответствующие услуги, а вместе с тем, физическими и юридическими лицами, нуждающимися в страховой защите, то есть, страхователями. Отношения между ними регулируют Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ.
Однако страховой рынок РФ сегодня в непростой ситуации. Согласно данным на 2016 год он по удельным показателям вновь вернулся к уровню начала 90-х гг., что подтверждается тем фактом, что доля страхования в ВВП осталась на уровне 1,5 %, в иных же развитых европейских странах этот показатель равен 15-24 % [6, с. 57].
Вместе с тем, по данным Президента Всероссийского союза страховщиков И.Ю. Юргенса, впервые за 12 лет сегмент страхования жизни в первом квартале 2017 года вышел на первое место по объему премий (59,8 млрд руб.), обогнав рынок ОСАГО (48,2 млрд руб.). В 1 квартале крупнейшим сегментом стало страхование жизни (доля 18,9%, в 2016 году – 19,1%), доля моторного страхования – ОСАГО и КАСКО на рынке продолжает снижаться: 36,7% по итогам 2016 года и 26,9% по итогам первого квартала 2017 года [7].
И здесь ситуацию спасает тенденция к увеличению компаний, занимающихся страхованием, с помощью слияния с банковскими и иными финансовыми институтами. Данное действие дает возможность одновременно предлагать страховку, банковские и финансовые продукты, с возможностью комплексных услуг, а также использовать перекрестную продажу.
Вновь, согласно данным И.Ю. Юргенса, структура распределения сборов по каналам продаж продолжает меняться в сторону банкострахования. Банковский канал впервые обогнал агентский – по итогам первого квартала 37,9% сборов пришлось на него и 37,8% – на долю агентов [7].
То есть, в результате слияния у компаний-страховщиков увеличивается финансовая устойчивость, так как осуществлен перераздел капитала внутри подобного конгломерата, а также оптимизируется обслуживание клиентов за счет унификации. Кроме того, результативность повышается за счет взаимного использования общей сети по продаже продуктов обоих типов: банковских и страховых. Причем, необходимо отметить, что самые крупные подобные слияния чаще происходят в отношении компаний, которые в основном занимаются страхованием жизни [4, с.12].
Одновременно увеличивается и объем прямого участия в банковском бизнесе страховых компаний, что, вместе с тем, далеко не всегда дает положительные и скорые результаты.
Все это было вызвано (прежде всего, в странах с высоким уровнем жизни) увеличением конкурентов на данном поприще и одновременно уменьшением прибыли в страховом и банковском сегментах мирового финансового рынка [3, с.406].
Интеграция страховщиков и банкиров вначале была представлена созданием так называемых «универсальных» банков, которые соединяли всевозможные, в том числе, и страховое, направления деятельности в области финансов. К сегодняшнему же дню сформирован самый актуальный для клиентов инструментарий услуг в области финансовой помощи: накопление, кредитование, риск-менеджмент, текущий счет и собственно страхование.
Некоторые специалисты [4] считают инициаторами движения по слиянию, появлению финансовых конгломератов именно банки, которым пришлось при все возрастающей конкуренции увеличивать в своих отделениях и филиалах круг услуг в области финансов.
Еще раз необходимо отметить, что при слиянии и страховая компания, и банковская организация могут реализовывать финансовые проекты совместно, что является немалым преимуществом. Банк при этом увеличивает список своих услуг по предложениям частным лицам, расширяет возможности по кредитованию юридических и физических лиц. А компания-страховщик может размещать страховые резервы на депозитном счете партнера-банка, что превращает их в долгосрочные вложения. Это, опять же, крайне выгодно в смысле экономических показателей деятельности банка. Кроме того, компания-страховщик может использовать банковскую клиентскую базу, а это резко уменьшает затраты на администрирование и страховых агентов.
Нужно также учесть, что участие банков в продаже страховых продуктов в России все сильнее кодифицируется [1], разные надзорные и исполняющие институты получают все больше возможностей бороться с нарушениями в данной области.
Таким образом, можно констатировать, что страхование, без сомнений, есть одна из самых интегрированных форм финансовой деятельности, в связи с чем можно отметить связи взаимного перестрахования самых крупных мировых страховых компаний. И слияние банковского дела со страховым, при условии контроля данной деятельности соответствующими органами, способно решить посредством подобного сотрудничества большую часть проблем.
Библиографический список
- Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2017) // http://www.consultant.ru/
- Денисова И.Д. и др. Страховой рынок России: проблемы и перспективы развития // Вестник МГУ им. С.Ю. Витте. – 2016. – №1(16). – С. 51-57.
- Елембаева К.Д. Участие банков в продаже страховых продуктов: финансовая оценка // Молодой ученый. – 2014. – №3(62). – С. 406-407.
- Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. – М.: Анкил, 2007. – 200 с.
- Старцева Р.А. Рынок страхования: его структура и экономические основы функционирования // Информационные технологии в науке, управлении, социальной сфере и медицине сборник научных трудов III Международной научной конференции. – Томск: НИ ТПУ, 2016. – С. 539 – 542.
- Тепкаева З.З. Страховой рынок России. Современное состояние и перспективы развития // Экономические науки. – 2016. – №141. – С. 51-56.
- Юргенс И.Ю. Страховой рынок в 2017 году: структурные перемены, новые вызовы // http://www.insur-info.ru/analysis/1158/