Основными банковскими услугами являются:
1) Сберегательный депозит – это процесс приема денежных вкладов от физических лиц и предприятий (вкладчиков) на хранение в банк, в целях изыскания дополнительных средств банком и возможность использования вклада в будущем.
2) Оплата услуг – это процесс принятия и осуществления платежей от имени клиентов, использующих банковские счета.
3) Страховые услуги – это процесс оценки и принятия решений в том, что имеет ли клиент право на получение кредита, а затем на расширение займа или кредита для заказчика.
Когда банк принимает вклады, вкладчик фактически одалживает деньги банку. В обмен на это, вкладчик получает процентные выплаты по депозитам. Получив денежные средства, банк использует депозиты для финансирования кредитов заемщикам и генерирует доход за счет начисления процентов по кредитам. Разница между процентом, который банк получает от заемщика и процентом, выплачиваемым вкладчику – является основным источником дохода и прибыли банка.
При «андеррайтинге» кредита, банк оценивает кредитное качество заемщика, то есть вероятность того, что заемщик будет погашать кредит. Несмотря на это, вкладчики, которые одалживают деньги банку в виде депозитов, как правило, не проводят оценку кредитного качества банка или способности банка выплачивать процентные выплаты по первому требованию. Вкладчики предполагают, что их вклады в банке находятся в безопасности и будут возвращены в полном объеме банком «по требованию». Но иногда банки могут обанкротиться и не смогут погасить вклад в полном размере. Для защиты вкладчиков от банкротства банков, правительство создало систему социальной защиты, такие как страхование депозитов.
Сбор средств в виде депозитов и последующее одалживание этих средств заемщикам, практикуется в сфере финансового посредничества. Во всем мире, займы для банка являются основным источником финансирования для частных лиц и компаний. Других финансовых посредников, таких как финансовые компании и финансовые рынки
( например, акций или облигаций) также сбережения и инвестиции. Таким образом, банки так называемый депозитарий финансовых посредников.
Финансовое посредничество подчеркивает качественные различия между банковскими вкладами и банковскими кредитами. Банковские депозиты (например, сберегательные счета, проверка учетных записей), как правило, небольшая сумма денег, состоящая из вверенных банку денег от частных лиц, компаний или других организаций для хранения.
Депозиты также являются безопасным способом хранения денежных средств и могут быть сняты в любое время или относительно короткого срока. В отличие от банковских кредитов( например, дома, ипотечного кредита, авто кредита, корпоративного кредита) как правило, крупнее и опаснее, чем депозиты и график погашения такого кредита возможен на протяжении нескольких лет.
Банки играют важнейшую роль в экономике, так как с налаживания нормально функционирующей банковской системы начинается выход из кризисного положения. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в этой сфере работают мало подготовленные сотрудники, у которых нет специального образования. И тем самым приводят к неудовлетворительной работе банков и стремлением заработать быстрее деньги. Нередким является и то, что банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. И все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.
Библиографический список
- Richard Apostolik Christopher Donohue « An Overview of Financial Risk and Risk-Based Regulation» Copyright © 2015 by John Wiley & Sons, Inc.. Published by John Wiley & Sons, Inc., Hoboken, New Jersey.Published simultaneously in Canada.
- Общая теория денег и кредита: Учебник. /Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: ЮНИТИ, 2003
- Анализ финансово-экономической деятельности предприятий.(Н.П.Любушин, В.Б.Лещева, В.Г. Дьякова): Уч. Пособие для ВУЗв.- М.:Юнити-Дана, 2004.-471 с.