Научный руководитель: доцент кафедры «Банки и банковский менеджмент» ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»
к.э.н., доцент Н.Е. Бровкина
В Российской Федерации получение высшего образования традиционно является важным жизненным этапом значительной части молодежи. Однако количество бюджетных мест в ведущих ВУЗах страны сокращается (таблица 1).
Таблица 1. Количество бюджетных мест по профилю «Экономика» в ведущих ВУЗах Российской Федерации за 2014-2015гг. [17]
|
ВУЗ |
2014 |
2015 |
|
1 |
2 |
3 |
| Финансовый университет при Правительстве РФ | 733 | 681 |
| Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» | 301 | 290 |
| Российский экономический университет им. Г.В.Плеханова | 346 | 236 |
| Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова. Экономический факультет | 212 | 210 |
| Государственный университет управления | 141 | 133 |
| Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ | 120 | 115 |
| Московский государственный институт международных отношений МИД РФ | 103 | 92 |
| Московский государственный университет экономики, статистики и информатики | 73 | 38 |
Качественное коммерческое образование в нашей стране стоит недешево, а возможность его оплатить есть не у каждого гражданина (таблица 2).
Таблица 2. Средняя стоимость обучения по профилю «Экономика» в ведущих ВУЗах страны за 2015 год
|
Наименование ВУЗа |
Средняя стоимость обучения (руб.) |
|
1 |
2 |
| Финансовый университет при Правительстве РФ |
273 625 |
| Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» |
480 000 |
|
1 |
2 |
| Российский экономический университет им. Г.В.Плеханова |
224 286 |
| Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова. Экономический факультет |
350 000 |
| Государственный университет управления |
65 400 |
| Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ |
271 429 |
| Московский государственный институт международных отношений МИД РФ |
440 000 |
| Московский государственный университет экономики, статистики и информатики |
178 900 |
Источник: сайты университетов РФ (дата обращения 10.02.2016г.)
На коммерческой основе сейчас в стране обучается более 50% студентов. Непосредственно само обучение в университете связано с большими денежными затратами. Кроме того, необходимо учитывать финансовые расходы на проживание, приобретение учебной литературы и компьютерных технологий, проезд в транспорте, питание и др.
Анализ соотношения денежных доходов и расходов населения показывает, что домашние хозяйства практически не имеют сбережений. Среднедушевые денежные доходы и расходы населения представлены на рисунке 1.
Рисунок 1. Среднедушевые денежные доходы и расходы населения на 01.12.2014г. [18]
Как следствие отсутствуют собственные денежные средства для образования детей. Даже для студента обучающегося на бюджетной основе денежные расходы велики. Проведя опрос иногородних студентов об их денежных расходах, мы выявили, что ежемесячно они тратят примерно 30 000 рублей.
Таким образом, возникает объективная потребность населения в образовательном кредите.
Имеется множество определений образовательного кредита. По нашему мнению, образовательный кредит – это целевой потребительский долгосрочный кредит, который предоставляется абитуриентам, студентам и их родителям для оплаты обучения в средне-специальных и высших учебных заведениях, на основе договора об образовательном кредитовании, сроком до 20 лет с льготным периодом кредитования на время обучения.
В настоящее время образовательный кредит предоставляет 9 коммерческих банков: ПАО «Сбербанк», АО КБ «РосинтерБанк», АО «Россельхозбанк», ПАО «Лето Банк», АКИБ «Образование», АО «Кредит Европа Банк», ООО КБ «Преодаление», ПАО «Запсибкомбанк», АО «Интерпрогрессбанк». ПАО «Сбербанк» и АО КБ «РосинтерБанк» с 2014 года предоставляют образовательный кредит с государственным субсидированием.
Таблица 3. Сравнительная таблица по «Образовательному кредитованию»
| Показатель | Образовательный кредит с господдержкой
|
АО КБ «Росинтер-Банк» | АО «Россельхоз банк» |
ПАО «Лето Банк» |
АКИБ «Образование» | АО «Кредит Европа Банк» | ООО КБ «Преодоление» | ПАО «Запсиб- ком-банк» |
АО «Интерпрог-рессбанк» |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
| Валюта кредита | Рубли РФ | Рубли РФ | Рубли РФ | Рубли РФ | Рубли РФ | Рубли РФ | Рубли РФ | Рубли РФ | Рубли РФ |
| Процентная ставка | 7,75% | От 11% | От 28% | 19,9-27,9% | 21-23% | 28,9% | 16,0% | 16,4-20,9% | От 16% |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| Сумма кредита | Соответствует стоимости обучения. | От 30 тыс. руб. до 2,5 млн. руб. | От 10 тыс. руб. до 350 тыс. руб. |
От 50 тыс. руб. до 2 млн. руб. | До 500 тыс. руб. | До 100% от стоимости обуче-ния | До 1 000 000 рублей | До 80% от стоимости обучения | До 2 000 000 рублей (не более 85% от стоимости обучения |
| Срок кредита | Срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения кредита | От 1 до 6 лет | с учетом отсрочки по погашению основного долга по кредиту не более 10 лет | До 150 месяцев (12 лет 6 месяцев) | До 5 лет | 6, 9 или 12 месяцев | До 60 месяцев (5 лет) | До 5 лет | От 6 до 72 месяцев (6 лет) |
| Льготный период по погашению кредита и части процентов | Отсрочка погашения основного долга на время обучени;
Первый 2 года погашаются проценты 40 и 60% |
До 12 месяцев | Отсрочка по сроку погашения основного долга по кредиту до 5 лет. | Отсрочка погашения основного долга на время обучения | Отсутствует | Отсутствует | Отсутствует | Отсутствует | Отсутствует |
| Обеспечение по кредиту | Не требуется | Поручительство физических лиц | поручительство физических и юридических лиц; залог
|
До 2-х созаемщиков (по желанию) | Поручительство физических лиц | Не требуется | Поручительство физических лиц | поручительство физических лиц/ залог | поручительство физического лица/залог транспортного средства/ недвижимого имущества |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| Страхование | Не требуется | Не требуется | договор страхования жизни и здоровья | по желанию клиента
|
Отсутствует | Не требуется | Не требуется | Добровольное | Обязательно |
| Требования к заемщикам | Кредит может быть предоставлен гражданам РФ в возрасте от 14 лет | Студенты старше 16 лет | Студенты от 14 лет на момент подачи заявления-анкеты на получение кредита | Учащиеся от 18 лет | Постоянное место работы, студенты от 18 лет | возраст от 21 год, постоянная регистрация и фактическое проживание по месту нахождения банка
|
Заемщик от 21до 65 лет.
Место постоянной регистрации: Москва или Московская область. Стаж работы на предприятии: не менее 6 месяцев |
Постоянное место работы или регистрация на территории города по месту расположения Банка | не моложе 21 года, на момент возврата кредита: 55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин |
Источник: составлено авторам по данным сайтов банков
Данные банки предлагают свой продукт при наличия обеспечения (поручительство, залог, страхование). Процентная ставка от 11% (РосинтерБанк) до 30%. Кредит предоставляется как с первоначальным взносом (ПАО «Запсибкмбанк» и АО «Интерпрогрессбанк»), так и на всю стоимость обучения. Кредит предоставляется от 3 месяцев (АО «Кредит Европа Банк») до 12,5 лет (ПАО «Лето Банк»). Кредит предоставляется студентам от 14 лет (ПАО «Лето Банк») до 65 лет (ООО КБ «Преодоление»).
Кредитные программы на образование будут развиваться, с одной стороны, по мере изменения менталитета и осознания возможности получения образования с использованием заемных средств. С другой стороны, по мере расширения его доступности и превращения из потребительского в инвестиционный. (Образовательный кредит довольно дорогой. Поэтому необходимо сделать его более доступным. Здесь можно отметить, что в отличие от России образовательный кредит за рубежом – инвестиционный и доступен студентам. Можно посчитать, во что выльется стоимость обучения при кредите на 65 лет). Для этого необходимо постоянно освещать этот рынок в средствах массовой информации, размещать информацию на сайтах университетов, в справочниках абитуриенту, публиковать статьи об успешном получении и выплате кредитов и т.д. На сайте престижных ВУЗов в разделе «Образовательные кредиты» размещена информация по основным игрокам: ПАО «Сбербанк», АО КБ «РосинтерБанк», ПАО «Лето Банк», АКИБ «Образование».
Образовательный кредит предлагают единицы банков, поэтому объем информации, которую они доносят до своих будущих клиентов, невозможно сравнить ни с одним другим продуктом, например, ипотека, которую предоставляют почти все банки. По нашему мнению, спрос на образовательные кредиты будет расти по мере увеличения престижности получения образования, в повышении которой активно участвуют сами учебные заведения.
Библиографический список
- Постановление Правительства Российской Федерации 18 ноября 2013 г. № 1026 «Об утверждении правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования»
- Ивойлова И. Деньги на парту. Получите образовательные кредиты будет проще. “Российская газета” – Федеральный выпуск №6357 (85). 15.04.2014
- Рогалева А.В. Перспективы развития образовательного кредитования/ Современные проблемы науки и образования: Материалы V Международой научно-практической конференции (31 октября 2015г.): Сборник научных трудов/ Научный ред. к.п.н. Ю.В. Мамченко. – М.: Издательство «Перо», 2015 – 89с.
- Рогалева А.В. Образовательные кредитование в России и за рубежом // Современные проблемы науки и образования: Материалы VI Международой научно-практической конференции (29 февраля 2016г.): Сборник научных трудов/ Научный ред. к.п.н. Ю.В. Мамченко. – М.: Издательство «Перо», 2016. – 86с.
- Рогалева А.В. Образовательные кредиты в России: параметры модели, опыт соседних стран // Развитие банковского сектора России в условиях неопределенности: сборник научных трудов студентов и магистрантов / под ред. Н.Э. Соколинской и В.Е. Косарева. – М.: «РУСАЙНС», 2016. – 184с.
- Рогалева А.В. Перспективы развития образовательного кредитования // Nauka-rastudent.ru. – 2016. – No. 02 (26) / [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://nauka-rastudent.ru/26/3221/
- Рогалева А.В. Этапы развития образовательного кредитования в мире и в России// Актуальные проблемы социально-экономических наук: Материалы II Международой научно-практической конференции (29 февраля 2016г.): Сборник научных трудов/ Научный ред. к.п.н. Ю.В. Мамченко. – М.: Издательство «Перо», 2015. – 73с.
- http://www.letobank.ru/ – Лето банк
- http://www.rosinterbank.ru/ – АО КБ «Росинтербанк»
- http://www.rshb.ru/ – РоссельхозБанк
- http://www.obrbank.ru/ – Банк Образование
- http://www.crediteurope.ru/ – Кредит Европа Банк
- http://www.preodbank.ru/ – КБ «Преодоление»
- http://www.zapsibkombank.ru/ – Запсибкомбанк
- http://ipb.ru/ – Интерпрогрессбанк
- http://www.sberbank.ru – Сбербанк России
- http://www.ucheba.ru – Учёба.ру
- http://www.minfin.ru – Министерство финансов Российской Федерации
- Бровкина Н.Е. Кредитный рынок в условиях формирования новой модели роста // Банковское дело. – 2012. – № 1. – С. 33–37.
- Бровкина Н.Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России. М.: КНОРУС, 2012. – 248 с.
- Бровкина Н.Е. Региональное развитие как основа новой архитектуры кредитного рынка // Деньги и кредит. – 2015. – № 2. – С. 51-55.
- Медведева Е.И., Ярашева А.В., Тореев В.Б., Крошилин С.В. Финансовые стратегии жителей российских городов // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2016. – № 3 (336). – С. 4-14.
- Морковкин Д.Е. Организационное проектирование системы управления знаниями // Образовательные ресурсы и технологии. – 2013. – № 2. – С. 74–80.
- Морковкин Д.Е. Инновационное развитие экономики на основе использования механизмов государственно-частного партнерства // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право. – 2015. – № 1. – С. 27-35.
- Морковкин Д.Е., Дохолян С.Б. Совершенствование механизмов финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства как фактор устойчивого развития экономики российских регионов // Региональные проблемы преобразования экономики. – 2015. – № 10 (60). – С. 51-60.
- Морковкин Д.Е. Инструментарий долгосрочного финансирования инфраструктурного развития экономики России // Актуальные вопросы экономики, менеджмента и финансов в современных условиях / Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. № 3 г.Санкт-Петербург, 2016. – С. 32-34.
- Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Проблемно-ориентированный контроль знаний в креативной педагогике // Alma mater (Вестник высшей школы). − 2012. − №12. − С.110-113.
- Незамайкин В.Н. Финансовый менеджмент: учебник / В.Н. Незамайкин, И.Л. Юрзинова. – М.: Юрайт, 2015.
- Новиков А.В., Ярашева А.В. Образование как показатель уровня развития человеческого потенциала // Право и образование. – 2016. – №1. – С. 4-11.
- Сорокин Д.Е. Преобразование экономической системы России // Проблемы современной экономики. – 2014. – № 3 (51). – С. 46а-49.
- Цветков В.А. Меры по поддержке населения и реального сектора экономики России в условиях кризиса // Вестник Финансового университета. – 2015. – № 3 (87). – С. 73–78.
- Шманёв С.В., Лисичкина Н.В. Основные тенденции развития инвестиционных процессов в экономике России // Транспортное дело России. – 2008. – № 2. – С. 72-76.
- Шумаев В.А., Морковкин Д.Е. Ранюк В.В. Развитие механизмов государственной социальной поддержки на региональном уровне // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2015. – № 7 (129). – С. 49-54.
- Юрзинова И.Л., Незамайкин В.Н. Совершенствование образовательных технологий с использованием интернет-ресурсов в целях повышения качества научной работы студентов и аспирантов вузов // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право. − 2015. − №3 (146). − С.127-136.
- Ярашева А.В., Бурдастова Ю.В. Сберегательные и кредитные стратегии домохозяйств // Народонаселение. − 2013. − № 2 (60). − С. 094-102.