На современном этапе развития экономики нашего государства наблюдается постепенное повышение среднего уровня жизни населения. В связи с этим активно развиваются сектора финансового рынка, нацеленные на удовлетворение потребностей физических лиц (банки, управляющие, страховые, брокерские компании пр.). Это проявляется в росте конкуренции на рынке, большей диверсификации услуг.

Однако нельзя не отметить, что предложение новых финансовых продуктов несколько опережает спрос на них в связи с низкой осведомленностью граждан об этих продуктах, со стереотипами, сложившимися в ходе исторического развития страны. Кризисы 90-х годов породили твердое недоверие к Российским предприятиям финансового сектора [2].

Уровень финансовой грамотности населения в настоящее время повышается, но, тем не менее, он ещё низок, и его повышение является необходимостью для всех участников финансового рынка. Рост финансовой грамотности приведет к повышению уровня пользования финансовыми продуктами, развитию финансовых институтов, повышению благосостояния населения. Однако есть риск того, что число пользующихся кредитами или желающих инвестировать деньги на фондовом рынке может снизиться из-за того, что люди смогут оценить все плюсы и минусы данных мероприятий, и понять, что они или слишком дороги, или могут привести к потере вложенного капитала.

С другой точки зрения, не только избыток, но и недостаток финансовой грамотности может приводить к снижению финансовой активности, так как современные финансовые институты могут оказаться невостребованными.

Если люди, делая свой выбор, не могут отличить добросовестные компании от недобросовестных, инвесторы реагируют на ложные сигналы и паникуют при первых же негативных новостях, а заемщики отказываются платить по своим обязательствам, то за коротким периодом роста неизбежно последует кризис и новый спад интереса населения к финансовому рынку [1].

Поэтому реализуемый проект «Повышение финансовой грамотности населения» направлен на повышение уровня знаний различных категорий населения в области личных финансов: банковской деятельности, страхования, ценных бумаг и др., через реализацию тренингов, проведение краткосрочных курсов, тематических круглых столов, проведение лекций и т.д.

Исследование проводилось в июне – августе 2013. Оно направлено на выявление общего уровня финансовой грамотности населения, сопоставлении этих знаний, а также на выявление заинтересованности людей в данном вопросе. Целевой аудиторией исследования являются студенты, пенсионеры, школьники, безработные, предприниматели, а так же работающее по найму население г. Майкопа.

Результатом реализации проекта является получение необходимых знаний, причём для различных категорий населения они должны быть разными. Сюда можно включить:

-        понятие и взаимосвязь риска и доходности;

-        понятие и природа возникновения инфляции;

-        наличные и безналичные платежи;

-        сложные и простые проценты на вложенный капитал;

-        ответственность финансовых институтов перед клиентами и клиентов перед финансовыми институтами;

-        функционирование финансового рынка;

-        юридическая и налоговая грамотность и т.д.

Помимо получения знаний, должны быть приобретены определённые умения, а именно:

-        поиск информации об интересующей услуге финансового рынка;

-        понимание смысла договора о предоставлении финансовой услуги;

-        умение сформулировать свои претензии;

-        сравнение предлагаемых финансовых услуг, а также умение выбрать наиболее подходящую для себя и т.д.

В качестве методов исследования были выбраны три метода: метод анкетирования; метод тестирования, метод «фокус-группы». В данной статье мы рассмотрим результаты анкетирования исследуемых групп по направлению «Банковские услуги».

Перед проведением были сделаны некоторые предположения, которые в процессе исследования опровергались или подтверждались. В начале исследования предполагается, что:

-        Наиболее осведомлёнными в вопросах личных финансов являются респонденты, имеющие экономическое образование;

-        В основном респонденты не понимают или плохо понимают деятельность таких финансовых институтов, как, например, паевые инвестиционные фонды, управляющие компании, брокерские компании;

-        Среди населения присутствует недоверие к финансовым организациям, поэтому многие люди не готовы использовать современные методы вложения или заимствования средств;

-        Молодёжь заинтересована в повышении собственной финансовой грамотности.

Одним из самых важных этапов исследования было проведение анкетирования среди населения г. Майкопа. В ходе исследования было опрошено более 300 человек, использовался метод случайной выборки.

Средний возраст опрашиваемых – 37 лет. Возраст варьировался от 15 до 65 лет. Особое внимание уделялось неработающему населению. Основной доход опрашиваемых: заработная плата, стипендия, пенсия, пособия или помощь родственников.

Так как объектом исследования, представленным в данной статье, является банковская сфера и банковские услуги, то при проведении исследования были поставлены следующие цели:

-        Выявление общего уровня финансовой грамотности по данному направлению;

-        Выявление понимания респондентами деятельности институтов финансового сектора

-        Выявление уровня доверия к банкам и предпочтений вложения и привлечения средств;

-        Определение наиболее популярных у респондентов банков Республики Адыгея;

-        Выявление пробелов в знаниях респондентов.

Разработанная нами анкета состоит из 40 основных вопросов. В некоторых вопросах анкеты, кроме конкретных вариантов ответа, есть возможность добавить свой вариант.

В соответствии с поставленными целями, вопросы анкеты можно разделить на несколько разделов, каждый из которых отражает ту или иную поставленную в исследовании цель.

Среди финансовых способов вложения капитала наиболее популярным является банк. Ранжирование банков по популярности среди респондентов выглядит следующим образом (в процентах от общего количества указанных банков):

Таблица 1 – Ранжирование банков

Однако, несмотря на популярность банков, наиболее предпочтительным источником привлечения денежных средств являются родственники, друзья (65,31%), обратятся за получением кредита в банк 30,69%, обратятся за получением кредита в организацию по микрокредитованию 1,65%, заработают 2,35% респондентов.

Мы также сравнили понимание деятельности банков и других институтов финансового сектора по 4-х бальной шкале: Понимаю – 1, Скорее понимаю, чем не понимаю – 2, Скорее не понимаю, чем понимаю – 3, Не понимаю – 4. В итоге были получены следующие результаты:

Таблица 2 – Понимание деятельности институтов финансового сектора

 Из таблицы 2 можно сделать вывод, что для респондентов наиболее понятна деятельность банков и страховых компаний, трудности же возникают в понимании деятельности брокерских компаний и деятельности негосударственных пенсионных фондов.

Своё понимание банковской сферы наиболее высоко оценивают респонденты-предприниматели, имеющие экономическое образование, наименее – пенсионеры. Аналогичная ситуация наблюдается при оценке деятельности негосударственных пенсионных фондов.

Понимание деятельности страховых компаний высоко оценивают респонденты из работающего по найму населения, наименее – пенсионеры.

Из вышеперечисленных финансовых институтов более непонятной оказалась брокерская деятельность. Однако студенты присвоили более высокие оценки при анализе понимания брокерской деятельности, чем другие респонденты. Наименьшие оценки в этом случае присвоили школьники.

Таким образом, банковская деятельность является наиболее понятной сферой деятельности среди институтов финансового сектора, поэтому услуги, которые предоставляют банки, также имели высокую оценку. Респондентами было отмечено, что более понятными для них являются такие услуги, как кредит и банковская карта. Однако выяснилось, что респонденты путают понятие дебетовой и кредитной карт. Многие применяют термин «кредитная карта» для всех пластиковых карт. С другой стороны, понятие льготного периода кредитования имеют 59,74% респондентов.

Таким образом, можно констатировать, что респонденты имеют хорошее представление о деятельности банковского сектора, однако некоторые понятия вводят их в заблуждение, поэтому требуют дополнительного разъяснения.

Проведённое анкетирование показало уровень знаний различных категорий респондентов, доверие к существующим финансовым институтам и предоставляемыми ими возможностями, а также акцентировало внимание на тех проблемах, которые прежде всего требуют решения при проведении мероприятий по повышению финансовой грамотности.

1. Заседание координационного комитета по финансовой грамотности. [Электронный ресурс] / Национальное Агентство Финансовых Исследований. Режим доступа: http://nacfin.ru/finansovaja-gramotnost-naselenija-rossii/zasedanie-koordinacionnogo-komiteta-po-finansovoi-gramotnosti.html. Загл. с экрана.
2. Отчёт о проведении исследования «Финансовая грамотность молодёжи». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://data.investfunds.ru/analitics/4091/RESEARCH_REPORT_VusuSPb_2008.pdf.

Все статьи автора «Реунова Людмила Валерьевна»