РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ

Сущность страхования в равной степени связана с использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов наличие денежных средств обязательно всегда, то для страхования нет – страхование может осуществляться и в натуральной форме. Помимо этого, страхование всегда осуществляется при наличии страхового случая, с которым также связано и использование страховых выплат.

В рыночной экономике страховая защита населения и бизнеса является универсальным средством. Она формирует денежные фонды с участием страхователей.

Рассмотрим функции страхования в системе финансовых отношений:

–  рисковая (защита от рисков);

–  предупредительная (проведение профилактических мер, направленных на предупреждение о возможных убытков);

–  сберегательная (защита денежных средств населения);

–  инвестиционная (компании должны формировать страховые резервы);

–  социальная (защищенность субъектов, гарантия социально-экономической стабильности в обществе);

–  защитная (защита интересов государства и отдельных лиц).

Страховые копании с развитой рыночной экономикой выполняют следующий функции:

–  повышение уровня жизни лиц пенсионного возраста;

–  усиление уверенности в завтрашнем дне;

–  дача дополнительных социальных гарантий в случает временной или постоянной нетрудоспособности, потери кормилица и т.д.;

–  аккумулирование пенсионных накоплений для инвестиций в экономику;

–  ликвидация иждивенчества;

–  снижение налоговой нагрузки на предприятия.

Деньги, вложенные в страховые компании является безопасной операцией, так как они постоянно находятся под контролем государственных органов. Результатом контроля является консервативное размещение средств страховых компаний.

Стоит отметить, что средства страховых фондов не могут быть изъяты и переданы в федеральный бюджет или бюджет субъекта Российской Федерации.

Страховой рынок в России, несомненно, можно назвать частью мирового страхового рынка, так как они взаимосвязаны через процессы перестрахования, однако, страховой рынок РФ на данном этапе развития более подвержен изменениям и преодолению кризисов, как часть отечественной экономики.

Сегодня удельные показатели страхования России приближены к значениям начала 1990-х гг.: доля страховых операций относительно валового внутреннего продукта (ВВП) составляет 1,5%, хотя в странах Запада данная цифра колеблется в пределах 15-25% [3].

При детальном рассмотрении показателей страховых рынков в различных странах, можно заметить следующие различия в размерах страховых премий:

1) в Японии страховая премия на одного человека приблизительно равна 4500 долларов;

2) в Швейцарии – 3000 долларов;

3) в США – 2500 долларов;

При этом в России данный показатель не поднимается выше 40 долларов [7].

Далее нам хотелось бы привести динамику размеров страховых выплат и премий по видам страхования в России за отчетный период 2016-2018 г.г. (таблица 1).

Таблица 1 – Изменение объема страховых выплат и премий в РФ за 2016-2018 гг.*

* Выполнено по [20]

Ожидается замедление темпов роста страховых премий по страхованию жизни (36,5% в 2018 году, 53,7% в 2017 году), но увеличение абсолютного значения премий превысило показатели 2017 года он составил почти 121 млрд рублей.

Также ,следует отметить низкую рентабельность страхового сектора, что объясняется высоким уровнем убыточности в автостраховании и низкой потребительской активностью в страховании имущества физическими и юридическими лицами, страховании от несчастных случаев, жизни, корпоративных рисков и т.д.

Роль страхования в современной экономике обусловлена выполняемой им функцией финансового стабилизатора развития экономики, который позволяет субъектам экономической деятельности компенсировать ущербы, связанные со случайно наступившими событиями и позволяет накапливать денежные средства для дальнейшего их инвестирования в народное хозяйство.

Если говорить о сдерживающих факторах, то необходимо понять, что они носят внутрисистемный характер, а также то, что они связаны с особенностями развивающейся российской экономики.

Примерами данных факторов могут быть:

1. Нормативные правовые акты в сфере страхования (законодательная база).
2. Экономические возможности самих субъектов страхования, а также степень их платежеспособности.
3. Качество и характер предоставляемых страховщиками услуг.
4. Мошеннические схемы на рынке страховых компаний, а также недобросовестную конкуренцию.
5. Высокая степень монополизации страховых компаний.

Несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование. Страхование дает уверенность в развитии бизнеса. В условиях формирования частной собственности нельзя централизованно в приказном порядке руководить размещением финансовых ресурсов. Такое управление – есть право отдельного собственника, действует он согласно своим интересам, которые постоянно корректируются ситуацией на рынках товаров, ценных бумаг, кредитов.

1. КонсультантПлюс // информационная система  [Электронный ресурс] – URL: http://www.consultant.ru/
2.  Справочный портал о страховании // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://risk-insurance.ru
3. Страхование сегодня [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics.
4. Центральный Банк Российской Федерации // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/
5. Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование: С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. 2-е изд., перераб. и доп. Москва: Высшее образование, 2008. 613 с.
6. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. Москва: Форум, 2008. – 272 с.

Все статьи автора «Хабибрахманова Карина Расимовна»