Уже каждый гражданин хоть раз, но слышал о накопительной и страховой части пенсии. Пенсия является своего рода дотацией государства. Направлена она на то, что люди, достигая определенного возраста или имея определенные трудности со здоровьем, не могут работать или могут быть заняты лишь частично. Изначально пенсия опиралась непосредственно на “государственное плечо”. После, с приходом приватизации и развалом СССР появилось разделение пенсии на “страховую” и “накопительную”. Так в чем собственно заключалось нововведение? Это нововведение делит общие пенсионные взносы на две не равные суммы. Страховая часть (далее – СП) формируется только с помощью государственной организацией известной как – Пенсионный фонд Российской Федерации (далее – ПФР). Накопительная часть (далее – НП), в соответствии с действующим законодательством может быть переведена по желанию гражданина в негосударственный пенсионный фонд (далее – НПФ) или же управляющую компанию при ПФР. Работодатель, обязан производить отчисления в ПФР в размере 22% от заработной платы сотрудника. Далее, 16% из 22% идут на формирование страховой пенсии, а 6% отправляются туда, где формируется накопительная пенсия гражданина. По умолчанию обе части пенсии формирует Пенсионный фонд России.
Все это является следствием появления “демократического общества”, в котором гражданин наделяется большим числом свобод в различных направлениях жизнедеятельности. Государство наделяет гражданина правом выбора. Дает иллюзию того, что будущее пенсионное обеспечение в большей степени зависит от собственного выбора, а не от власти. Так и было раньше, но не сейчас. Человек, перешедший в НПФ, мог наслаждаться высоким процентом доходности, хорошим отношением и сервисом. А все потому, что в условиях рыночной экономики появляется активная конкуренция, которая направлена на привлечение как можно большего числа клиентов. Вектор задан в сторону как можно большего притока денежных средств. И все ведь пропорционально. Больше людей – больше средств. Больше денег – больше доход с них. Ну конечно, если рассматривать процент доходности как константу. И вот представьте, 80 лет государство само решало, что и как делать с пенсией. Люди были лишены выбора, но все было надежно как никогда. А сегодня, на самом деле деятельность НПФ все также тотально контролируется государственным аппаратом. Ваш выбор и Ваше вмешательство ограничивается лишь тем, что Вы:
- можете выбирать НПФ или управляющую компанию (далее – УК);
- имеете право оставить НП в качестве наследства при условии, если выплата не была назначена;
- можете неограниченное число раз переводить свою НП.
4 декабря 2013 года был официально принят и опубликован Федеральный закон №351-ФЗ [1], в соответствии с которым, начиная с 2014 года, в стране в условиях выживания в кризисное время был введен “пенсионный мораторий”. Государство решило отказаться от придуманной ранее системы разделения пенсии. Точнее отказаться было бы слишком глупо. Было принято решение, что в 2014 году на счет НП не будет перечисляться обещанные 6%. И вот уже по традиции в ноябре-декабре Правительство РФ ежегодно продлевает мораторий еще на год. То есть все 22% остаются в государственной организации и ежемесячно пополняют бюджет. Все бы ничего, но процент доходности ПФР в разы меньше, чем у НПФ. ПФР вкладывает средства в гособлигации с низким процентом доходности (продвигает свое производство). НПФ может вкладывать в более высокодоходные бумаги. Консервативный метод инвестирования ПФР не одобряет большинство граждан, так как в конечном итоге эти средства обещаны людям в старости.
Немного слов о том, кто страдает помимо людей. При монополизации пенсионной системы исключается возможность остаться на плаву многих НПФ. Отчислений по договорам об обязательном пенсионном страховании не будет, а это значит, что в скором будущем не будет и средств, ради которых фонды будут существовать. Многие люди лишатся работы. Некоторые отрасли частного сектора будут обеспечены отсутствием финансирования. “Эффект домино” пенсионной системы. В ближайшие 20 лет фонд может обеспечить себя средствами, переманивая людей с накопленной в той или иной степени пенсией. Граждане РФ, кто официально не был трудоустроен до 2014 года, не имеют накопительной пенсии. Такие категории граждан не являются потенциальными потребителями НПФ. Даже если человек захочет перевести свою НП в НПФ, сделать этого он не сможет. В соответствии с 75-ФЗ [2] – “договор об обязательном пенсионном страховании вступает в законную силу, с момента передачи средств предыдущим страховщиком”. Средств нет – передать их не получится.
Государство ежегодно или несколько раз за год производит индексацию пенсий. Делается это для того, чтобы хоть как то перекрыть рост уровня инфляции. Индексация проводится путем увеличения суммы пенсии под воздействием роста цен. Отсутствие индексации пенсии в 2016 году повлекло за собой ряд бурных обсуждений. Премьер-министр РФ – Дмитрий Анатольевич Медведев рассказал жителям Крыма, что индексации пенсии в 2016 году ждать не нужно, по причине отсутствия денежных средств на эту операцию. Возможно, в 2016 году наблюдались проблемы по части менеджмента в государственном аппарате. В конце 2016 года по этой причине было принято решение о единоразовой выплате 5 тыс. рублей каждому пенсионеру. Только вот у кого-то пенсия на порядок больше, а у кого-то наоборот меньше. Кто-то остался доволен этой доплатой, а кто-то был бы больше рад индексации. В 2017 году, а точнее 01.04 будет произведена индексация. Так, по крайней мере, говорят в СМИ [4].
На мой взгляд, рациональнее было бы собирать дополнительные налоги с НПФ нежели лишать постоянного притока денежных средств. Так или иначе, это очень шаткий “карточный домик” и неизвестно к чему привело бы это введение. Пока нельзя сказать однозначно, необходимо наблюдать дальше со стороны, чтобы понять к чему мы собственно идем. Лично я убежден, что здесь все сводится к знаменитым словам Ч. Дарвина – “Выживает наиболее приспособленный”. Часть фондов прекратит свое существование, часть останется на плаву и будет дальше осуществлять свою деятельность, развивая направления, такие как корпоративные пенсии и т.д.
Самое интересно то, что пока мы молоды, мы редко задумываемся о пенсии. Мы можем лишь рассуждать, используя общепринятые нормы и логику. Я убежден, что тот гражданин, кто уже получает пенсию, знает об этом намного больше, только лишь потому, что пытается выжить на эти средства. Для нас – это цифры, статистика, домыслы. Для пенсионеров – это средства существования. При отсутствии или нехватки можно и не дожить до следующей выплаты.
Если пенсионер подал документы на выплату средств накопительной пенсии, то НПФ или же ПФР (смотря где находится НП) обязаны в установленный законом срок произвести ему выплату средств пенсионных накоплений или назначить пожизненную выплату (ежемесячно сумма выплачивается в течение 20 лет). Выбор, какую именно из двух вариантов выплаты произвести, в большей степени зависит не от пенсионера [3]. Единовременная выплата назначается лишь при условии, что НП составляет менее 5% от размера СП. 5% и более – пенсия назначается на 20 лет. Иначе говоря, вся сумма НП делится на 240 месяцев и получается размер ежемесячной выплаты. В случае, если человеку назначена пожизненная выплата и не получив всю сумму он умирает – средства уходят в ПФР на формирование пенсионных резервов. Родственники уже не вправе унаследовать эти деньги. Если человек не подал документы на выплату средств НП, то в случае смерти его наследники в порядке очередности получают его средства. Вообразите, что гражданин А. вышел на пенсию и ему назначена пожизненная выплата, так как его НП составляет 500 тыс. руб. Через полгода он умирает. То есть у него на счету остается более 400 тыс. руб. и эти средства отходят государству. Справедливо? Не уверен.
Вывод такой, что накопительная пенсия слишком лакомый кусок, чтобы от него отказываться. Кто-то поспешил с тем, чтобы дать людям право на перевод накопительной пенсии. Как мы видим, Россия еще не готова к подобным переменам.
Библиографический список
- Федеральный закон “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования в части права выбора застрахованными лицами варианта пенсионного обеспечения” от 04.12.2013 г. N 351-ФЗ (ред. 19 декабря 2016 г.).
- Федеральный закон “О негосударственных пенсионных фондах” от 07.05.1998 N 75-ФЗ (ред. 03 июля 2017 г.)
- Федеральный закон “О страховых пенсиях” от 28.12.2013 N 400-ФЗ (последняя редакция).
- “Индексация пенсий в апреле 2017: кому и на сколько повысили пенсии” – информационный портал The Russian Times. URL:http://therussiantimes.com/news/200924.html (дата обращения: 06.04.2017).
- Ширяев Д. Выбор оптимальной информационной системы. Открытые системы. СУБД. 2001. № 10. С. 20.
- Ширяев Д.В. Анализ и последствия снижения курса российского рубля. Молодой ученый. 2015. № 24 (104). С. 618-622.
- Ширяев Д.В. Обоснование изменения размера страховых выплат по вкладам населения при ликвидации банков. Человеческий капитал. 2014. № 5 (65). С. 78-82.
- “Knowledge economy” as a resource for the intensification of socio-economic transformation of the regional economic space. Shiryaev D.V., Artemova E.I., Zelinskaya M.V., Novoselov S.N., Galiullina S.D., Pismennaya E.E. International Review of Management and Marketing. 2016. Т. 6. № S1. С. 232-237.
- Ширяева Э.Ю. Вопросы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования и повышения доверия к негосударственным пенсионным фондам. Человеческий капитал. 2014. № 5 (65). С. 151-155.