УДК 336

КОЛЛЕКТОРСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ В СИСТЕМЕ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ГОСУДАРСТВА

Осипов Андрей Владимирович
Казанский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и инноватики

Аннотация
Статья посвящена анализу роли и места деятельности по взысканию долгов в государственной денежно-кредитной политике. Предложено дополнить традиционный арсенал центрального банка рядом инструментов, регламентирующих взаимодействие коммерческих банков и коллекторов. Определены направления совершенствования монетарного регулирования долговых отношений.

Ключевые слова: банковский кредит, взыскание долга, денежно-кредитная политика, долг, долговые отношения, коллекторское агентство, просроченная задолженность, Центральный Банк


COLLECTION ACTIVITIES WITHIN THE SYSTEM OF THE STATE MONETARY POLICY

Osipov Andrey Vladimirovich
Kazan Cooperative Institute (branch) of Russian University of Cooperation
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Economics and Innovation

Abstract
The article analyzes a role and a place of debt collection’s activities within the state monetary policy. It is proposed to supplement the traditional arsenal of the central bank a number of instruments governing the interaction of commercial banks and collection agencies. Identified the improvement’s directions of the monetary regulation of debt relationships.

Keywords: banking credit, Central Bank, collection agency, debt, debt collection, debt in arrears, debt relationships, monetary policy


Библиографическая ссылка на статью:
Осипов А.В. Коллекторская деятельность в системе денежно-кредитной политики государства // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. № 9 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2016/09/12467 (дата обращения: 30.09.2017).

Сфера долговых отношений в национальном хозяйстве России институционально трансформируется, появляются  новые активные участники. Организационное усложнение кредитного механизма и возникновение нестандартных продуктов изменяют процессы формирования и реализации монетарной политики центрального банка. Сегодня отрасль профессионального взыскания проблемной задолженности способна стать действенным инструментом государственного денежно-кредитного регулирования.

Банковское кредитование – базовый объект национальной экономической безопасности, поскольку оно затрагивает всех макросубъектов. Коммерческие банки тесно связаны с реальным и финансовым сектором, домашними хозяйствами, органами государственного управления.

Согласно информации Центрального банка России о рисках кредитования физических лиц, на 1 августа 2016 года ссуды гражданам с просроченными платежами свыше 90 дней составили 1,09 трлн руб. (10,6% в общем объеме ссуд). Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам, являющимся резидентами, и индивидуальным предпринимателям, на ту же дату составила 1,8 трлн руб. Замедление темпов  кредитования при одновременном росте просроченных долгов ведет к повышению банковских рисков и делает востребованной деятельность по взысканию проблемной задолженности.

В кризисных условиях активизировались компании-коллекторы, бизнес которых построен на возврате «плохих» долгов. Присутствие профессионального коллекторства тем заметнее, чем сложнее отношения между кредиторами и заемщиками, чем острее конфликт интересов этих сторон [1, с.29].

Текущие обстоятельства функционирования долгового механизма предъявляют новые требования к организации государственного надзора и монетарного регулирования. Классические меры денежно-кредитной политики, применяемые Центробанком России в период экономического спада, пока демонстрируют недостаточную эффективность.

Качественное улучшение монетарной политики возможно через внедрение дополнительных методов регулирования сферы долговых услуг, повышение оперативности антикризисного реагирования путем совершенствования диагностики состояния совокупного кредитного портфеля.

Передаваемая отечественными банками на сопровождение коллекторским агентствам доля кредитного портфеля существенна, поэтому Центробанку стоит обратить внимание на данный вид операций. По ссудам с просроченной задолженностью более 90 дней уровень взыскания долгов у профессиональных коллекторов выше, чем у коммерческих банков.

По итогам 2015 года рынок цессии банковской задолженности вырос на 62% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года, достигнув 440 млрд рублей. При этом изменилась структура портфеля за счет появления ипотечных долгов. Рынок уступки прав требований установил исторический рекорд.

Отечественные банки предпочитают избавляться от просроченных долгов, чтобы в соответствии с требованиями Центробанка не увеличивать резервирование на сумму неплатежей. Держать резервы в период рецессии накладно [2].

Теперь коллекторским агентствам стали доступны банковские долги на более раннем сроке неплатежа, что дает возможность работать не только на этапе взыскания полной суммы выданного кредита, но и возвращать заемщиков в график платежей, сохраняя клиента для банка.

Через комиссионное (агентское) сопровождение портфелей и выкуп долгов (цессию) профессиональные взыскатели напрямую воздействуют на состояние денежно-кредитной сферы экономики. Результатом их деятельности становятся сокращение «токсичных» долгов и дополнительный приток денежных средств банкам-кредиторам. Это позволяет снижать резервирование и процентные ставки (за счет уменьшения премии за риск невозврата). Тем самым увеличивается денежное предложение.

Другой немаловажный результат деятельности коллекторских агентств заключается в повышении кредитной культуры (финансовой грамотности) и ответственности заемщиков.

В первой половине 2016 года значительная часть граждан-заемщиков откладывала платежи, надеясь на запрет коллекторского бизнеса в стране. В Госдуме находилось 12 законопроектов, связанных с рынком взыскания, на Кузбассе коллекторов запретили, высказывались идеи о долговой амнистии. Принятие в июле 2016 года закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» окончательно легитимировало работу коллекторов в общественном сознании и убедило заемщиков в том, что не стоит надеяться на их исчезновение и отказываться от выплат по этой причине [3].

Сегодня граждане-должники стремятся быстрее погасить большую часть кредитной задолженности, поскольку сохраняется неопределенность относительно будущих возможностей. С повышением финансовой грамотности населения приходит осознание неизбежной ответственности за накопленные долги.

Указанные обстоятельства дают основания считать, что коллекторская деятельность со своими функциями и решаемыми задачами органично вписывается в проблематику денежно-кредитного регулирования, осуществляемого центральным банком страны.

Объективная оценка совокупного кредитного портфеля должна включать полное использование информационных ресурсов, имеющихся у коллекторов. Профессиональные взыскатели располагают сведениями о наиболее проблемных долгах банков, используют современные методы интенсификации обслуживания задолженности, что непосредственно влияет на качество кредитного портфеля банков. Коллекторские агентства находятся в тесном контакте с банковскими заемщиками, генерирующими значительные риски, они осведомлены о причинах и факторах неплатежей.

Задачи денежно-кредитного регулирования согласуются с организацией коллекторской деятельности по ряду ключевых аспектов. На основе данных, получаемых от профессиональных взыскателей, Центробанк может более качественно прогнозировать уровень возврата задолженности по кредитным портфелям банков, точнее оценить реальный уровень риска и величину созданных резервов. Анализ достаточности резервов возможен как в целом по банковскому сектору, так и по отдельным кредитным организациям.

Целесообразно внедрение строгих стандартов учета коллекторской деятельности, регулярное предоставление взыскателями отчетности, в том числе в разрезе сопровождаемых банков и приобретенных у них портфелей. Важно осуществлять постоянный мониторинг комиссионных ставок, цен приобретения проблемных кредитных портфелей и уровня рентабельности возврата долгов.

Эти меры позволят Банку России получать в свое распоряжение реалистичную экспертную оценку состояния проблемных кредитов в стране. Необходимо опираться на экономически устойчивые коллекторские компании, которые представлены в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно члены НАПКА формируют прогрессивные стандарты деятельности, ведут качественную аналитическую работу, позволяющую гарантировать высокую результативность.

Неизбежные искажения, связанные с динамикой спроса и предложения на рынке долговых услуг, наличие фактов нерыночных сделок (например, продажа кредитных портфелей агентствам, связанным с банками) нивелируются за счет влияния приобретенного портфеля на уровень прибыли. В сделках коллекторских агентств, ценообразование по которым отличается от реальной стоимости проблемного портфеля, наблюдается соответствующее отклонение в рентабельности бизнеса [1].

Профессиональные коллекторы должны участвовать в мониторинге кредитных историй, поступающих в Бюро кредитных историй (БКИ). Целесообразно законодательное закрепление требования по предоставлению коллекторами кредитных историй по клиентам-должникам. Ряд коллекторских агентств уже в 2008 году получили разъяснение Федеральной службы по финансовым рынкам с требованиями о взаимодействии с БКИ по кредитным историям заемщиков, долги которых были выкуплены у банков.

Банку России необходимо отслеживать динамику проблемного портфеля банка после его передачи коллекторскому агентству. Оценка типичного поведения российских заемщиков помогает прогнозировать генерируемый ими кредитный риск, воздействующий на банковскую систему и экономику в целом.

Арсенал денежно-кредитной политики следует пополнить контролем за объемами сделок между коллекторскими агентствами и банками. Прямые требования по передаче банками портфелей на сопровождение коллекторам позволят снизить уровень риска в совокупном кредитном портфеле и ускорить его оборачиваемость. Воздействуя на эти операции и устанавливая лимиты, Банк России определяет активность кредитной политики коммерческих банков.

Допустимо предусмотреть льготы по резервированию для кредитного портфеля, переданного на сопровождение профессиональным взыскателям. Возврат задолженности выступает ключевым этапом процесса управления кредитным портфелем, поэтому продуктивное взаимодействие банка с коллекторским агентством повышает эффективность риск-менеджмента, сокращая общий уровень риска активов. Основываясь на оценке результатов коллекторской деятельности в стране, Центробанк выясняет эффект от передачи банковских долгов и устанавливает конкретную величину пониженных требований к резервам по обслуживаемому коллекторами портфелю.

Банк России способен контролировать совокупный кредитный риск путем ужесточения или либерализации прямых требований о передаче долгов на сопровождение коллекторам. Он может установить минимальный уровень риска по пулам кредитного портфеля (по категории риска и сроку просроченной задолженности), при котором банк обязан передавать портфель на сопровождение коллекторскому агентству. Передача проблемного кредита профессиональным взыскателям на ранних стадиях предотвращает кумулятивное накопление риска. При этом повышается вероятность возврата заемщика в нормальный режим самостоятельного погашения долга. Оптимальный вариант – иметь дело с кредитами, по которым не прошло более 90 дней с момента пропуска очередного платежа. Допустима продажа коллекторам части портфеля на льготных условиях.

Введение Центробанком в 2009 году запрета на использование коммерческими банками возможностей долговых паевых инвестиционных фондов и вложений в ценные бумаги коллекторов, напрямую связанные с выкупом у банков проблемных портфелей, показало высокую чувствительность финансового сектора к этому стихийно сформировавшемуся инструменту. Центробанк способен гибко использовать лимиты на вложения в долговые ценные бумаги коллекторских компаний, если он контролирует уровень риска проблемного портфеля [1].

Когда коммерческий банк сталкивается с сезонной концентрацией неплатежей, операции по продаже кредитного портфеля с последующим обратным выкупом по номинальной цене представляют собой рациональный способ улучшения структуры банковских активов. Речь идет не о намеренном сокрытии проблем кредитной организации, а о равномерном распределения степени кредитного риска. Центробанк может закрепить порядок проведения операций «репо» по продаже проблемных портфелей коллекторским агентствам, установить лимиты на проведение таких операций.

Понимание допустимого объема операций «репо» позволяет коммерческому банку рассчитать остаточную величину кредитного риска и сформировать резервное покрытие. Регулируя операции по продаже кредитного портфеля коллекторам с последующим обратным выкупом, Банк России создает систему управления кредитной активностью как в период сезонных «обострений», так и в течение всего финансового года.

Следующий аспект – взаимодействие Бюро кредитных историй (БКИ) и профессиональных взыскателей. Имеет смысл законодательно закрепить обязанности по предоставлению коллекторами в БКИ данных о погашении должником задолженности, проданной банком. Коллекторы обязаны передавать в БКИ отчет о возврате долгов, включая долги некредитного характера (по сотовым операторам, предприятиям ЖКХ и т.п.). Равным образом это распространяется на выкупленные у банков портфели и на задолженность, взыскиваемую на условиях агентирования. Взаимодействие коллекторов с БКИ позволит сократить банковские риски по венчурному сегменту рынка, где должники не имеют кредитной истории и сталкиваются с менее выгодными условиями кредитования.

Ужесточение требований к отечественным заемщикам необеспеченных кредитов инициировало переток клиентов из банковского сектора к микрофинансовым организациям (МФО). В результате МФО аккумулировали огромную безнадежную задолженность. В сложившихся условиях дальнейшее развитие микрокредитования связано с повышением эффективности механизма взыскания долгов [4].

Cитуация на российском кредитном рынке подталкивает к  нестандартному подходу, так как плохих долгов слишком много, чтобы игнорировать их или просто избавиться. Например, «Русский стандарт» планирует обратный выкуп портфелей, которые реализовал коллекторам. В 2015 году данный банк продал непогашенные долги на 32 млрд рублей за 381 млн рублей. На 1 июля 2016 года доля его просроченных кредитов гражданам составила 43,6% по РСБУ. У ряда банков проблемных кредитов даже больше, чем непросроченных [5].

Пока неплатежи были небольшими, все банки концентрировались на сборе долгов. Теперь важен не просто сбор просроченных платежей, а возврат  клиента в нормальный режим при содействии банка-кредитора. Если клиент не мошенник, то банку выгоднее его вернуть и продолжать с ним работать дальше. Привлечение нового клиента обходится дорого. Приемлемый уровень цены привлечения одного клиента составляет 2% от суммы кредита.

Проблемные клиенты имеют потенциал восстановления платежеспособности, поэтому нужно осваивать работающие методики, помогающие это сделать. Некоторые банки задумываются над выкупом обязательств своих заемщиков перед другими банками, чтобы самим заниматься их долгами.

Гораздо чаще выкупа банками своих портфелей у коллекторов бывают сделки, когда взыскатели приобретают портфели кредитов по высокой цене, но при этом банк гарантирует качество портфеля. Если в действительности взыскание оказывается менее доходным, чем планировалось, то банк принимает на себя обязательство частично или полностью выкупить портфель обратно.

Широкое распространение коллекторской деятельности в России объясняется неспособностью судов и судебных приставов справиться с объемом исполнительных производств. Передача приставам-исполнителям новых дел создает существенную перегрузку судебной системы. Российский банковский сектор использует возможности персонального банкротства для возбуждения дел о финансовой несостоятельности в отношении известных и влиятельных предпринимателей-должников [6].

Центральные банки не любят нарушать традиции. Однако показателен опыт Исландии, где предложены радикальные реформы института центрального банка. Банковская система этой страны до глобального финансового кризиса в 7 раз превысила размер экономики. Реформирование монетарной системы, в частности, заключается в предоставлении центральному банку полномочий по контролю объемов кредитования: коммерческим банкам позволяется выдавать кредиты на сумму, ограниченную определенным диапазоном, который пересматривается ежемесячно.

Несмотря на избыточную для открытой экономики централизацию и вероятность замедления роста из-за чрезмерного ограничения кредитования, исландские власти осознали одну из ключевых проблем денежно-кредитной политики в развитых странах – центральные банки уже не контролируют процесс создания долгов в коммерческих банках. Именно поэтому задолженность частного сектора растет в геометрической прогрессии.

Дерегулирование, начавшееся в 1970-е годы, позволило банкам увеличить масштабы кредитования, секьюритизировать займы и оптимизировать показатели достаточности капитала. Если на первых этапах частное кредитование соответствовало размерам экономики, то затем его темпы роста обогнали экономику более чем в 4 раза и в США, и в Европе. Глава Резервного банка Индии назвал такие интервенции политикой «скармливания кредитов населению» [7].

Высказывается мнение, что большие долги не опасны, поскольку всякое обязательство соотносится с активом. Но с этим сложно согласиться как минимум по двум причинам:  1) цены на активы растут вместе с долгом, зато когда активы дешевеют, долги не меняются; 2) важно учитывать не только уровень долга, но и его распределение. Например, четверть домохозяйств в Великобритании имеют ипотеку в 4 раза превышающую их доход до вычета налогов. Этого достаточно, чтобы разорить большинство банков в случае массовой неуплаты.

За последнее десятилетие центральные банки активно снижали свои ставки, чтобы ограничить рост долга и устранить последствия финансового кризиса. Но теперь политика монетарных стимулов достигла своей конечной точки. Высокая задолженность домашних хозяйств стала угрозой для финансовой системы. Поскольку одной монетарной политикой не обойтись, были разработаны новые макропруденциальные меры, чтобы контролировать кредитование и сохранить финансовую стабильность. К ним относится ограничение рисковых займов.

Для создания надежной финансовой системы необходимо переосмыслить роль денежно-кредитной политики. Центральным банкам требуется тщательно взвешивать долгосрочные последствия. Макропруденциальные инструменты должны стать главным, а не вспомогательным средством в этой миссии [7].

В нынешней монетарной системе имеет место «долговое расширение» как следствие того, что одни и те же деньги можно одалживать многократно. Денежно-кредитная система легко генерирует долги, но трудно их погашает. Комплекс инструментов, ориентированных на профессиональную деятельность по взысканию долгов, повышает эффективность выполнения Центробанком своих функций в части проведения монетарной политики.

Дальнейшее развитие кредитного рынка затруднено без помощи коллекторства. Выполняя дисциплинирующую функцию, коллекторская деятельность придает рынку предсказуемость. Удешевление кредитов для всех групп заемщиков возможно лишь при улучшении возвратности долгов [8].

Отсутствие профильного законодательства и неразвитость системы внутреннего контроля в коллекторском деле должны подтолкнуть Банк России к включению профессиональных взыскателей в свою систему надзора. Коллекторскую деятельность следует рассматривать как элемент современной денежно-кредитной политики. Без учета данного функционального сегмента сложно обеспечить комплексное развитие банковского кредитования и поддерживать финансовую устойчивость национального хозяйства.


Библиографический список
  1. Довгий Н.В., Гойденко Ю.Н. Профессиональное коллекторство в структуре задач денежно-кредитного регулирования // Сибирская финансовая школа. 2010. №3. С. 28-31.
  2. Осипов А.В. Становление института персонального банкротства в России // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. № 6. С. 25-31.
  3. Еремина А., Каверина М., Месропян М. Коллекторам возвращают долги // Ведомости. 2016. № 4154.
  4. Осипов А.В. Специфика долговых отношений микрофинансовых организаций в России // Гуманитарные научные исследования. 2016. № 6. С. 331-338.
  5. Еремина А. «Русский стандарт» возвращает отверженных // Ведомости. 2016. № 4126.
  6. Осипов А.В. Государственное регулирование коллекторской деятельности: направления и мировой опыт // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. № 4. С. 26-32.
  7. Галло А. Монетарная политика: свежий взгляд // ProFinanceService. 2015 [Электронный ресурс]. URL: http://www.forexpf.ru/news/2015/07/04/awt3-monetarnaya-politika-svezhij-vzglyad.html (дата обращения:  04.07.2015).
  8. Осипов А.В. Коллекторская деятельность в России: проблемы и тенденции // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 11. С. 492-499.


Все статьи автора «Осипов Андрей Владимирович»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться: