УДК 336.648

СПЕЦИФИКА И ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Дрындина Анна Валерьевна
Кубанский Государственный Университет
студентка II курса магистратуры ЗФО

Аннотация
В статье рассматриваются основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса, а также проблемы, сдерживающие развитие предприятий малого и среднего бизнеса, тенденции развития кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.

Ключевые слова: банки, бизнес, государство, малое и среднее предпринимательство, специфика и проблемы банковского кредитования, экономика


SPECIFICITY AND PROBLEMS OF LENDING TO SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESSES

Dryndina Anna Valerevna
Kuban State University
student of II year Master's Degree Program postal tuition learning

Abstract
The article examines the main problems of crediting of small and medium-sized businesses, as well as the problems constraining the development of small and medium-sized businesses, the development trend of lending to small and medium-sized businesses.

Keywords: banks and the state, business, economy, small and medium enterprises, specificity of the problem of bank lending


Библиографическая ссылка на статью:
Дрындина А.В. Специфика и проблемы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. № 5 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2016/05/11573 (дата обращения: 28.09.2017).

Субъектами малого и среднего бизнеса принято считать потребительские кооперативы и коммерческие организации (исключением являются государственные и муниципальные унитарные предприятия), сведения о которых внесены в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ), а также физические лица, внесенные в Единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) которые осуществляют предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

Характерные особенности малых и средних предприятий можно представить следующим образом:

  •  у таких предприятий, как правило, весьма недолгая история;
  •  владельцы и руководитель предприятия – одно лицо;
  •  слаборазвитые бизнес-связи предприятия;
  •  состав менеджеров часто не имеет достаточного опыта и квалификации;
  •  конкурентоспособность крайне низкая;
  • опыт кредитования или полностью отсутствует, или незначителен;
  •  в распоряжении предприятия не бывает большого объема собственного имущества.

Этими характерными особенностями МСП определяется их наименьшая степень «устойчивости» и, как следствие, крайне высокий уровень рисков кредитования.

В то же время МСП являются базисом устойчивого развития экономики страны, служат залогом социальной стабильности, обеспечивают население рабочими местами, тем самым помогают бороться с безработицей, обеспечивают занятость и самозанятость населения, пополняют бюджет государства за счет налоговых отчислений, служат плацдармом для развития самой стабильной прослойки общества – среднего класса.

Малый бизнес весьма неустойчив, большая часть предприятий гибнет уже на первом году своего существования, но тут же на их место приходят новые, вновь возникшие фирмы.  Особенно высокий уровень банкротства фирм отмечается в первые три года с момента открытия. Как следует из официальных статистических данных Федеральной службы государственной статистики, в Российской Федерации на сегодняшний день насчитывается свыше 1032 тыс. официально зарегистрированных и осуществляющих экономическую деятельность малых предприятий, на которых занято свыше 8,5 млн. человек. [7].

На сегодняшний день МСП являются одной из наиболее важных опор для подъема экономики. Это возможно благодаря улучшенной адаптации по сравнению с крупными предприятиями к постоянно измененяющейся структуре рынка, более высокой налоговой дисциплине, низкому уровню затрат и высокой инновационной активности МСП [2]. В условиях нестабильной экономики, последствий применяемых экономических санкций способность быстрой адаптации к изменяющимся условиям рынка приобретает особое значение. Процессы кредитования малого бизнеса на сегодняшний день еще не приобрели массовый характер – сотрудничество с малыми предприятиями готовы начать всего чуть более трети банков, при этом программы по кредитованию МСП предлагают всего около 13% банков.

Рыночная экономика не может функционировать без развития предприятий малого и среднего бизнеса. Как показывает опыт зарубежных стран, малые и средние предприятия производят львиную долю ВВП страны, способны решить проблемы безработицы, обеспечить занятость большинства населения. Также в сфере МСП осуществляется множество инноваций.

На сегодняшний день МСП является приоритетным направлением государственной политики Российской Федерации. Для успешного функционирования МСП необходимо соответствующее обеспечение законодательного, имущественного, кадрового, финансового, информационного, организационно-методического и технического права. Наиболее острой проблемой, сдерживающей развитие МСП, считается отсутствие весомой финансовой поддержки и несовершенство нормативно-правового обеспечения.

Проблемы недостаточности финансового обеспечения для развития МСП стоят особенно остро в перспективе дальнейшего развития. В сложившихся условиях банковская система не в состоянии в необходимом объеме удовлетворять запросы как уже действующих, так и готовящихся открыть собственный бизнес предпринимателей, в первую очередь возникает потребность в совершенствовании существующего на сегодняшний день механизма банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.

На сегодняшний день целью кредитования МСП в основном является не столько финансирование развития бизнеса, сколько стоит цель по его сохранению. Поэтому, как правило, целевое назначение кредита – поддержание ликвидности компании [6]. Этот факт подтверждает статистика по срокам кредитования, представленная ниже.

Рис.1 Структура портфеля поддержки субъектов МСП по срокам [4].

Изучив структуру портфеля поддержки МСП по срокам (рис.1), можно сказать о том, что наибольшим спросом пользуются кредиты выдаваемые на срок свыше 3 лет (78%), меньшей популярностью пользуются кредиты сроком от 2 до 3 лет (13%), далее идут займы от 1 года до 2 лет (8%), и наименее популярные кредиты – сроком до 1 года, всего 1% от общего объема выданных кредитов и займов.  Это обусловлено тем, что МСП необходимо достаточно длительное время на «раскрутку», краткосрочные кредиты нецелесообразны для этого сегмента рынка.

Структура кредитования экономики представляется долей кредитов, предоставленных предпринимателям в коммерческих банках, что составляет от 12% до 29% от общего объема предоставляемых кредитов [5]. Проанализировав кредитные программы для МСП, представленные крупнейшими участниками кредитного рынка, представляется возможным формулировка вывода о высокой степени персонификации кредитных продуктов и адаптации их под предъявляемые предпринимателями требования.

Выделяются следующие причины воздержания банков от выдачи кредитов субъектам МСП.

Первой причиной считается неизменно высокий уровень рисков кредитования МСП. Природа таких рисков заключается в низкокачественном менеджменте на малых и средних предприятиях и, как следствие, проявляется неспособностью предпринимателей самостоятельно разрабатывать экономически взвешенные проекты, которые учитывали бы все возможные нюансы, возникающие при реализации проекта.

К первой причине также можно отнести определение природы риска при кредитовании МСП менталитетом. По мнению экспертов, около 50 % невозвратных и просроченных кредитов МСП не связываются напрямую с экономическими причинами: здесь имеет место недобросовестность заемщиков, халатность, либо вовсе злой умысел предпринимателей [3].

Второй причиной принято считать необходимость формирования банками значительных резервов на возможные потери по ссудам, которые могут возникнуть при кредитовании сделок с высокой степенью рисков.

Третьей причиной считается недостаточное развитие кредитования МСП – повышенные требования к залогу со стороны банков при отсутствии, как правило, требуемого объема залога и поручительства у предпринимателей.

Еще одной причиной столь «прохладного» отношения банков к кредитованию МСП является невозможность точного определения уровня связанных с таким кредитованием рисков (известно только, что они высокие), это обусловлено несовершенством или отсутствием методик оценки кредитоспособности субъектов МСП.

Рис.2 Общий объем предоставленных кредитов субъектам МСП [8].

Как показывает динамика, представленная в рисунке 2, с каждым годом, вплоть до 2014 года объёмы кредитования МСП возрастали. Это говорит о повышении привлекательности кредитных продуктов для предприятий и увеличении доли доверия банков к заемщикам. Резкий спад объемов предоставленных кредитов МСП обусловлен нестабильностью как в мировой, так и в региональной экономике. Большое количество предприятий прекратили свою деятельность из-за падения реального дохода населения, и, как следствие, снижения покупательской способности.

Если говорить о сложностях при попытке взять кредит на развитие бизнеса, стоит отметить ряд проблем, связанных с процессом кредитования МСП. К таковым банки относят недостоверность и неполноту предоставляемой заемщиком банку-кредитору информации о деятельности своего предприятия. Другой проблемный момент – это довольно длительный срок рассмотрения заявки, ведь в большинстве случаев кредит нужен здесь и сейчас. Выходом из данной ситуации, по моему мнению, служит повышение уровня доверия между заемщиками и банками. Банки со своей стороны готовы к такому решению, и могут выступить в роле финансового консультанта, ведь при выдаче кредита МСП они в первую очередь заинтересованы в благополучном исходе.

Анализ уже существующего механизма по кредитованию МСП выявил необходимость решения целого комплекса взаимосвязанных задач, которые будут формировать новый кредитный механизм, обеспечивающий предпринимателей финансовой поддержкой и направленный на поддержку МСП – усовершенствованный и обновленный механизм банковского кредитования МСП.

Таким образом, разработка эффективного механизма банковской кредитной поддержки МСП должна в большей мере исходить от государственных органов, что обеспечит последовательную реализацию совокупностей определенных задач [1].

На основе вышеизложенного была отмечена положительная динамика кредитования малого и среднего бизнеса. Вместе с этим, наблюдается и рост просроченной задолженности и банковских рисков. Сделан вывод, что в ходе кредитования малого и среднего бизнеса банки должны выступать партнерами, тесно сотрудничающими с данными предприятиями с целью сохранения клиентов и получения стабильных прибылей от них в будущем.


Библиографический список
  1. Бочарова О. Н. Совершенствование системы государственной поддержки предпринимательской деятельности // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2013. № 3
  2. Еваленко М. Региональное преломление общих проблем кредитования малого предпринимательства в России // Рос. экон. журн. 2007. № 2.С. 60–73
  3. Малое и среднее предпринимательство в России. Федеральная служба государственной статистики. [Электронный ресурс]. URL: http://www.gks.ru (дата обращения 18.01.2016).
  4. МСП Банк [Электронный ресурс]. URL: http://map.mspbank.ru/  (дата обращения 19.02.2016).
  5. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. № 73. М., 2009
  6. Объемы и динамика рынка: сдержанный оптимизм [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:  http://www.raexpert.ru  (дата обращения 21.04.2016).
  7. Сердюков В.А. Малый бизнес в России / В.А. Сердюков; рец. М.А. Яхъева // Аудит и финансовый анализ. – 2010. – № 4. – С. 424
  8. Статистические данные Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL:http://www.cbr.ru/(дата обращения 18.04.2016).


Все статьи автора «Дрындина Анна Валерьевна»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться: