УДК 336.77.067.22

ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ КАК ИСТОЧНИК ФИНАНСИРОВАНИЯ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ В РОССИИ

Рогалева Альбина Васильевна
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
студент факультета «Кредитно-экономический» кафедра «Банки и банковский менеджмент»

Аннотация
В работе описывается российский рынок образовательного кредитования. Проанализированы проблемы и предложены пути развития этого вида кредита направленного на оплату обучения в высших учебных заведениях.

Ключевые слова: абитуриент, банк, заемщик, образование, образовательный кредит, созаемщик, студент, экономика


EDUCATIONAL CREDIT AS A SOURCE OF FINANCING OF HIGHER EDUCATION IN RUSSIA

Rogaleva Albina Vasilievna
Financial University under the Government of the Russian Federation
student at Faculty of Lending and Economics department of “Banks and bank management”

Abstract
The article describes the Russian market of educational crediting. Analyzes the problems and ways of development of this type of loan towards tuition fees in higher education institutions.

Keywords: borrower, co-borrower, economy, education, education loan, entrant


Библиографическая ссылка на статью:
Рогалева А.В. Образовательный кредит как источник финансирования высшего образования в России // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. № 4 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2016/04/11381 (дата обращения: 26.05.2017).

Научный руководитель: доцент кафедры «Банки и банковский менеджмент» ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

к.э.н., доцент Н.Е. Бровкина

 

В Российской Федерации получение высшего образования традиционно является важным жизненным этапом значительной части молодежи. Однако количество бюджетных мест в ведущих ВУЗах страны сокращается (таблица 1).

Таблица 1. Количество бюджетных мест по профилю «Экономика» в ведущих ВУЗах Российской Федерации за 2014-2015гг. [17]

ВУЗ

2014

2015

1

2

3

Финансовый университет при Правительстве РФ 733 681
Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» 301 290
Российский экономический университет им. Г.В.Плеханова 346 236
Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова. Экономический факультет 212 210
Государственный университет управления 141 133
Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ 120 115
Московский государственный институт международных отношений МИД РФ 103 92
Московский государственный университет экономики, статистики и информатики 73 38

Качественное коммерческое образование в нашей стране стоит недешево, а возможность его оплатить есть не у каждого гражданина (таблица 2).

Таблица 2. Средняя стоимость обучения по профилю «Экономика» в ведущих ВУЗах страны за 2015 год

Наименование ВУЗа

Средняя стоимость обучения (руб.)

1

2

Финансовый университет при Правительстве РФ

273 625

Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

480 000

1

2

Российский экономический университет им. Г.В.Плеханова

224 286

Московский государственный университет им. М.В. Ломоносова. Экономический факультет

350 000

Государственный университет управления

65 400

Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ

271 429

Московский государственный институт международных отношений МИД РФ

440 000

Московский государственный университет экономики, статистики и информатики

178 900

Источник: сайты университетов РФ (дата обращения 10.02.2016г.)

На коммерческой основе сейчас в стране обучается  более 50% студентов. Непосредственно само обучение в университете связано с большими денежными затратами. Кроме того, необходимо учитывать финансовые расходы на проживание, приобретение учебной литературы и компьютерных технологий, проезд в транспорте, питание и др.

Анализ соотношения денежных доходов и расходов населения показывает, что домашние хозяйства практически не имеют сбережений. Среднедушевые денежные доходы и расходы населения представлены на рисунке 1.

 

Рисунок 1. Среднедушевые денежные доходы и расходы населения на 01.12.2014г. [18]

Как следствие отсутствуют собственные денежные средства для образования детей. Даже для студента обучающегося на бюджетной основе денежные расходы велики. Проведя опрос иногородних студентов об их денежных расходах, мы выявили, что ежемесячно они тратят примерно 30 000 рублей.

Таким образом, возникает объективная потребность населения в образовательном кредите.

Имеется множество определений образовательного кредита. По нашему мнению, образовательный кредит – это целевой потребительский долгосрочный кредит, который предоставляется абитуриентам, студентам и их родителям для оплаты обучения в средне-специальных и высших учебных заведениях, на основе договора об образовательном кредитовании, сроком до 20 лет с льготным периодом кредитования на время обучения.

В настоящее время образовательный кредит предоставляет 9 коммерческих банков: ПАО «Сбербанк», АО КБ «РосинтерБанк»,  АО «Россельхозбанк», ПАО «Лето Банк», АКИБ «Образование», АО «Кредит Европа Банк», ООО КБ «Преодаление», ПАО «Запсибкомбанк», АО «Интерпрогрессбанк». ПАО «Сбербанк» и АО КБ «РосинтерБанк» с 2014 года предоставляют образовательный кредит с государственным субсидированием.

Таблица 3. Сравнительная таблица по «Образовательному кредитованию»

Пока­затель Образо­ватель­ный кре­дит с гос­под­держ­кой

 

АО КБ «Росин­тер-Банк» АО «Рос­сельхоз
банк»
ПАО
«Лето Банк»
АКИБ «Обра­зование» АО «Кре­дит Европа Банк» ООО КБ «Пре­одоле­ние» ПАО «Запсиб-
ком-банк»
АО «Ин­тер­прог-ресс­банк»

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

Ва­люта кре­дита Рубли РФ Рубли РФ Рубли РФ Рубли РФ Рубли РФ Рубли РФ Рубли РФ Рубли РФ Рубли РФ
Про­цент­ная ставка 7,75% От 11% От 28% 19,9-27,9% 21-23% 28,9% 16,0% 16,4-20,9% От 16%
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Сумма кре­дита Соответ­ствует стоимо­сти обу­чения. От 30 тыс. руб. до 2,5 млн. руб. От
10 тыс. руб.
до 350 тыс. руб.
От 50 тыс. руб. до 2 млн. руб. До 500 тыс. руб. До 100% от стои­мости обуче-ния До 1 000 000 рублей До 80% от стои­мости обуче­ния До 2 000 000 рублей (не бо­лее 85% от сто­имо­сти обуче­ния
Срок кре­дита Срок обу­чения, увели­ченный на 10 лет, отведен­ных для погаше­ния кре­дита От 1 до 6 лет с учетом от­срочки по пога­шению основ­ного долга по кредиту не более 10 лет До 150 меся­цев (12 лет 6 меся­цев) До 5 лет 6, 9 или 12 меся­цев До 60 ме­сяцев (5 лет) До 5 лет От 6 до 72 ме­сяцев
(6 лет)
Льгот­ный пе­риод по по­гаше­нию кре­дита и части про­центов Отсрочка пога­ше­ния ос­новного долга на время обучени;

Первый 2 года по­гашаются проценты 40 и 60%

До 12 ме­сяцев От­срочка по сроку погаше­ния ос­новного долга по кредиту до 5 лет. От­срочка погаше­ния ос­нов­ного долга на время обуче­ния Отсут­ствует Отсут­ствует Отсут­ствует Отсут­ствует Отсут­ствует
Обес­пече­ние по кре­диту Не тре­буется Поручи­тельство физиче­ских лиц поручи­тельство физиче­ских и юриди­ческих лиц; залог

 

До 2-х соза­ем­щиков (по же­ланию) Поручи­тельство физиче­ских лиц Не требу­ется Пору­чи­тель­ство физиче­ских лиц поручи­тель­ство физиче­ских лиц/ за­лог поручи­тель­ство физиче­ского лица/за­лог транс­порт­ного сред­ства/ недви­жи­мого имуще­ства
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Стра­хо­вание Не тре­буется Не требу­ется договор страхо­вания жизни и здоровья по же­ла­нию кли­ента

 

Отсут­ствует Не требу­ется Не тре­буется Добро­вольное Обяза­тельно
Требо­вания к заем­щикам Кредит может быть предо­став­лен гражда­нам РФ в возрасте от 14 лет Сту­денты старше 16 лет Сту­денты от 14 лет на мо­мент по­дачи за­явле­ния-ан­кеты на получе­ние кре­дита Учащи­еся от 18 лет Постоян­ное место работы, студенты от 18 лет возраст от 21 год, по­стоян­ная реги­страция и факти­че­ское прожи­вание по месту нахожде­ния банка

 

Заем­щик от 21до 65 лет.

Место посто­ян­ной реги­стра­ции: Москва или Мос­ков­ская об­ласть.

Стаж ра­боты на пред­прия­тии: не менее 6 ме­сяцев

Постоян­ное ме­сто ра­боты или реги­стра­ция на терри­тории города по месту рас­поло­же­ния Банка не мо­ложе 21 года, на мо­мент воз­врата кре­дита: 55 лет – для жен­щин, 60 лет – для муж­чин

Источник: составлено авторам по данным сайтов банков

Данные банки предлагают свой продукт при наличия обеспечения (поручительство, залог, страхование). Процентная ставка от 11% (РосинтерБанк) до 30%. Кредит предоставляется как с первоначальным взносом (ПАО «Запсибкмбанк» и АО «Интерпрогрессбанк»), так и на всю стоимость обучения. Кредит предоставляется от 3 месяцев (АО «Кредит Европа Банк») до 12,5 лет (ПАО «Лето Банк»). Кредит предоставляется студентам от 14 лет (ПАО «Лето Банк») до 65 лет (ООО КБ «Преодоление»).

Кредитные программы на образование будут развиваться, с одной стороны, по мере изменения менталитета и осознания возможности получения образования с использованием заемных средств. С другой стороны, по мере расширения его доступности и превращения из потребительского в инвестиционный. (Образовательный кредит довольно дорогой. Поэтому необходимо сделать его более доступным. Здесь можно отметить, что в отличие от России образовательный кредит за рубежом – инвестиционный и доступен студентам. Можно посчитать, во что выльется стоимость обучения при кредите на 65 лет). Для этого необходимо постоянно освещать этот рынок в средствах массовой информации, размещать информацию на сайтах университетов, в справочниках абитуриенту, публиковать статьи об успешном получении и выплате кредитов и т.д. На сайте престижных ВУЗов в разделе «Образовательные кредиты» размещена информация по основным игрокам: ПАО «Сбербанк», АО КБ «РосинтерБанк», ПАО «Лето Банк», АКИБ «Образование».

Образовательный кредит предлагают единицы банков, поэтому объем информации, которую они доносят до своих будущих клиентов, невозможно сравнить ни с одним другим продуктом, например, ипотека, которую предоставляют почти все банки. По нашему мнению, спрос на образовательные кредиты будет расти по мере увеличения престижности получения образования, в повышении которой активно участвуют сами учебные заведения.


Библиографический список
  1. Постановление Правительства Российской Федерации 18 ноября 2013 г. № 1026 «Об утверждении правил предоставления государственной поддержки образовательного кредитования»
  2. Ивойлова И. Деньги на парту. Получите образовательные кредиты будет проще. “Российская газета” – Федеральный выпуск №6357 (85). 15.04.2014
  3. Рогалева А.В. Перспективы развития образовательного кредитования/ Современные проблемы науки и образования: Материалы V Международой научно-практической конференции (31 октября 2015г.): Сборник научных трудов/ Научный ред. к.п.н. Ю.В. Мамченко. – М.: Издательство «Перо», 2015 – 89с.
  4. Рогалева А.В. Образовательные кредитование в России и за рубежом // Современные проблемы науки и образования: Материалы VI Международой научно-практической конференции (29 февраля 2016г.): Сборник научных трудов/ Научный ред. к.п.н. Ю.В. Мамченко. – М.: Издательство «Перо», 2016. – 86с.
  5. Рогалева А.В. Образовательные кредиты в России: параметры модели, опыт соседних стран // Развитие банковского сектора России в условиях неопределенности: сборник научных трудов студентов и магистрантов / под ред. Н.Э. Соколинской и В.Е. Косарева. – М.: «РУСАЙНС», 2016. – 184с.
  6. Рогалева А.В. Перспективы развития образовательного кредитования // Nauka-rastudent.ru. – 2016. – No. 02 (26) / [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: http://nauka-rastudent.ru/26/3221/
  7. Рогалева А.В. Этапы развития образовательного кредитования в мире и в России// Актуальные проблемы социально-экономических наук: Материалы II Международой научно-практической конференции (29 февраля 2016г.): Сборник научных трудов/ Научный ред. к.п.н. Ю.В. Мамченко. – М.: Издательство «Перо», 2015. – 73с.
  8. http://www.letobank.ru/ – Лето банк
  9. http://www.rosinterbank.ru/ – АО КБ «Росинтербанк»
  10. http://www.rshb.ru/ – РоссельхозБанк
  11. http://www.obrbank.ru/ – Банк Образование
  12. http://www.crediteurope.ru/ – Кредит Европа Банк
  13. http://www.preodbank.ru/ – КБ «Преодоление»
  14. http://www.zapsibkombank.ru/ – Запсибкомбанк
  15. http://ipb.ru/ – Интерпрогрессбанк
  16. http://www.sberbank.ru – Сбербанк России
  17. http://www.ucheba.ru – Учёба.ру
  18. http://www.minfin.ru – Министерство финансов Российской Федерации
  19. Бровкина Н.Е. Кредитный рынок в условиях формирования новой модели роста // Банковское дело. – 2012. – № 1. –  С. 33–37.
  20. Бровкина Н.Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России. М.: КНОРУС, 2012. – 248 с.
  21. Бровкина Н.Е. Региональное развитие как основа новой архитектуры кредитного рынка // Деньги и кредит. – 2015. – № 2. – С. 51-55.
  22. Медведева Е.И., Ярашева А.В., Тореев В.Б., Крошилин С.В. Финансовые стратегии жителей российских городов // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2016. – № 3 (336). – С. 4-14.
  23. Морковкин Д.Е. Организационное проектирование системы управления знаниями // Образовательные ресурсы и технологии. – 2013. – № 2. –  С. 74–80.
  24. Морковкин Д.Е. Инновационное развитие экономики на основе использования механизмов государственно-частного партнерства // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право. – 2015. – № 1. – С. 27-35.
  25. Морковкин Д.Е., Дохолян С.Б. Совершенствование механизмов финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства как фактор устойчивого развития экономики российских регионов // Региональные проблемы преобразования экономики. – 2015. – № 10 (60). – С. 51-60.
  26. Морковкин Д.Е. Инструментарий долгосрочного финансирования инфраструктурного развития экономики России // Актуальные вопросы экономики, менеджмента и финансов в современных условиях / Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. № 3 г.Санкт-Петербург, 2016. – С. 32-34.
  27. Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Проблемно-ориентированный контроль знаний в креативной педагогике // Alma mater (Вестник высшей школы). − 2012. − №12. − С.110-113.
  28. Незамайкин В.Н. Финансовый менеджмент: учебник / В.Н. Незамайкин, И.Л. Юрзинова. – М.: Юрайт, 2015.
  29. Новиков А.В., Ярашева А.В. Образование как показатель уровня развития человеческого потенциала // Право и образование. – 2016. – №1. – С. 4-11.
  30. Сорокин Д.Е. Преобразование экономической системы России // Проблемы современной экономики. – 2014. – № 3 (51). – С. 46а-49.
  31. Цветков В.А. Меры по поддержке населения и реального сектора экономики России в условиях кризиса // Вестник Финансового университета. – 2015. – № 3 (87). – С. 73–78.
  32. Шманёв С.В., Лисичкина Н.В. Основные тенденции развития инвестиционных процессов в экономике России // Транспортное дело России. – 2008. – № 2. – С. 72-76.
  33. Шумаев В.А., Морковкин Д.Е. Ранюк В.В. Развитие механизмов государственной социальной поддержки на региональном уровне // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2015. – № 7 (129). – С. 49-54.
  34. Юрзинова И.Л., Незамайкин В.Н. Совершенствование образовательных технологий с использованием интернет-ресурсов в целях повышения качества научной работы студентов и аспирантов вузов // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право. − 2015. − №3 (146). −  С.127-136.
  35. Ярашева А.В., Бурдастова Ю.В. Сберегательные и кредитные стратегии домохозяйств // Народонаселение. − 2013. − № 2 (60). − С. 094-102.


Все статьи автора «Рогалева Альбина Васильевна»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться: