УДК 336

ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КОЛЛЕКТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: НАПРАВЛЕНИЯ И МИРОВОЙ ОПЫТ

Осипов Андрей Владимирович
Казанский кооперативный институт (филиал) Российского университета кооперации
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и инноватики

Аннотация
Статья посвящена проблемам регулирования деятельности по взысканию просроченной задолженности в России. Выявлены препятствия организационного и правового характера в функционировании сферы долговых услуг. Приведен мировой опыт государственной регламентации коллекторского бизнеса.

Ключевые слова: взыскание долга, государственное регулирование, долг, долговые отношения, долговые услуги, коллекторская деятельность, просроченная задолженность, цессия


STATE REGULATION OF COLLECTION ACTIVITY: DIRECTIONS AND WORLD EXPERIENCE

Osipov Andrey Vladimirovich
Kazan Cooperative Institute (branch) of Russian University of Cooperation
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Department of Economics and Innovation

Abstract
The article is devoted to problems of regulating the activities for collection of overdue debts in Russia. Obstacles of organizational and legal nature in the functioning of the sphere of debt services are identified. A world experience of state regulation of collection agencies is given.

Keywords: cession, collection activities, debt, debt collection, debt relations, debt services, government regulation, overdue debt


Библиографическая ссылка на статью:
Осипов А.В. Государственное регулирование коллекторской деятельности: направления и мировой опыт // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2016. № 4 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2016/04/11167 (дата обращения: 26.05.2017).

В современной России долги по банковским кредитам имеют свыше 38 млн человек, что составляет более половины экономически активного населения страны. Согласно официальным данным Центрального банка РФ, по состоянию на 1 февраля 2016 г. ссуды домохозяйствам с просроченными платежами свыше 90 дней составили 1,1 трлн рублей (10,7% от общего объема). Наличие проблемной задолженности делает заемщиков потенциальными контрагентами взыскателей долгов. Неблагоприятная ситуация в отечественном хозяйстве обостряет долговые проблемы, поэтому актуальными становятся вопросы совершенствования рынка коллекторских услуг.

Первые коллекторские компании возникли как дочерние структуры банков, работавшие только с их задолженностями [1]. Так, в 2001 г. при банке «Русский стандарт» зарегистрировано ООО «Агентство по сбору долгов». Первая в России специализированная коллекторская организация – «Финансовое агентство по сбору платежей» – появилась в августе 2004 г. В последующее десятилетие бизнес по взысканию задолженности разросся до 800 агентств. Состав коллекторского рынка крайне неоднороден. Ведущие агентства (около 30) пытаются следовать цивилизованным правилам оказания услуг, они входят в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Другие компании (более 700) занимают 15% рынка и не регулируются [2]. НАПКА борется за репутацию с этим сегментом рынка, внедряя стандарты деятельности.

Сегодня в общественном сознании сформирован негативный образ коллекторов. С их работой связана каждая третья жалоба в Службу Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг. Прокуратура усматривает в активности ряда коллекторов признаки преступления. На выездное взыскание задолженности обычно отправляются не подготовленные финансовые консультанты, а бывшие военные и полицейские, которые нацелены скорее «выбить» долг.

В идеале коллектор как финансовый консультант должен не доводить должника до отчаяния, а помочь ему найти выход из сложной финансовой ситуации: пересмотреть график платежей, снизить сумму задолженности, порекомендовать разумные шаги по реструктуризации долга. Это типичная модель поведения коллекторов в странах, где их деятельность регламентирована законом. В России данный бизнес до сих пор не находится под контролем государства [3].

Острота проблемы просроченных долгов населения тревожит российские власти. В начале 2016 года на рассмотрение в Госдуму внесены несколько вариантов законопроекта, регламентирующего работу коллекторов. Базовые тезисы проектов совпадают – определить права и обязанности коллекторов, ввести лицензирование их деятельности, обязательное страхование и надзор за создаваемой саморегулируемой организацией. Предусмотрено ограничение на использование коллекторами «жестких» методов работы с должниками [4].

Большая часть населения ожидает принятия закона, ограничивающего действия недобросовестных коллекторов. Общественный запрос сформирован чередой резонансных трагических событий, связанных с деятельностью сборщиков долгов.

Россияне продолжают брать кредиты, обращаясь уже не в банк, а в микрофинансовые организации (МФО), где процентные ставки имеют запредельный уровень. Однако у МФО занимать особенно опасно, поскольку они сотрудничают с наиболее «лихими» коллекторами. Чем меньше долг, тем грубее его выбивают из должника.

В связи со сложной макроэкономической ситуацией в стране упала платежеспособность населения. Вместе с падением реальных располагаемых доходов снизился и показатель эффективности возврата задолженности. Определяющим фактором стала экономическая стабильность организации, где работает заемщик, остальное зависит от его личной платежной дисциплины.

На рынке взыскания долгов присутствуют две базовых формы отношений кредиторов и коллекторов: аутсорсинг и цессия. Обычно сначала прибегают к аутсорсингу, когда долг принадлежит банку, а коллекторы выступают представителями кредитора, получая комиссию за возврат задолженности.

При цессии происходит продажа долга коллекторской компании. Такая продажа позволяет очистить баланс банка, сократив затраты на операционное обслуживание кредитов проблемных клиентов. Являясь участниками долговых отношений, коллекторские агентства дают банкам возможность обеспечивать высокую эффективность взыскания по портфелю просроченных кредитов. По итогам трех кварталов 2015 года рынок цессии банковской задолженности вырос на 42%, достигнув 245 млрд рублей. В продаваемых банками долговых портфелях преобладает задолженность старше 2 лет, на долги с просрочкой 720-1079 дней приходится 40%.

Долговое поведение домашнего хозяйства выражается через общий размер долга, регулярность заимствований, срок погашения долга, величину ставки процента и выбор кредитора. Долговое поведение имеет социальную природу. Его типология учитывает предрасположенность к заимствованиям и кредитный опыт [5].

В системе координат коллекторской деятельности заемщики упрощенно классифицируются на четыре типа. Они различаются своим отношением к возврату долга: «могу и хочу», «не могу, но хочу», «могу, но не хочу», «не могу и не хочу». Благополучная первая группа с коллекторами не сталкивается. Работая с остальными тремя, коллекторы психологически деформируются, постепенно становясь мизантропами.

Для каждого типа должников предусмотрены свои методы работы: реструктуризация задолженности подходит тем, кто «хочет, но не может»; процедура банкротства – тем, кто «не хочет и не может»; суд – для тех, кто «может, но не хочет». Кроме того, важен характер финансовых сложностей: временные они или постоянные. Риск-менеджмент использует более тонкие оценки.

Приемлемое решение накопившихся долговых проблем требует соответствующего инструментария. Регулирование деятельности коллекторов невозможно без их включения в правовое поле страны. Новый федеральный закон должен регламентировать методы взаимодействия взыскателей с должником: звонки, личные встречи, почтовые уведомления, текстовые и голосовые сообщения. Необходимы ограничения на частоту и продолжительность использования разрешенных контактов. Коллекторам следует запретить давление на третьи лица, если отсутствует соглашение с должником.

Под запретом для коллекторов должны оказаться:

1) применение или угроза использования физической силы, причинение вреда здоровью;

2) уничтожение или повреждение имущества, угроза таких действий;

3) применение опасных для жизни и здоровья людей методов воздействия;

4) унижение чести и достоинства должника, оказание психологического давления;

5) введение должника и иных лиц в заблуждение относительно происхождения и размера обязательства, причин его неисполнения, сроков исполнения.

Широкое распространение коллекторских услуг в России объясняется тем, что суды и судебные приставы не справляются с объемом исполнительных производств. Появление новых дел и передача их приставам создают риск существенной перегрузки судебной системы. Это касается дел, находящихся на досудебной стадии, но переводимых по инициативе должника в суд.

Важно предусмотреть запрет на раскрытие коллекторами сведений о должнике и долге для неограниченного круга лиц. Например, размещение сведений в интернете или надписей в жилом доме, на здании. Гарантируется защита персональных данных заемщика, запрещается обращение к работодателю должника.

Российское законодательство позволяет банкам обрабатывать персональные данные граждан на основании заключенного договора. Роскомнадзор выяснил, что подавляющее большинство договоров предусматривает согласие физического лица на передачу его персональных данных третьим лицам.

Коллекторы часто сетуют на отсутствие доступа к актуальным базам паспортов, данным сотовых операторов и кредитным историям. Не подтвердив номера телефонов и места проживания должников, взыскатели нередко звонят по старому номеру или приходят по адресу, где должник уже не проживает. Такие ошибки становятся причиной жалоб граждан. Целесообразно расширить доступ проверенных коллекторов к специальной базе данных, содержащей обновленную персональную информацию.

В настоящее время недовольный должник может подать жалобу:

1) финансовому омбудсмену в Ассоциацию российских банков – на действия банков по взысканию задолженности. Финансовый омбудсмен выступает общественным примирителем на финансовом рынке, он помогает при внесудебном рассмотрении споров между финансовыми организациями и их клиентами;

2) в саморегулируемую организацию (СРО) – на действия микрофинансовой организации, которая в нее входит. В СРО объединяются компании с целью самостоятельного контроля и надзора за деятельностью в отрасли. Крупнейшая на рынке микрозаймов – СРО «МиР»;

3) в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) – на действия коллекторских агентств, входящих в эту ассоциацию.

Коллекторские агентства должны быть внесены в единый реестр и располагать достаточным уставным капиталом. Но сейчас не определен государственный орган, регулирующий и контролирующий их деятельность.

Центральный банк России отказался от регулирования коллекторского бизнеса еще в сентябре 2014 года. Причиной для отказа стала нехватка ресурсов, которая препятствует эффективному регулированию данной сферы долговых отношений. Альтернативой Центробанку выступает специально созданный надзорный орган, но пока у экспертов нет согласованного кандидата.

Федеральный закон, регламентирующий деятельность по взысканию просроченной задолженности, отсутствует. Он был предложен еще в 2010 г., но неоднократно отправлялся на доработку. При отсутствии профильного закона коллекторы имеют обширные правомочия, содержащиеся в Гражданском кодексе. Но Роспотребнадзор предупреждает, что коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, не заменяют банк в качестве нового кредитора, равнозначного по объему прав и обязанностей. Банк гарантирует тайну об операциях, о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, потому без нарушения закона невозможна уступка коллектору права требования по возникшим обязательствам.

Коллекторские агентства частично удерживаются в правовых рамках благодаря статьям 12 и 15 Закона «О потребительском кредите (займе)», касающимся переуступки прав по потребительским кредитам. Однако все чаще предлагается их приостановить.

Сложность и запутанность коллекторской деятельности могут подтолкнуть власти к простым и радикальным действиям. Возможен полный запрет коллекторской деятельности в стране. Ряд авторов считают, что коллекторы – узаконенные рэкетиры, потому легализация их деятельности приведет лишь к росту числа криминальных случаев и подрыву авторитета государственной власти. Согласиться с этим тяжело, поскольку коллекторы выполняют ряд экономически значимых функций. Приостановка или запрет коллекторской деятельности ляжет дополнительным бременем на добросовестных заемщиков в форме повышения стоимости кредита. Из-за роста невозвращенных долгов банки будут вынуждены ужесточить кредитную политику, повысив процентные ставки.

Появление стандартов коллекторской деятельности способно переформатировать рынок взыскания долгов. Это инициатива ведущих компаний, стремящихся избавиться от нецивилизованных игроков с их противоправными приемами. Разработку стандартов для взыскателей просроченной задолженности координирует Совет по развитию профессиональных квалификаций финансового рынка, действующий при Национальном совете при Президенте РФ по профессиональным квалификациям (образован в 2014 г.).

Профессиональные стандарты взыскателя касаются процедуры сбора данных о должнике, изучения его платежеспособности, выявления причин просрочки, прогнозирования эффективности взыскания, составления графика коммуникаций. Стандарты распространяются на документирование комплекса действий коллектора, в частности, итогов переговоров, уведомления должника, осмотра имущества [6].

Уже сделан важный шаг в институциональном развитии долговой сферы. 1 октября 2015 г. в России появился институт личного банкротства, призванный освободить от чрезмерного бремени граждан, неспособных обслуживать свои долги. На первом этапе реализации персональной несостоятельности целесообразна высокая социальная направленность, ориентированная на финансовую реабилитацию должников [7, с.106].

Признавая пользу коллекторских услуг, обратимся к мировому опыту регулирования деятельности профессиональных взыскателей задолженности.

В разных странах контролем работы по взысканию долгов занимаются различные надзорные органы. В целом ее регулируют гражданский и уголовный кодексы, законы о защите прав потребителей и персональных данных [3].

В США деятельность коллекторов прежде регулировала Federal Trade Commission (FTC), но недавно полномочия регулятора были переданы Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Бюро отвечает за защиту прав потребителей в финансовом секторе. В его юрисдикцию входят коллекторы, банки, кредитные союзы, финансовые посредники, ипотечные бюро.

Ключевыми американскими законами в сфере долговых услуг являются:

1) Consumer Credit Protection Act (CCPA) – закон «О защите (получателей) потребительского кредита» (принят в 1968 г.), который устанавливает правила раскрытия информации кредиторами (процентные ставки и прочие условия) и защищает права потребителей-заемщиков;

2) Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) – закон «О добросовестной практике взимания долгов» (принят в 1978 г.), упорядочивающий деятельность сборщиков долгов и препятствующий незаконным методам сбора долгов.

Коллекторам запрещено звонить должнику, когда он на работе. Недопустимо говорить родственникам о причине звонка, но можно выяснять местонахождение должника и отправлять ему требования об оплате и письма-напоминания. Можно общаться по телефону, высылать электронные письма, факсы и текстовые сообщения. Нельзя угрожать, звонить в праздники и выходные. При выезде к должнику встреча должна носить дружественный характер: коллектор советует, как решить вопрос погашения задолженности. Содержание письма к должнику строго регламентировано: содержится конкретная информация о долге, сумме выплаты вместе с комиссией, временные рамки для обратной связи и время подачи документов в суд.

Существуют государственные долги, которые отдаются в работу коллекторским агентствам. Эту сферу американское Министерство финансов регулирует специальным документом The Debt Collection Improvement Act of 1996 (Актом об улучшении коллекторской деятельности). Речь идет о возврате задолженности в бюджет по федеральным кредитам на образование, жилищное строительство и городское развитие. После просрочки в 180 дней начинается процесс взыскания, когда возможно взимание до 15% доходов до момента, пока долг не погашен полностью.

В Великобритании с 1973 года порядок взимания задолженности регулировался Fair Trading Act. Лицензии, необходимые для работы по взысканию долгов, выдает The Office of Fair Trading (OFT). В 2002 году выпущено отдельное предписание по работе коллекторов – Debt Collection Guidance, которое обеспечивает легальность и этичность сбора задолженности. Согласно предписанию, коллекторы не могут контактировать с должником через социальные сети. Служба выездных коллекторов в Англии строго регламентирована и лицензирована. Не каждое агентство может получить лицензию на использование этого сервиса.

Гражданский процессуальный кодекс Zivilprozessordnung (ZPO) регулирует деятельность по взысканию задолженности в Германии и Австрии.

В Германии финансовую информацию о должнике получают через судебные органы или специальные кредитные бюро. Основным ресурсом выступает официальная база данных Schufa, где собраны сведения о всех компаниях, долгах и счетах. В ней отражены даже качество продаваемого и произведенного товара, сертификаты; имеются сведения о платежах, задолженности граждан и организаций. Взысканием занимаются только официально зарегистрированные коллекторские компании.

В Австрии платежеспособность должников высокая. Просрочка для частных лиц исчисляется с 42 дня (хотя в Евросоюзе принят закон о 60 днях). Комиссия агентств – от 40 евро в зависимости от размера долга и срока его возврата. Коллекторы до суда собирают информацию о должнике и его активах. Если задолженность меньше 75000 евро, кредитор обращается в местный суд. Если долг меньше 5000 евро, дело рассматривается без адвоката. Через месяц решение суда вступает в законную силу.

Министерства юстиции осуществляют общий надзор в Германии, Австрии, Италии, Испании, Польше.

В Италии взыскание задолженности достаточно затруднительно. Не приветствуются звонки должникам, обычно направляются письма о задолженности. После получения исполнительного листа (titolo esecutivo) продажа имущества должника осуществляется в срок от 1 до 2 лет, недвижимого имущества – от 2 до 4 лет. При отсутствии у кредитора исполнительного листа получают приказ из суда на взыскание с должника, предварительно отправив ему письменное уведомление. Торгово-промышленная палата информирует о финансовом состоянии должника, его деловой активности и счетах. Уведомления отправляются многократно, возможно подписание соглашения о рассрочке в присутствии судьи. Комиссия агентства – от 40 евро, ее можно получить напрямую. Сумма зависит от суммы задолженности.

В странах Евросоюза работают международные акты, применяемые в Европейских судах по мелким процессам, такие как European Payment Order (Европейский порядок оплаты) и European Enforcement Order (Европейский исполнительный лист).

Саморегулируемые организации (СРО) – некоммерческие организации, в которые объединяются компании в пределах одной отрасли с целью самоконтроля и надзора за участниками рынка. Они следят за деятельностью коллекторских агентств в ряде стран Европы.

В Болгарии сбором задолженности занимаются компании, зарегистрированные в Реестре контролеров персональных данных. По закону должник обязан дать согласие на обработку своих данных. При переуступке прав требования необходимо уведомлять должника. Коллекторы ищут информацию о должнике в интернете и телефонных справочниках. На судебной стадии возможен запрос информации в непубличной официальной базе данных. Должника посещают выездные коллекторы, чью работу закон не регулирует. В Ассоциации коллекторских агентств действует этический кодекс.

В Венгрии финансовые требования регулируются Национальным банком: нужна лицензия для приобретения прав требования и разрешение на взыскание по агентской схеме. Ассоциации коллекторов поднадзорны Министерству юстиции и Национальному банку страны. Должника уведомляют о начале обработки персональных данных (при покупке долга – обязательно). Для поиска контактов используют телефонные справочники, интернет, торговый реестр. Некоторые данные требуют согласия другого лица. Используются выездные взыскатели, которые ограничены тремя успешными контактами в неделю.

В Нидерландах кредитор обязан написать письмо-предупреждение о возврате задолженности. В письме указывается период, который дается должнику для возврата долга. Получение должником предупреждения подтверждается. Профессиональные издержки оговариваются с кредитором заранее, изменяясь вместе с суммой долга. Для выяснения финансовой состоятельности нанимают детективное агентство. Выписка из торгового реестра находится в общем доступе.

В Дании коллекторские агентства регистрируются. Срок оплаты счетов – 30 дней. Процентная ставка указана в договоре, но может определяться и Национальным банком.

В Бразилии действует множество коллекторских агентств, объединенных в ассоциацию Instituto Geos, регулирующую их работу. Законодательно деятельность агентств не регламентируется. Не выстроена система по формированию кредитной истории. Взыскание через суд может занять от 5 до 10 лет, судебная система забюрократизирована. К взысканию приступают после 90 дней просрочки (в розничной торговле – от 60 дней, в сельском хозяйстве – от 210 дней). Комиссия за услуги коллекторов часто возлагается на должника. Для ускорения судопроизводства кредитор обращается с иском, подписанным двумя свидетелями и заверенным нотариально. Если действия коллекторов безуспешны, начнется судебный процесс.

В Греции коллекторская деятельность никак не регулируется, не нужно приобретать лицензию.

В Японии коллекторские компании незаконны, вместо них действуют юристы.

В Саудовской Аравии закон практически не регулирует просрочку платежа, поскольку в стране действует Шариат, который требует возврата долга, но не начисления процентов. Проценты зависят только от соглашения сторон. Сроки выплаты долгов часто затягивают, должники торгуются с кредитором о сумме долга за своевременную уплату. Судебный процесс дорогостоящий и длительный, прецедента нет.

Согласно Шариату, если должник не способен вернуть свой долг, возможен возврат кредитору долга своим трудом. Если должник потерял своего кредитора, не допускается присвоения долга, Шариат предписывает раздать его бедным [8].

В Норвегии ведомство по финансовому надзору (The Financial Supervisory Authority of Norway) лицензирует и регулирует предоставление коллекторских услуг.

В Финляндии уполномоченный по жалобам потребителей (Consumer Ombudsman) вправе запретить деятельность коллекторского агентства, нарушающего Debt Collection Act. Действия омбудсмена оспариваются в суде.

В Швеции разрешения на деятельность коллекторов выдает Data Inspection Board, а надзор осуществляет Data Protection Authority.

В Канаде работу коллекторских агентств регулирует и выдает лицензии Consumer Protection ВС, в Австралии этими вопросами занимается Australian Securities & Investments Commission.

Сфера долговых услуг в России нуждается в регламентации и внедрении современных отраслевых стандартов коммуникаций с должниками [9, с.74]. Отечественная практика и мировой опыт свидетельствуют о необходимости придания коллекторской деятельности в России четких организационных и нормативно-правовых рамок. Это повысит культуру долговых отношений в стране.

В интересах национальной безопасности и социальной стабильности требуется защита рядовых заемщиков со стороны государства, важно остановить неоправданное насилие вокруг возврата просроченных кредитов. Особую актуальность приобретает задача построения эффективной системы противодействия недобросовестным коллекторам и кредиторам.


Библиографический список
  1. Осипов А.В. Институциональное развитие сферы долговых услуг в национальном хозяйстве // Международная торговля и торговая политика. 2014. № 3. С. 43-54.
  2. Данилова Д., Емельяненко В., Романычева А., Тимофеева О. Долговой окоп // Русский репортер. 2016. № 6.
  3. Осипов А.В. Институционально-структурная динамика сферы долговых услуг в посткризисный период // Актуальные проблемы экономики и права. 2012. № 4. С. 164-169.
  4. Смолин А. Законопроект о коллекторах: демонстрация растерянности // Российское агентство правовой и судебной информации (РАПСИ). [Электронный ресурс] URL: http://rapsinews.ru/legislation_publication/20160217/275438755.html (дата обращения: 17.02.2016)
  5. Осипов А.В. Долговое поведение домохозяйств: типология и параметры // Гуманитарные научные исследования. 2015. № 9. С. 233-240.
  6. Осипов А.В. Коллекторская деятельность в России: проблемы и тенденции // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 11. С. 492-499.
  7. Осипов А.В. Институт личного банкротства как антикризисный механизм долговых отношений // Проблемы современной экономики. 2015. № 2. С. 106-109.
  8. Насибуллов А. Экономические основы Ислама. Шариат о правилах погашения долга // Российский совет по исламским финансам. [Электронный ресурс] URL: http://rifc.su (дата обращения: 10.04.2015)
  9. Осипов А.В. Институциональное развитие сферы долговых услуг в посткризисной экономике // Наука и практика (РЭУ им. Г.В. Плеханова). 2013. № 4. С. 67-74.


Все статьи автора «Осипов Андрей Владимирович»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться: