СИЛАЕВ А.В. РАЗРАБОТКА АВТОМАТИЗИРОВАННОЙ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ ПО ПРОВЕРКЕ И АНАЛИЗУ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ БАНКА

Ключевые слова: , , , , , , , , , , , ,


СИЛАЕВ А.В. РАЗРАБОТКА АВТОМАТИЗИРОВАННОЙ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ ПО ПРОВЕРКЕ И АНАЛИЗУ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКОВ БАНКА


Библиографическая ссылка на статью:
// Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2011. № 2 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2011/11/1363 (дата обращения: 30.09.2017).

Данная статья посвящена построению комплексной системы анализа кредитоспособности физических лиц в рамках потребительского кредитования и разработке автоматизированной информационной системы по проверке и анализу кредитоспособности заемщиков банка (далее АИС). Выбор рынка именно потребительского кредитования связан, прежде всего, с тем, что это динамично развивающийся рынок, объем которого за последние два года вырос более чем в четыре раза.

С ростом рынка усиливается конкуренция, и, следовательно, усиливаются требования к процессу выдачи кредита. Неотъемлемой частью данного процесса является анализ кредитоспособности заемщиков. В настоящее время вопрос оценки кредитоспособности стоит особенного остро из-за очень большого процента невозврата кредитов.

Обычно под анализом кредитоспособности клиента понимают, во-первых, проверку благонадежности заемщика, и, во-вторых, оценку его платежеспособности. Под благонадежностью понимают, прежде всего, достоверность предоставленных заемщиком данных.  Под платежеспособностью – способность физического лица выполнить свои обязательства перед кредитным учреждением в полном объеме в оговоренные сроки.

Принимая во внимание тот факт, что основной причиной невозврата кредитов является мошенничество, и, учитывая, что в настоящее время проверка заемщиков производится вручную, представляется целесообразным автоматизировать систему проверки данных, предоставленных заемщиком и сразу же рассчитать его кредитоспособность.

Таким образом, объектом исследования в данной статье является анализ процесса принятия решения о благонадежности клиента, принимаемого АИС; целью исследования – автоматизация системы верификации данных, предоставленных заемщиком.

Различные этапы жизненного цикла кредитного продукта могут быть реализованы в одной или в нескольких информационных системах. Распределение функций по системам, а также механизм обмена информацией между ними определяют архитектуру информационной системы розничного кредитования в целом.

Скоринг является важнейшим элементом жизненного цикла кредитного продукта, по сути его «смысловым ядром».

Поэтому необходимость реализовать в системе или вне ее тот алгоритм скоринга, который «сконструирован» экспертами по риск-менеджменту, является критическим требованием при выборе системы. Если его нельзя реализовать внутри системы, необходимо обеспечить быстрый и надежный интерфейс к внешнему модулю или системе скоринга. Таким образом, требования, которые предъявляются к скорингу – это достаточное быстродействие (так как скоринг входит в общий цикл обработки), соответствие принятой в банке методике, возможность изменить и отладить алгоритм скоринга силами сотрудников банка.

Схематичный путь кредитной заявки в рамках проверки заемщика по кредитоспособности представлен на рис.1.

Рис.1.  Путь кредитной заявки в рамках проверки на кредитоспособность

 

В настоящее время на рынке существует три основных программных продукта, используемых службами безопасности: ИСУБД (инструментальная система управления базами данных) «CronosPlus» и  ДСПИ (документальная система поиска информации)  «Cros» производства ЗАО «НПК Кронос Информ», а также  АИПС  (Автоматизированная информационно-поисковая система)  «Артефакт» компании «Интегрум». Их принципиальное отличие заключается в том, что система «CronosPlus» работает со структурированной информацией, а «Cros» и «Артефакт» с неструктурированными текстами.  Рассмотрим подробнее принципы организации сбора, хранения и анализа данных, применяемые в этих системах.

Структура АИС должна строиться как совокупность взаимосвязанных функциональных подсистем.

В целом АИС и функциональные подсистемы должны обеспечивать:

1.         Обработку формализованного файла, полученного от банковской информационной системы (БИС).

2.         Формирование запроса на поиск данных в банках данных, подключенных к системе в соответствии с кредитной программой, в которой планируются участие заявителя.

3.         Поиск в информационных банках данных.

4.         Формирование файла – ответа по результатам выполнения запросов на поиск информации.

5.         Сохранение данных анкеты заемщика и принятого решения в самостоятельном банке данных.

6.         Администрирование работы подсистем АИС (копирование, восстановление, ревизия и оптимизация информации подсистем).

Подсистемы АИС

АИС должна состоять из следующих подсистем:

  • Подсистема хранения информации (банк данных)
  • Подсистема взаимодействия с банковской системой
  • Подсистема поиска информации
  • Информационные банки данных.

Схема проверки кредитной заявки в разработанной АИС представлена на рис.2.

Рис. 2. Схема проверки кредитной заявки в разработанной АИС

 

Интерфейс

Рис.3. Форма для создания кредитных заявок

Действия пользователя в личном кабинете:

- создание новых кредитных заявок (check.php)

- просмотр решения по заявкам (index2.php)

- выход из личного кабинета (exit.php)

При просмотре решений по заявкам открывается страница, представляющая отчет по созданным кредитным заявкам. Решение показывается только по заявкам созданным текущим кредитным менеджером.

Интерфейс

Рис.4. Отчет по решению созданных заявок

 

Связи между базами данных банка представлены на рис.5.

Структура базы данных

Рис.5. Связи между базами в банке данных «Система»



Все статьи автора «Силаев Александр Вячеславович»


© Если вы обнаружили нарушение авторских или смежных прав, пожалуйста, незамедлительно сообщите нам об этом по электронной почте или через форму обратной связи.

Связь с автором (комментарии/рецензии к статье)

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться, чтобы оставить комментарий.

Если Вы еще не зарегистрированы на сайте, то Вам необходимо зарегистрироваться: