Рисунок 1: Динамика ставки рефинансирования Банка России и ставок потребительских кредитов 2008-2010гг.,% [1, c. 2]

Благодаря постоянно растущему спросу на использование кредита со стороны физических лиц, рынок потребительского кредитования все же дал определенную положительную динамику.

Однако в данной области существует ряд нерешенных проблем.

Отношения в сфере кредитования регулируются:

– общими нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.

– Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковском деле» [2, c. 5]

– Законом Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителя» [3, c. 4]

Однако специального закона регулировавшего отношения в области потребительского кредита на данный момент не существует. Так же в законодательстве Российской Федерации нет четкого определения понятия «потребительский кредит».

Следует отметить, что на данный момент проходит рассмотрения проекта закона «О потребительском кредитование» (далее Проект)[4, c.3]. Такой закон позволил бы значительно снизить риски в области кредитования физических лиц и способствовало снижению процентных ставок по кредиту.

Так, например, предполагается, что заемщику будет предоставлено право отказаться от кредита в течение двух недель при обнаружении существенных недостатков товаров или услуг, приобретаемых за счет полученных кредитных средств. Кроме того, данным Проектом закрепляется права не только на досрочное погашение кредита, но и исключение возможности злоупотребления со стороны банков при изменении процентной ставки после заключения договора и начислении пеней и штрафов.

В проекте планируется законодательно закрепить требования к порядку заключения договора потребительского кредитования, требование к форме и содержанию данного договора. В связи с этим Ассоциацией региональных банков разработана рекомендация для кредитных организаций по использованию паспорта потребительского кредита – унифицированной табличной формы, в которой перечисляются все существенные условия предоставления кредита [5, c. 1].

На развитие рынка потребительского кредитования может позитивно повлиять усиление законодательства регулирования взаимоотношений банков с организациями, оказывающими сопутствующие кредитованию услуги:

– страхование,

– финансовые и налоговые консультации,

- оценка и т.д.

Проект закона кроме регулирования данных взаимоотношений, также предусматривает создание служб медиации – возможность досудебного урегулирование споров между сторонами – являющейся новой тенденцией российской практики.

Ранее также предпринимались попытки решения некоторых проблем существующих в области потребительского кредитования. Например, 15.02.2010 №11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»» установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам [6, c. 8].

Немаловажной проблемой российской практики кредитования является деление заемщиков на «хороших» и «плохих». Система кредитного бюро, созданная на основании Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», на данный момент носит формальный характер. Участники рынка предпочитают не делиться информацией, и создают собственные бюро, что дает возможность недобросовестным заемщикам получить несколько кредитов в разных банках. Кредитные бюро в свою очередь не всегда детально проверяют кредитную историю заемщика и поступающие к ним сведения.

В настоящее время, очевидно, что обмен информацией о заемщиках идет на пользу всем участникам рынка [7, c. ]. Для решения данной проблемы создается единый доступный для каждого банка реестр.

Еще одной проблемой является стоимость судебных издержек, которые в случае и предъявления иска заемщику, могут превышать размер долга. В перспективе досудебное урегулирование конфликта может существенно снизить стоимость судебных издержек.

В современной отечественной практике отсутствует четко регламентированная процедура реализации залога. Механизм реализации  является достаточно сложным и затратным процессом, так же отсутствует общая регистрационная база залогов, что позволяет недобросовестным заемщикам продать или повторно заложить уже заложенное имущество.

Согласно стратегии развития банковского сектора до 2015 года, разработанной Банком России и Правительством РФ [12], планируется создание системы регистрации залогов по кредитам.

Еще одной проблемой,  связанной с обеспечением населения, Является невозможность проверки и предоставления достоверной информации о реальных доходах заемщика. Потенциальный заемщик зачастую не может официально подтвердить уровень своих доходов, и банк лишается платежеспособного клиента. Так же правоохранительными органами зафиксированы частые случаи мошенничества связанные с предоставлением банку недостоверной информации.

Проблемой является и наличие большой просроченной задолженности и невозврата кредита. Одновременное сокращение объемов выданных кредитов сопровождается ростом просроченных кредитов. Это связанно или с мошенничеством, или не достоверному расчету платежеспособности заемщика, или просчетом самого заемщика. Огромная популярность экспресс-кредитов так же является причиной подобного состояния.

Одной из проблем, с точки зрения заемщика, является невысокая юридическая грамотность заемщиков-физических лиц.

К тому же банки используют сложную систему расчетов, в следствие чего клиент не может вычислить реальную стоимость кредита, который в итоге может быть намного дороже, чем предполагал клиент.

К примеру, годовая процентная ставка по потребительскому кредиту банка «А» равна 20%, банка «В»  – 25%. Банк «А» имеет комиссию за обслуживание ссудного счета – 1%, которая начисляется ежемесячно на первоначальную сумму кредита. Банк «В», несмотря на высокую процентную ставку. Выгоднее чем банк «А», кроме того, существуют комиссии за открытие ссудного счета и иные скрытые комиссии [2].

Остается актуальным применения жесткого риск-менеджмента. Ужесточения, касаются:

- способов подтверждения дохода,

- стажа на последнем рабочем месте,

- требования к организации-работодателю м регистрации.

- предоставление поручительства третьих лиц.

Ужесточение требований банков, неготовность пойти на встречу потенциальному клиенту, длительные сроки рассмотрения заявок на получение кредита, сложная процедура получения кредита, отпугивают большинство заемщиков.

Не секрет, что большинство российских банков снижают свои кредитные риски путем их переноса на заемщика и поручителя, в том числе и за счет повышения процентной ставки.

Некоторые банков считают малоприбыльным предоставление операций кредитования физических лиц, и предпочитают развивать другие виды операций.

Малые и средние банки, которые не готовы работать с крупными предприятиями, периодически неспособные осуществлять кредитование физических лиц по причине нехватки:

- финансовых ресурсов,

-развитой филиальной сети,

- наработанной технологии.

Иными словами. Одной из основных проблем современной российской практики кредитования является проблема низкой капитализации банка [7, c. 6]

Становление российского рынка в посткризисный период и перспективы его развития.

Восстановление рынка кредитования после кризиса 2008-2009 гг. происходит достаточно активно. По итогам уже на 2010 г. многие кредитные организации смогли остановить падение портфеля, а некоторые даже добились его прироста. Наиболее востребованы в это время были кредиты:

- потребительские нецелевые

-кредитные карты

-автокредитование

-ипотечное кредитование

В тоже время менее популярным стало экспресс-кредитование производимое в магазинах.

Быстрое развитие получило беззалоговое кредитование, по причине того, что залоговое кредитование более рискованно, нежели об этом считалось раньше. Заёмщикам проще погасить не обеспеченные залогом небольшие суммы, вследствие чего объем просроченной задолженности снизился.

Так же банки стали предлагать клиентам, имеющим непогашенные суммы в нескольких других банках, рефинансировать кредит по более низким процентным ставкам в одном банке. Единственным условием данного предложения является отсутствие просроченной задолженности и своевременное внесение платежей по кредиту.

Причина достаточно быстрого восстановления рынка кредитования к 2010году заключается не только в том, что население охотнее возвращается к привлечению заемных средств, чем организации. Кредитование организаций на крупные суммы при высоких рисках дает меньше обеспечения банкам, поэтому банки стремятся нарастить и диверсифицировать портфели за счет небольших ссуд потребителей. Хотя данный вид кредитования более рискованный, он дает более надежный портфель в целом. Для финансового состояния банка более болезненным окажется дефолт одного крупного клиента-компании, нежели проблемы с выплатами у небольших заемщиков [8, c. 119 ].

Дальнейшее развитие рынка кредитования зависит от:

-экономической стабильности,

-роста потребительской активности,

-политики банков [9, c. 85]

Для банков деятельность в области кредитования по-прежнему связана с большим количеством рисков, в основном касающихся невозвратов по кредитам. Несмотря на то, что требования к потенциальным заемщикам постепенно смягчаются, банки все же приводят более сдержанную кредитную политику, в первую очередь, концентрируя внимание на работе с постоянными клиентами имеющими положительную кредитную историю. кроме того, первостепенной задачей является решение проблем, связанных с недостатками нормативной базы, невысокой юридической грамотностью населения и пр.

Несмотря на это, рынок потребительского кредитования, благодаря заинтересованности со стороны населения, достаточно быстро развивается. Растет спрос на приобретение товаров и услуг, население охотно пользуется банковскими услугами для приобретения техники, мебели и пр. значительно вырос процент кредитов на обучение и отдых. Чаще всего заемщики обращаются с заявкой на получение кредитов в уже зарекомендовавшие себя банки: Сбербанк, ВТБ24 [10, c. 258].

На данный момент особой популярностью в России пользуются ипотечный кредит и потребительский кредит (рис.2,3)[11, c. 189] 

Рисунок: 2

Рисунок: 3

Итак, отечественный рынок потребительского кредитования, несомненно, является перспективным и актуальным, так как людям нужны деньги. А темпы развития рынка говорят о росте доверия населения к кредитным продуктам.

к.э.н., доцент Н.Е. Бровкина

В Российской Федерации получение высшего образования традиционно является важным жизненным этапом значительной части молодежи. Однако количество бюджетных мест в ведущих ВУЗах страны сокращается (таблица 1).

Таблица 1. Количество бюджетных мест по профилю «Экономика» в ведущих ВУЗах Российской Федерации за 2014-2015гг. [17]

Качественное коммерческое образование в нашей стране стоит недешево, а возможность его оплатить есть не у каждого гражданина (таблица 2).

Таблица 2. Средняя стоимость обучения по профилю «Экономика» в ведущих ВУЗах страны за 2015 год

Источник: сайты университетов РФ (дата обращения 10.02.2016г.)

На коммерческой основе сейчас в стране обучается  более 50% студентов. Непосредственно само обучение в университете связано с большими денежными затратами. Кроме того, необходимо учитывать финансовые расходы на проживание, приобретение учебной литературы и компьютерных технологий, проезд в транспорте, питание и др.

Анализ соотношения денежных доходов и расходов населения показывает, что домашние хозяйства практически не имеют сбережений. Среднедушевые денежные доходы и расходы населения представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Среднедушевые денежные доходы и расходы населения на 01.12.2014г. [18]

Как следствие отсутствуют собственные денежные средства для образования детей. Даже для студента обучающегося на бюджетной основе денежные расходы велики. Проведя опрос иногородних студентов об их денежных расходах, мы выявили, что ежемесячно они тратят примерно 30 000 рублей.

Таким образом, возникает объективная потребность населения в образовательном кредите.

Имеется множество определений образовательного кредита. По нашему мнению, образовательный кредит – это целевой потребительский долгосрочный кредит, который предоставляется абитуриентам, студентам и их родителям для оплаты обучения в средне-специальных и высших учебных заведениях, на основе договора об образовательном кредитовании, сроком до 20 лет с льготным периодом кредитования на время обучения.

В настоящее время образовательный кредит предоставляет 9 коммерческих банков: ПАО «Сбербанк», АО КБ «РосинтерБанк»,  АО «Россельхозбанк», ПАО «Лето Банк», АКИБ «Образование», АО «Кредит Европа Банк», ООО КБ «Преодаление», ПАО «Запсибкомбанк», АО «Интерпрогрессбанк». ПАО «Сбербанк» и АО КБ «РосинтерБанк» с 2014 года предоставляют образовательный кредит с государственным субсидированием.

Таблица 3. Сравнительная таблица по «Образовательному кредитованию»

Источник: составлено авторам по данным сайтов банков

Данные банки предлагают свой продукт при наличия обеспечения (поручительство, залог, страхование). Процентная ставка от 11% (РосинтерБанк) до 30%. Кредит предоставляется как с первоначальным взносом (ПАО «Запсибкмбанк» и АО «Интерпрогрессбанк»), так и на всю стоимость обучения. Кредит предоставляется от 3 месяцев (АО «Кредит Европа Банк») до 12,5 лет (ПАО «Лето Банк»). Кредит предоставляется студентам от 14 лет (ПАО «Лето Банк») до 65 лет (ООО КБ «Преодоление»).

Кредитные программы на образование будут развиваться, с одной стороны, по мере изменения менталитета и осознания возможности получения образования с использованием заемных средств. С другой стороны, по мере расширения его доступности и превращения из потребительского в инвестиционный. (Образовательный кредит довольно дорогой. Поэтому необходимо сделать его более доступным. Здесь можно отметить, что в отличие от России образовательный кредит за рубежом – инвестиционный и доступен студентам. Можно посчитать, во что выльется стоимость обучения при кредите на 65 лет). Для этого необходимо постоянно освещать этот рынок в средствах массовой информации, размещать информацию на сайтах университетов, в справочниках абитуриенту, публиковать статьи об успешном получении и выплате кредитов и т.д. На сайте престижных ВУЗов в разделе «Образовательные кредиты» размещена информация по основным игрокам: ПАО «Сбербанк», АО КБ «РосинтерБанк», ПАО «Лето Банк», АКИБ «Образование».

Образовательный кредит предлагают единицы банков, поэтому объем информации, которую они доносят до своих будущих клиентов, невозможно сравнить ни с одним другим продуктом, например, ипотека, которую предоставляют почти все банки. По нашему мнению, спрос на образовательные кредиты будет расти по мере увеличения престижности получения образования, в повышении которой активно участвуют сами учебные заведения.