Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, включающей в себя значительное количество нормативных правовых актов. Законодательство в сфере страхования представляет собой комплексную отрасль законодательства, объединяющую нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового права.

Важнейшими нормативными правовыми актами, регулирующими страхование, являются: Гражданский кодекс РФ (гл. 48, ст. 927-970), Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», (с последующими изменениями), Федеральный закон от 29 ноября 2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»; Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» и др. Отношения по страхованию регулируются также Указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, нормативными правовыми актами Центрального банка РФ и Министерства финансов РФ.

Страховой рынок, как в России, так и за рубежом, является мощным регулятором экономики. Это обуславливается тем, что страхование обеспечивает финансовую стабильность. Специалисты прогнозируют, что в будущем рынок страхования жизни и имущества значительно вырастет. С развитием страхового рынка появляются новые формы и виды страхования.

Свою популярность с недавнего времени получило и корпоративное (или внутрифирменное) страхование.

Несмотря на то, что данный вид страхования еще только развивается, он имеет практику со времён Древнего Мира.

Так, в Древнем Риме корпоративное страхование имело широкое распространение в различных профессиональных союзах и коллегиях,  которые защищали имущественные интересы своих членов.

Профессиональные корпорации Древнего Рима представляли собой организации, которые объединяли своих членов на основе религиозных, общественно-экономических, и личных интересов.

Одной из основных целей  коллегии было не только оказание материальной поддержки в случаях получения травмы, болезни и т, но и обеспечение достойного погребения своим членам.

По правилам, при вступлении в коллегию её член обязан был внести платеж, а затем каждый месяц уплачивать взносы. При наступлении смерти члена коллегии наследника из фонда выплачивалась определённая сумма [1].

Данная форма корпоративного страхования была широко распространена среди таких профессий как лекарь, преподаватели и корабельщик.

На современном этапе особое развитие корпоративное страхование получило за рубежом. К примеру, в Германии особой популярностью среди граждан пользуется пенсионное корпоративное страхование.

В крупных немецких компаниях, таких как Airbus, Mercedes и Siemens, сотрудник имеет право на дополнительную корпоративную пенсию. Долгое время она формировалась за счет отчислений работодателя. Компании могли либо самостоятельно создать накопительный фонд, либо заключить договор с банком. Размер этой пенсии зависел от следующих факторов:

1.   прибыль работодателя,

2.   стаж работника

3.   место, занимаемое им в тарифной сетке.

Таким образом, высококвалифицированный специалист имел право рассчитывать на корпоративную прибавку к пенсии в размере €600 ежемесячно, а рядовой сотрудник – €100-200. Корпоративная пенсия предоставлялась рабочему только в том случае, если он проработал в компании не менее 10 лет. С 2002 года этот срок стажа был снижен до пяти лет. [2]

Корпоративное страхование является, по своей сути, новой формой оказания социальной и экономической поддержки сотрудников. Проблема удержания высококвалифицированных кадров давно требует решения. Одно из таких решений – внутрикорпоративное страхование.

Несмотря на то, что корпоративное страхование с недавних пор вышло на конкурентный страховой рынок, и занимает на нём одну из лидирующих позиций, оно мало изучено учеными.

В настоящее время отсутствует легальное определение корпоративного страхования. В связи с этим, считаем необходимым, сформулировать авторское определение данному понятию: корпоративное страхование – способ защиты имущественных интересов предприятий, а так же социального обеспечения работников, с помощью создания страхового фонда на базе материнской компании или заключения партнерства с коммерческой страховой компанией. На наш взглядоно наиболее полно отражает специфику корпоративного страхования.

Как было сказано выше, внутрикорпоративное страхование в России занимает одну из лидирующих позиций. Ведущее место, по словам руководителя компании «ЭРГО-Жизнь» Зигмара Крюгера, данный вид страхования занимает на рынке страхования жизни. Внутрикорпоративное страхование даёт большую часть сборов по реальному страхованию жизни. Это можно считать большим минусом, так как это значит, что большинство граждан не уверены в наступлении своего будущего, они считают себя социально незащищенными. [3]

На сегодняшний день существует несколько форм корпоративного страхования: медицинское, пенсионное, личное. Как было сказано Зигмаром Крюгером, граждане наиболее предпочитают страхование жизни другим видам корпоративного страхования. Многие факторы общественной жизни, представляющие интерес для науки, не фиксируются с помощью экономики и статистики, что обусловило применение социологических методов исследования. [4] Так, осенью 2012г автором данной статьи было проведено эмпирическое исследование, целью которого стало выявление предпочтений граждан в сфере страхования. Объектом исследования выступало отношение граждан к страхованию. В качестве инструментария выступала анкета. Было опрошено 150 человек, среди которых были как студенты, так и работающие граждане. В начале исследования были выдвинуты следующие гипотезы:

1) плохая информированность граждан о видах страхования.

2) скептическое отношение у граждан к государственному коммерческому страхованию.

3) заинтересованность граждан во внутрикорпоративном страховании проявляется у граждан с технической специальностью.

В процессе исследования было установлено, что ни одна из вышеперечисленных гипотез не была подтверждена. Было выявлено, что респондентов, ответивших положительно, на вопрос «Слышали ли Вы о внутрикорпоративном страховании», на 38,6% больше, а так же большинство (81 чел)  считают, что страхование должно быть добровольным.

Гипотеза №2 подтверждается в том случае, если на вопрос: «Хотели бы Вы быть застрахованным по внутрикорпоративному страхования?» ответы «нет» и «затрудняюсь ответить» будут объединены. Их общая доля составит 53,4%, что на 6,7% больше, чем положительных ответов.

В ходе обработки результатов исследования так же был выявлен немаловажный показатель. Желание быть застрахованными по системе внутрикорпоративного страхования проявили сотрудники УИС, а не граждане, имеющие технические специальности.  Вероятно, это объясняется тем, что работа носит характер опасный для жизни.

Работники учреждений, работа которых сосредоточена в офисе, приоритет отдают пенсионной форме корпоративного страхования. Конечно, работодатель может организовать для своих работников наиболее нужную для них форму корпоративного страхования, основывая свой выбор на сложности и условиях труда. Но тогда, к примеру, работники промышленности будут иметь медицинскую защиту, но, уходя на пенсию, не будут иметь дополнительных накоплений, а офисные работники не будут иметь медицинской защиты в процессе своей работы, но будут иметь дополнительное пенсионное обеспечение. Это является острой проблемой при внедрении в компанию системы внутрикорпоративного страхования.

Помимо вышеупомянутой проблемы существует проблема морального риска.

В работе В.Н. Буркова «Механизмы корпоративного управления» отражены механизмы корпоративного страхования, основная задача которых снизить риски предприятий за счет создания страхового фонда. Для эффективности работы системы внутрикорпоративного страхования, специалистам следует грамотно разработать механизмы страхования. Существуют две основные проблемы при разработке механизмов страхования [5]:

1. Манипулирование. Сознательное искажение предприятиями данных о величине ожидаемого ущерба.
2. Проблема «морального риска». Эффективность работы страхования снижается, так как у предприятия отсутствует заинтересованность в разработке мер по снижению рисков и ущербов, а в некоторых случаях, напротив, наблюдается заинтересованность в росте рисков и ущербов с тем, чтобы получить большее страховое возмещение.

Таким образом, механизмы корпоративного страхования будут направлены не на улучшение условий труда работников предприятий, и не на их защиту от несчастных случаев. Более того, внутрикорпоративное страхование станет орудием извлечения прибыли, причем, далеко не гуманным.

Вероятно, при разработке механизмов внутрифирменного страхования специалисту следует использовать некоторые принципы.

1.                  Целью внутрикорпоративного страхования должно быть обеспечение максимально прозрачных условий страхования и грамотной финансовой защиты страхователям.

2.                  Специалистам следует предоставить различные формы внутрикорпоративного страхования: внутрикорпоративное страхование жизни, пенсионное страхование, медицинское страхование. Данные формы страхования будут полезны не только для работников предприятия, но и выгодны самому предприятию.

Рассмотрим в качестве примера, страхование жизни. Предприятие, с одной стороны страхует жизнь своих работников, независимо от причин смерти, или рисков, связанных со здоровьем, с другой стороны внедрение данной формы страхования, поможет предприятию создать мотивационную базу для удержания персонала и его мотивирования на выполнение задач по развитию бизнеса, если, конечно, руководство предприятия в этом заинтересованно.

Важнейшим фактором развития организации является накопление человеческого потенциала и сохранения кадровых ресурсов с одновременным и развитием. [6] При этом если предприятие заинтересованно в привлечении молодых сотрудников, то внутрифирменное страхование должно включать в себя пенсионный аспект. Пенсионное обеспечение сотрудников позволяет обеспечить их дополнительными накоплениями к государственной пенсии. Это поможет пожилым сотрудникам более «безболезненно» уходить на пенсию, а предприятию набирать молодых сотрудников.

Еще одной проблемной областью является сфера защиты от безработицы. Во многих странах данная система строится на принципах страхования, учитывая проблемы развития рынка труда в России (нестабильное его функционирование [7], реформирование государственной службы занятости [8], [9], [10] и др.), следует рассмотреть вопрос о внедрении подобного виа страхования в отечественные корпоративные системы.

Таким образом, можно увидеть, что внутрикорпоративное является не только экономическим феноменом. Оно охватывает и социальную среду.

Внутрикорпоративное страхование получило широкое распространение и развитее за рубежом. Наиболее представительными центрами развития внутрикорпоративного страхования являются о. Мэн, Гернси, Багамы, Бермудские, Каймановы острова, Теркс и Кайкос, Лихтенштейн, Кипр. Особо можно выделить Люксембург и Ирландию.  Также своё распространение оно получило в США и Японии.

В России развитию внутрикорпоративного страхования мешает мошенничество, которое возникает на базе создания внутрикорпоративного страхования с целью уклонения от налогов и привлечения криминальных денежных средств. А так же важную роль играет фактор неосведомлённости работодателей о данном виде страхования. В связи с чем, встает необходимость государственного регулирования данного вида страхования, а так же реклама с целью осведомления работодателей о возможностях выгодно застраховать своих сотрудников, и тем самым повысить производительность своего предприятия.

Несомненно, с этого момента произошли качественные изменения не только в страховом деле в общем, но и в самом страховом продукте и требованиям, предъявляемым к нему.

На современном этапе очень важен индивидуальный подход, иными словами удовлетворение конкретных запросов страхователя. Кроме того, значительно возросли требования к качеству системы обслуживания, которое выходит на первый план [2].

Понятие страхового продукта можно рассмотреть с двух точек зрения:

1) Страховой продукт с точки зрения страхового права – это договор страхования, включающий в себя страховой сертификат и правила страхования [3].

2) Страховой продукт с точки зрения маркетинга – это все то, что может быть предложено на рынке для удовлетворения потребности и нужды [1].

Совместив эти понятия, можно сформулировать общее определение: страховой продукт – это комплексное решение страховщика, целью которого является наиболее полное удовлетворение потребностей конкретного страхователя за счет предоставления ему страховой защиты мирового уровня, обеспеченное юридическим сопровождением, сервисным обслуживанием, объединенными брендом страховщика.

Разработка нового продукта может быть актуальной как для страховщиков, так и для страхователей. Зачастую это связано с неудовлетворенностью в уже существующих продуктах. Главной задачей является создание принципиально нового продукта, который в свою очередь будет отвечать запросам страховщика и удовлетворять потребности страхователя. Важно правильно позиционировать новый продукт, чтобы не только сохранить уже существующих клиентов, но и привлечь новых [4].

Необходимость в создании нового страхового продукта обусловлена рядом причин (рис. 1).

Рисунок 1 – Причины создания страхового продукта 

Если разработка страхового продукта связана с внешними очевидными факторами, то этим, как правило, занимаются государственные страховые органы, министерства, ведомства. Они являются монополистами в этой сфере.

Если дело касается разработки продукта для удовлетворения внутренних потребностей страхователя, то обычно это более сложный и трудоемкий процесс, требующий различных маркетинговых исследований, наличия соответствующих бизнес – подразделений и финансовых ресурсов.

Новый этап развития страхования – это непосредственное участие страхователя в конструировании страхового продукта. Иными словами, страхователь может не просто выбирать продукт из представленного перечня, но и включать дополнительные услуги. На российском рынке подобный страховой конструктор действует лишь в автостраховании. Что касается других видов страхования, то страхователь не принимает участие в разработке страхового продукта. Хотя за границей есть правила страхования, разработанные страховыми брокерами, которые непосредственно направлены на удовлетворение потребностей клиентов.

Выделяют 6 этапов разработки и внедрения нового страхового продукта, представленных на рисунке 2.

Рисунок 2 – Этапы разработки нового страхового продукта

Первый этап заключается в разработке идеи и задач, основанных на мониторинге страхового рынка. Изучается ситуация на рынке, конкуренты, потребители, продавцы (каналы сбыта). На этом этапе важное внимание следует уделить психологическим аспектам, а именно мотивации клиентов к покупке нового продукта. Для этого опираются на социологические исследования приоритетов населения по выбору страховщика [5], которые представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 – Приоритеты населения по выбору страховщика

На втором этапе происходит сбор информации. Анализ информации помогает выяснить потребности клиентов. Основная цель – выход на рынок с новым страховым продуктом, отличным от конкурентов.

Третий этап заключается в исследовании полученных материалов. Основываясь на них, аналитики принимают решение о дальнейшем развитии процесса, либо о его сворачивании.

Четвертый этап наступает в случае, если принято решение о дальней-шей реализации бизнес-процесса. Он заключается в дальнейшей проработке имеющихся возможностей, необходимых для коммерциализации страхового продукта. На данном этапе производится деятельность по формированию страхового фонда. Также рассматривается вопрос о подготовке специалистов маркетологов, а также в области актуарных расчетах и агентский кадрах.

На пятом этапе происходит непосредственная разработка нового страхового продукта с определением основных положений, таких как гарантия, страховая сумма, франшиза, тариф, особые условия.

На заключительном шестом этапе происходит формирование марке-тинговой стратегии по внедрению страхового продукта на рынок [6].

К сожалению, российский страховой рынок развит гораздо слабее, чем рынки стран Западной Европы и США. Если на зарубежных рынках преобладает ориентация на клиента, то на российских интересы страхователя не превалируют над интересами страховщика. Страховщика в первую очередь интересуют не потребности страхователя, а его финансовые возможности.

Для развития страхового дела в России очень важен переход к настоящей ориентированности на потребности клиентов. Учет всех интересов клиента и его активное участие в процесс конструирования страхового продукта позволит привлечь новых клиентов, но и снизить свои издержки за счет перекладывания части работы по созданию продукта на самого страхователя, а также значительно увеличить сборы премии.

Страхование в Российской Федерации должно способствовать:

1.защите прав страхователей;

2.совершенствованию рисского менеджмента на финансовых рынках;

3.созданию эффективной пенсионной системы в стране;

4.развитию малого и среднего предпринимательства.

Для оценки состояния современного страхового рынка целесообразно сравнить некоторые его показатели в разрезе стран.

Так, если страховая премия в расчете на одного жителя в Японии составляет около 4,5 тысячи долларов, в Швейцарии — 3 тысячи, в США — 2,5 тысячи, то в России — лишь, около 40 долларов .

В валовом внутреннем продукте в развитых странах доля совокупной страховой премии равняется 8–10 %, а в Российской Федерации — примерно 1,5 % . Расходы австралийцев на добровольное страхование составляют примерно 10 % общего достатка, американцев — свыше 15 %, россиян — около 2 долларов в год.  Видно, содержание и масштабы страховых операций на зарубежном и отечественном страховом рынке значительно отличаются. [2]

Аналитики прогнозируют ухудшение ситуации на рынке страхования в России в 2017 году. Если рассматривать данные 2016 года, то можно проследить, что страховые взносы сократились по сравнению с предшествующим 2015 годом на 10 процентных пунктов, составив 12 %.

Наиболее существенное замедление произошло в страховании имущества предприятий, заемщиков и КАСКО. Вслед за сокращением темпов роста ухудшились финансовые результаты. На данный момент наибольшие проблемы выделяются в автостраховании. Рентабельность собственных средств представителей страхового рынка снизилась до минимального значения за предшествующие 5 лет — до 6,1 % [1]. Страховые компании приняли определенные меры для увеличения тарифов КАСКО и санации портфелей. Тем не менее, бизнес автострахования продолжает быть убыточным.

Оценивая в целом страховой рынок, стоит отметить положительный факт появления его регулятора в лице Центрального Банка. Данный подход имеет видимые преимущества — ЦБ регулирует весь финансовый рынок, а не только отдельные секторы.

В 2016 году ОСАГО, потерпел множество отрицательных событий, такиx как:

1) рост убыточности в автостраховании;

2) негативное развитие судебной практики;

3) увеличение мошенничества.

В кризисную стадию перешло и автоКАСКО. Основные проблемы состоят в снижении в ряде отраслей программ страхования,  спаде платежеспособного спроса.

Анализируя вышеизложенное, можно прийти к выводу, что современный российский страховой рынок находится в непростой ситуации, которая характеризуется:

- резким сокращением темпов прироста страховых взносов;

- ростом убыточности;

- достижением минимального значения за последние пять лет рентабельности  собственных средств страховщиков;

- постоянным откладыванием решения таких жизненно значимых для рынка страхования вопросов, как увеличение тарифов по ОСАГО в автостраховании и введение налоговых льгот в страховании жизни граждан.

Российский рынок страхования на данный момент только частично выполняет свою социально-экономическую функцию. Данная отрасль обеспечивает юридические лица и граждан лишь основной защитой от всевозможных рисков. Она не является серьезным элементом развития финансового сектора страны, не играет существенной роли в андеррайтинге медицинских рисков и в финансовом обеспечении по старости граждан. Страховые премии в своем совокупном объеме составляют всего лишь ¼ часть объема страховых премий какой-либо одной из мировых ведущих страховых компаний. При этом, совокупные активы российских страховых компаний составляют еще меньшую долю [4].

В виду того, что сложившаяся на рынке страхования в России ситуация только прогрессирует, без проведения реформы не обойтись.

В 2017 году запланированы положительные кардинальные изменения в сфере ОСАГО связанные с отвязкой водителей от автомобилей. Теперь не будет учитываться год выпуска транспортного средства и мощность его силового агрегата. В расчет будет браться стаж водителя, ДТП по его вине, а так же злостные нарушения ПДД.  Так же с нового года страховым компаниям запретят самостоятельно производить расчет коэффициента бонус-малус. Коэффициент бонус-малус (КБМ) – это  один из показателей, влияющих на стоимость полиса ОСАГО, то есть коэффициент, начисляющий скидку за безаварийную езду. Российский союз автостраховщиков подготовит электронную онлайн систему, рассчитывающую индивидуальный коэффициент бонус-малус всем водителям и передающую его страховым компаниям при заключении договора страхования.

Таким образом будут предупреждены злоупотребления, допускаемые страховыми компаниями при расчете цены полиса ОСАГО[3].

При этом следует отметить, что исторические особенности развития России наложили свой отпечаток на формирование отечественного страхового рынка. Страхование в России начало возрождаться только в 21 веке, и из этого следует, что сегодня российский страховой рынок еще далек от точки насыщения. Таким образом, в современных реалиях хозяйственной деятельности система страхования в Российской Федерации в последние годы характеризовалась серьезными проблемами [1].

Обобщая различные мнения исследователей, можно выделить следующие проблемы современного страхового рынка: недостаточный уровень страхового надзора, пассивность политики привлечения клиентов, проводимой страховщиками, отсутствие страховой культуры субъектов хозяйствования и граждан, ограниченность возможности. для страхователей для получения страхового покрытия.

Стоит выделить основные причины непропорционального развития российского страхового рынка:

• Распространенность стандартных и статистически рассчитываемых видов страхования рисков: обязательное страхование ответственности, страхование имущества, страхование от несчастных случаев. Накоплена статистика по этим рискам, в том числе по регионам, развитая нормативно-правовая база и относительно стабильный спрос;

• Неравномерность развития страхового рынка по территории РФ. Это видно как по структуре премий, так и по региональной структуре. В большинстве регионов РФ страховые рынки менее активны, покрывая большие стандартные риски из-за неравномерности экономического развития;

• Распространенность обязательного страхования. Эта проблема выражена в регионах, где преимущественно развито ОСАГО. Это делает страховщиков зависимыми от данного сегмента рынка. Причина кроется в низком спросе на добровольное страхование [2];

• Несбалансированность спроса у клиентов в разных сегментах рынка. Стандартные договоры чаще всего заключатся физ. лицами, в то время как спрос на страховые премии зачастую исходит от юр. лиц.

• Финансовая и рыночная нестабильность страхового сектора. Эта проблема заключается в нестабильности формирования страховых фондов, которые составляют основу финансового потенциала. Это проявляется в значительных колебаниях страховых взносов в зависимости от внешнеэкономических, политических и других факторов.

• Неустойчивый коэффициент убыточности и падающая рентабельность страховой деятельности. Особенностью российского страхового рынка является низкий уровень выплат, составляющий менее половины. Статистика показывает его резкое снижение – с 50 до 39%.

• Необоснованно завышенная стоимость самих услуг страховых компаний. Это связано с непредсказуемой убыточностью и другими факторами риска, а также с неэффективностью некоторых видов. Нестабильность на страховом рынке побуждает страховщиков повышать ставки, чтобы компенсировать колебания убыточности, что напрямую связано с неэффективностью структуры страхового тарифа.

Разработка правовых основ для некоторых видов массового страхования поможет решить проблему неравномерности (а порой и плохого соотношения) цен и качества предоставляемых услуг. Для этого во всех субъектах РФ необходимо выявить провести анализ и выявить самые необходимые виды страхования, требующие поддержки региональных властей, что обеспечит большую финансовую устойчивость экономики.

Несмотря на системные проблемы страхования в стране, которые долгое время препятствовали его эффективному развитию, есть и положительные тенденции, которые могут сыграть роль катализатора в развитии рынка в ближайшем будущем.

Можно выделить наиболее важные положительные тенденции в развитии страхового рынка:

1. Очистка рынка от финансово нестабильных компаний, что является долгосрочной тенденцией. По статистике можно увидеть уменьшение количества страховщиков на 10-12% в год. Именно таким образом рынок покидают нестабильные и ненадёжные компании [3].

2. Наблюдается тенденция к усилению государственного регулирования страховой деятельности, и эта деятельность направлена ​​на повышение качественного роста страхового рынка. Государство возлагает значительную часть регулирующих функций на уровень саморегулирования. Так, с середины 2017 года членство страховых организаций во Всероссийском союзе страховщиков стало обязательным.

3. Интеграция страховых компаний в пенсионную систему, а также рост накопительного страхования. Самый спорный вопрос – развитие пенсионного страхования. С одной стороны, страховщиков привлекает пенсионное страхование в виде возможности привлечь долгосрочный капитал. С другой стороны, из-за частых изменений в самой пенсионной системе уровень недоверия граждан растёт крайне быстро. Но, несмотря на это, следует отметить, что возможности, которые даёт пенсионное страхование даёт большие долгоиграющие перспективы, как и для самих страховых компаний, так и для более активного развития самого рынка.

4. Заметное снижение зависимости от кредитного рынка. Одной из особенностей рынка РФ является большое количество заключенных договоров между банками и страховыми компаниями. В то же время существует зависимость объема страхования от кредитного рынка.

Ожидается, что уменьшение зависимости страховщиков от банков приведет к уменьшению бесчестной игры на страховом рынке, когда банки отдают предпочтение конкретным страховщикам.

5. Развитие страхования различных производств. Необходимо учитывать региональную специфику, характеризующую ведущие отрасли экономики. Таким образом, можно ожидать возможное увеличение объема страхования рисков в производственном секторе исходя из специальных программ страхования для подобны компаний. В результате страхование промышленных предприятий обеспечит страховому сектору стабильную финансовую основу, поскольку риски данных предприятий составляют относительно более стабильную часть страхового фонда из-за большей стабильности самой экономической базы. Также данные предприятия редко меняют страховые компании, в отличие от физ. лиц.

В данной статье рассматриваются возможности в страховой сфере, которые необходимо развивать, тем самым усиливая нестабильный страховой рынок РФ. Хоть сейчас и наблюдается позитивная тенденция к регулированию страхового рынка со стороны государства, но пока что этого недостаточно. Пока что на страховом рынке заметна абсолютная нестабильность финансовых показателей, что ведёт к убыточности по всем видам страхования. С учетом современных тенденций в РФ ожидается резкое сокращение количества страховщиков. Поэтому в условиях обострения конкуренции страховщикам придется расширять свою деятельность (например, создать более выгодные условия для производственных предприятий), снизить стоимость страховых услуг и повысить их качество.