1. Разглашение сведений о ПИН-коде самим держателем карты. Имеется ввиду, к примеру, запись ПИН-кода на карте или каком-либо носителе (лист бумаги, записная книжка, мобильный телефон), хранимом вместе с картой. Соответственно, если карта утеряна или украдена (вместе с сумкой, бумажником), у мошенника оказывается и карта и персональный код.

2. Дружественное мошенничество. Удивительно, но иногда мошенниками могут оказаться ваши друзья и родственники! Эти люди, зная место хранения и пин-код Вашей карты, могут использовать ее в корыстных целях.
3. Подглядывание из-за плеча. Пока владелец карты вводит пин-код в банкомате, мошенник может подглядеть из-за плеча и узнать его. Затем осуществляется кража банковской карты и производится снятие наличных с нее.
4. “Ливанская петля”. Разновидность подглядывания из-за плеча. Данный вид мошенничества осуществляется с помощью особого изделия, которое создается из фотопленки и затем помещается в картридер. Особенностью этого изделия является лепесток, который вырезается с обратной стороны пленки и отгибается вверх препятствуя выходу карты. Далее, совершив операцию, владелец сталкивается с проблемой получения карты, увидев это, мошенник советует срочно обратиться за помощью и, в тот момент, когда владелец покидает банкомат, «советчик», достает свое устройство вместе с картой и снимает деньги.
5. Фальшивые банкоматы. Этот вид мошенничества связан с переделкой старых или разработкой новых банкоматов. Увидев эти банкоматы, Вы не заметите подмены, так как внешне они очень похожи на настоящие, чаще располагаются в местах с большой проходимостью людей. Как правило, сразу после введения пин-кода, на экране банкомата выдается сообщение, в котором говорится, что в банкомате отсутствуют денежные средства, либо, что он находится в неисправном состоянии. В это время производится считывание с магнитной полосы всех данных о карте.
6. Копирование магнитной полосы (skimming). Заключается данный вид мошенничества в использовании устройств, которые считывают информацию с магнитной полосы карты. Чаще всего – это поддельный пин-пад, который накладываются поверх настоящего. Держатель карты вводит пин-код, а данное устройство производит считывание информации с магнитной полосы. Имея эту информацию, злоумышленник изготавливает поддельную карту с целью кражи с нее денежных средств.
7. Фишинг (Закидывание удочки). Термин возник с появлением новых схем, с помощью которых, обманом, мошенники заполучают пин-код карты и реквизиты. Обычно – это рассылка сообщений якобы от имени специальной службы банка и как правило, держатель карты не чувствует подвох. Рассылка содержит побуждение незамедлительно подтвердить личные сведения о карте и о её держателе.
8. Вишинг (голосовой фишинг) данный вид мошенничества связан с использованием технологии, которая осуществляет автоматический сбор информации, например, номер карты и счета.
9. Неэлектронный фишинг. На сегодняшний день, в торговых организациях есть возможность расплатиться за покупки пластиковой картой. Неэлектронный фишинг как раз и тесно с этим связан: в схемах фишинга существуют реальные предприятия, поэтому, когда владелец карты расплачивается ею и для этого, естественно, вводит пин-код, сотрудники этих организаций в тайне от клиента копируют данные с магнитной полосы и номер карты, затем изготавливается поддельная карта и осуществляется снятие денег со счета.

10. Шимминг. С помощью этой технологии мошенники так же могут заполучить данные вашей карты. Сделать это можно с помощью шиммера, который помещается в картридер. Шиммер – особое устройство со светоотражательными частицами.

11. Вирус, поражающий банкоматы. Вирус – сравнительно новый вид мошенничества. Помимо этого, он еще и очень сложный. Мошенники пишут вредоносную программу и запускают ее в сеть банка. Вирус, в свою очередь, следит за производимыми операциями и, если операция совершена, ворует информацию данных карты.
12. Скотч-метод. Этот метод очень стар и в настоящее время редко используется. Заключается он в том, что мошенники заклеивают щель для выдачи наличных скотчем. Естественно, держатель карты не может получить деньги и отправляется решать проблему, в это время злоумышленник отклеивает скотч и получает деньги.
Стоит заметить, что современные банкоматы оснащены специальной дверцей, которая препятствует наклеиванию скотча. Также установлен таймер, который заблокирует снятые деньги и карту, если их не извлечь в течение определенного времени.
13.Тепловой метод. В 2011 году появились сообщения о ещё одном теоретически возможном способе воровства ПИН-кодов с помощью банкомата: с помощью высокочувствительной инфракрасной камеры. Злоумышленник, стоящий в очереди, делает снимок клавиатуры, на которой предыдущий пользователь набирал ПИН-код. Клавиши, к которым прикасались, несколько теплее, причём последняя нажатая клавиша теплее предпоследней и так далее. Успешность данного метода, впрочем, зависит от типа клавиатуры (металлические клавиатуры обладают большей теплопроводностью и температура их клавиш быстро выравнивается) и от того, не набирал ли клиент что-нибудь ещё на клавиатуре (например, сумму). Для избежания снятия ПИН-кода по тепловому отпечатку достаточно после работы с клавиатурой на короткое время положить на неё ладонь.

14. SMS-мошенничество. Ориентируясь, что клиент полностью доверяет своему банку, мошенники осуществляют SMS-рассылку, информирующую о блокировке карты или осуществлении какого-либо расчета, побуждая клиента позвонить по указанному номеру телефона для решения данной проблемы. Под видом сотрудников банка, злоумышленники убеждают клиента совершить действия для разблокировки карты. Ничего не подозревая, держатель карты сам переводит деньги со своего счета на счет мошенников или на их мобильный телефон.
Очень часто мошенники маскируют номер, с которого пришло сообщение, под номер Сбербанка. Например, сообщения от Сбербанка всегда приходят с номера 900, однако сообщение от злодеев может прийти и с номера 9ОО (девять «О», «О»), когда вместо нулей используются буквенные выражения.

Несколько советов о том как избежать мошенничества:

1. Пин-код вашей личной карты это секрет для всех, кроме Вас. Запомните его как свою дату рождения и не сообщайте его никому.

2. При наборе пин – кода в банкомате убедитесь в том, что рядом с Вами люди стоят на безопасном расстоянии от Вас. Набирая  пин код прикрывайте рукой или любым другим предметом.

3. Безопаснее снимать деньги в банкоматах, расположенных в помещении банков.

4. При возникновении проблем с  работой банкомата, немедленно сообщите об этом в банк, по телефону указанному на банкомате и не прибегайте к помощи посторонних лиц.

5. При утрате карты, либо при обнаружении того, что пин-код стал известен третьим лицам, немедленно заблокируйте карту с помощью звонка в службу помощи банка. Если у Вас подключена услуга «Мобильный банк», то необходимо отправить SMS на специальный номер, для блокировки карты.

Как отличить мошенническое SMS от сообщения, действительно направленного Сбербанком, и предотвратить возможные убытки, если Вы всё же перезвонили мошенникам?

1. Информация о наличии денежных средств и в каком банке и на, каком счёту они находятся, считается конфиденциальной, поэтому мошенники её знать не могут. Запомните, никогда не сообщайте и не отвечайте по телефону на вопросы, которые содержат информацию о Вашей карте.

2. В случае если Сбербанк присылает вам SMS,то оно всегда приходит с номера 900 и в тексте указываются последние цифры номера Вашей личной карты, при совершении каких-либо операций по ней.

3. Если полученное SMS вызвало подозрение либо опасение, необходимо связаться с контактным центром Сбербанка по телефону 8-800-555555-0(звонок бесплатный).

В случае если Вы все же пострадали от SMS-мошенничества, необходимо:

1. Сочно заблокировать карту, позвонив в банк по телефону указанному на карте.

2. Безотлагательно связать с оператором связи, в чей адрес были переведены денежные средства, написать заявление о возврате денежных средств.

Рассмотрим динамику количества операций по пластиковым картам

Рисунок 1. Динамика количество операций по пластиковым картам

Как видно из рисунка 1, темпы роста количества операций по оплате товаров и услуг превышают темпы роста количества операций по снятию наличных денежных средств. За период с 2008 года по третий квартал 2016 года количество операций по оплате товаров и услуг увеличилось более чем в 30 раз, в то время как количество операций по получению наличных только в 2,48 раза.

Столь бурный рост операций по оплате товаров и услуг объясняется тем, что человеку необходимо совершать операцию при каждой покупке, в то время как при снятии наличных клиенты часто снимаю всю сумму сразу. Поэтому необходимо рассмотреть объёмы операций.

Рисунок 2. – Динамика объёма операций по пластиковым картам

Из рисунка 2 видно, что пластиковые карты используются преимущественно для снятия наличных денежных средств, однако темп роста объёмов операций по получению наличных существенно ниже, чем у операций по оплате товаров и услуг.

Интенсивный рост операций по оплате товаров и услуг вызван следующими причинами:

• удобство такого вида расчетов,
• безопасность расчетов,
• желание банков увеличить долю такого вида операций,
• возможность расчета в интернет магазинах.

Удобство оплаты пластикой карты заключается в отсутствии необходимости иметь при себе разменные купюры и монеты, так же такой вид оплаты гораздо быстрее традиционного. Безопасность расчетов достигается за счет уменьшения наличных денежных средств и внедрения прогрессивных банковских технологий. Несмотря на существование мошеннических схем с пластиковыми картами, любой пользователь может обеспечить достаточный уровень безопасности за счет элементарных правил и индивидуальных настроек своей карты, так многие банки предлагают возможность установить лимиты на карту по разным видам операций (одной из новых услуг является возможность установить лимиты по интернет операциям и операциям в разных странах), подключить услугу смс оповещения и другие. Следует отметить, что банки заинтересованы в увеличении объёмов операций по оплате товаров и услуг из-за получаемой комиссии от платёжной системы и из-за больших затрат на сеть банкоматов и касс, поэтому они предлагают различные стимулирующие бонусы: скидки по карте в магазинах-партнёрах банка, программы cash-back, бонусные мили и прочие.

Перечисленные выше причины привели к росту долю операций по оплате товаров и услуг с менее чем 10% в 2008 до 30% в 2016% (рисунок 3).

Рисунок 3. – Динамика долей операций по пластиковым картам

Для анализа динамики изменения доли операций по оплате товаров и услуг в общем объёме операций по пластиковым картам построено уравнение регрессии:

    (1)

Где y – доля операций по оплате товаров и услуг в общем объёме операций по пластиковым картам,

t – номер квартала, начиная с 1 квартала 2008 года.

Все коэффициенты уравнения регрессии (1) значимы на уровне 0,99, коэффициент детерминации составляет 0,96.

Если предположить, что тенденция не изменится, то можно вычислить необходимое время для отказа от наличного денежного обращения:

Из полученного результата следует отнять 35 кварталов, по которым проводился анализ, в результате получится, что для отказа от наличного денежного обращения необходимо 103 квартала или почти 26 лет. Следует отметить, что различные факторы могут ускорить или замедлить этот процесс, так принятие закона ограничивающего максимальную сумму покупки за наличные деньги может ускорить этот процесс.

На основании выше изложенного можно сделать вывод об устойчивой тенденции роста доли операций по оплате товаров и услуг в общем объёме операций по пластиковым картам эмитированными банками РФ. Этому способствуют как удобство данного способа расчетов, так и желание банков уменьшить долю операций по снятию наличных денежных средств.