1. Мировая экономика вступила в фазу замедления;
2. Падение цен на нефть;
3. Ухудшение экономической конъюнктуры в России;
4. Последствия введения санкций и продовольственного эмбарго;
5. Обесценивание рубля из-за низких цен на нефть и оттока капитала из страны;
6. Снижение покупательской активности вследствие роста инфляции;
7. Высокая конкуренция в туристической сфере;
8. Высокие процентные ставки для получения кредитов и займов;
9. Недостаток инвестирования;
10. Запрет на выезд заграницу некоторым категориям лиц;
11. Желание общаться с иностранными контрагентами напрямую без участия туристических фирм;
12. Мошенничество руководителей турфирм и присвоение чужих денег.

Экономико-политическая ситуация в стране негативно повлияла на желание туристов выезжать заграницу. Экспертами отмечается, что настолько сильное падение туристического потока из РФ является рекордным за последние двадцать лет. Согласно статистике, опубликованной Ростуризмом за первое полугодие 2015 года,  количество россиян, выезжающих в другие страны, сократился на 33% [2]. Если за первое полугодие 2014 года за рубеж отправлялись 8.3 миллиона граждан, то в первые шесть месяцев 2015 года показатель снизился до 5.5 миллионов человек [2].

Отдельно стоит упомянуть проблему незаконных действий руководителей туристических компаний. Например, туроператор “Лабиринт”, состоящий из группы компаний, закончив свою деятельность 2 августа 2014 года, не исполнил свои обязательства перед клиентами.

Таблица 1 Клиенты группы компаний “Лабиринт”[3]

Согласно версии прокуратуры руководители организации заранее не собирались исполнять обязательства перед клиентами и  похитили не менее 100 миллионов рублей [4].

В результате, туристический бизнес пострадал не только из-за нестабильной экономико-политической обстановки в стране, но и вследствие незаконных действий туроператоров, подрывающих имидж всех туристических фирм, занимающихся продажами туров и организацией отдыха. Сложившуюся ситуацию можно сравнить с рынком лимонов Акерлофа, когда потери несут не только обманутые потребители, но и бизнес в целом. Таким образом, мошенничество в сфере туристической индустрии является существенным фактором, сокращающим туристический рынок. В связи с перечисленными факторами возникает тенденция стагнации в туристическом бизнесе.

Рассмотрение преступлений в кредитно-банковской сфере, виды преступлений, схемы пирамид, разновидность преступлений совершаемых в данной сфере. Эффективное применение законодательной базы РФ в современном обществе при смешанных формах действия преступников. Трансформация мошеннических действий в банковской деятельности.

 Банки являются артерией движения современных стран, сегодня спектор предоставляемых услуг данных организаций довольно широкий начиная от сделок связанных с эмиссионными и неэмиссионными ценными бумагами заканчивая кассовым обслуживание клиентов. Со стремительным  экономическим и техническим развитием общества и активизировалась повышенная преступность в данной сфере деятельности. Мошенничество является уникальным составом преступления по своей природе, в последние годы под воздействием коренных перемен происходящих в экономическо-социальных отношениях серьезно видоизменяется и трансформируется. С глобальным внедрения интернет ресурсов и применения в каждой области появляются своеобразные мошенники, так например в блоках демотиваторах можно прочесть «морские пираты» видоизменились в «интернет пираты». Преступность в данной сфере прошла несколько этапов в своем развитии:

1. 1992-1993 гг.- хищение денежных средств  с использованием фиктивных платежных документов;
2. 1993-1994 гг.- «финансовые пирамиды»;
3. 1994-1996 гг.-хищение кредитных ресурсов коммерческих банков;
4. 1996-2000 – активное использование интернет ресурсов;
5. 2001-2016 – злоупотребление в сфере вексельного обращение и страхования, а также применение всех вышеперечисленных схем одновременно.

В настоящее время в Российской Федерации отмечается смешанная форма мошеннических действий в данной сфере. Широкое распространение в последние годы приобретает «финансовые пирамиды» – финансовые предприятия, привлекающие деньги инвесторов высоким доходом, который выплачивается (целиком или преимущественно) из новых поступлений  от инвесторов(вкладчиков)[5]. В современной литературе найдется множество подходов, трактовок, схем («схема Понци», «пирамидальные схемы»), видов экономических пирамид.

Исходя из этого  можно сделать следующие выводы:

– финансовая пирамида – сложное явление, сочетающее экономико-финансовые и организационно-правовые элементы;

– функционирование финансовых пирамид следует рассматривать в экономико-финансовом, юридическом, социальном и политическом

аспектах;

– финансовые пирамиды сопряжены с высоким финансовым риском участников;

– функционирование финансовых пирамид должно быть строго регламентировано законодательными нормами [3].

В зависимости от субъекта  в структуре преступности в кредитно-банковской сфере  целесообразно различать виды преступлений:

• Преступление совершаемые руководителями банка и других кредитных организаций;
• Преступление бухгалтерских служащих банка;
• Преступление совершаемые другими категориями[3].

Субъектом основного состава мошенничества выступает любое физическое, вменяемое лицо, достигшее к моменту совершения преступления шестнадцатилетнего возраста [6]. Законодатель в качестве квалифицирующего признака состава мошенничества в ч.3 предусмотрел возможность его совершение специальным субъектом, а именно лицом, с использованием своего служебного положения (п.24 Постановление №51):

1)               Должностные лиц, обладающих признаками, предусмотренными примечанием 1 к ст. 285 УК РФ;

2)                Государственных или муниципальных служащих, не являющихся должностными лицами;

3)               Иных лиц, отвечающих требованиям предусмотренным примечанием 1 к ст. 201 УК РФ.

Преступление совершаемые руководителями  банка – мошенничество ( ст. 159 УК РФ «Мошенничество» и ст.165 УК РФ «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием», используют изощренные  и сложные криминальные схемы, приемов и способов. В последние годы просматривается интенсивная тенденция по созданию банков и других кредитных организаций с целью привлечения и последующего  хищения денежных средств других лиц. Многочисленные МФО, кооперативы, лжебанки (ст. 173 УК РФ ответственность за лжепредпринимательство), финансовые компании использующие принцип финансовых пирамид причинили значительный ущерб большому количеству граждан нашей страны и государству.

При анализе любого состава преступления выделяют четыре элемента:

1. Объект преступления
2. Объективная сторона преступления
3. Субъективная сторона преступления
4. Субъект преступления[2].

Объектом любого  вида мошенничества является общественные отношения в сфере экономики [3]. Подготовка к совершению данного преступления у виновных лиц занимает немного времени, так как им достаточно завладеть доверием обманным путем с корыстной целью. Цель выступает получение дохода.

С объективной стороны анализируемый состав преступления выражается в любых активных действиях, направленное на хищение денежных средств характерного для данного состава преступления, а именно предоставление банку или иному кредитору заведомо ложных и недостоверных сведений. Заведомо ложная информация – представляемые в любом виде сведения, которые заведомо не соответствуют действительности и предназначены для введения в заблуждение получателя этой информации. Недостоверная информация – мнимые, неподтвержденные сведения, вызывающие сомнения в их достоверности [6].

Российские банки попавшие под воздействие криминального капитала, сформировались в универсальную финансовую среду, которая максимально содействует теневой экономике. Как следствие, наиболее серьезные проблемы РФ связаны с результатами криминальной активности экономических субъектов, которая наиболее ярко проявляется в деятельности финансово-кредитных организаций.

Так же широко применяется в банка практика злоупотребление в кредитных и вексельных отделов: фиктивные кредиты, необеспеченные займы предприятиям, в которых руководители и служащие банка имеют финансовую заинтересованность; продление срока платежа и увеличение комиссии без ведома клиентов; несанкционированное освобождение залога; незаконное присвоение учетных векселей; незаконное присвоение платежей по векселям; незаконное присвоение чековых сумм, остановленных должником для оплаты векселей по истечению их срока, и др.

В кредитных и вексельных отделах банковские работники больше всего подделывают подписи клиентов на векселях; фиктивные займы оформленные на подставных или вымышленных получателях по несуществующим адресам или по адресам лиц не имеющих отношение к этим займам; правонарушение коммерческих банков, с умышленной задержкой перечислений в бюджеты, использование этих средств для “оборота” на валютной бирже либо в качестве кредитов для быстрых спекулятивных сделок с целью последующего присвоения и конвертацию в валюту.

На практике широко распространены случаи предоставления физическими лицами, не являющимися индивидуальными предпринимателями или руководителями организаций, в банки или иным кредиторам сведений, которые полностью или частично не соответствуют действительности, в целях заключения договора кредитования [6].

Заведомо ложная информация представляемые в любом виде сведения, которые заведомо не соответствуют действительности и предназначены для введения в заблуждение получателя этой информации. Недостоверная информация – мнимые, неподтвержденные, неправомерные сведения, вызывающие сомнения в их достоверности [7].

При обнаружении таких действий сотрудники службы безопасности кредитора обращаются в правоохранительные органы с заявлением о преступлении. Но для вменения мошенничества в сфере кредитования необходимо возникновение у лица умысла на хищение (намерение не выполнять принятые на себя обязательства) ещё до получения денежных средств. Установление такого умысла является довольно сложным процессом, однако на его существование могут указывать следующие обстоятельства:

а) отсутствие у указанных лиц реальной возможности исполнения взятых на себя обязательств;

б) использование для уклонения от исполнения таких обязательств надуманных, не подтверждённых какими-либо документами причин;

в) обоснование невозможности исполнения взятого на себя лицом обязательства путём предоставления поддельных документов;

г) создание видимости исполнения договорных обязательств путём предоставления фиктивных платёжных документов, поддельных векселей неосуществление действий по уплате ежемесячных платежей и т. д.

В связи с этим получили значительно широкий спрос и другие виды преступления в данной области, а именно подкуп банковских служащих и незаконное получение и разглашение коммерческой или банковской тайны. Целью данного действия является подкуп банковского сотрудника к склонению его к выдаче кредитов с нарушением экономических нормативов, требований обеспечения возвратности кредита и других условий. За выдачу ссуд вознаграждение могут получать работники кредитного, юридического, экономического отдела и службы безопасности. Так как именно эти отделы могут ввести в заблуждение относительно платежеспособности и порядочности клиента, в иных случаях срабатывает схема, когда кредитные средства зачисляются на расчетный счет хозяйствующих структур или на личные счета участников  преступления, в дальнейшем средства снимаются и перечисляются предпринимательским структурам[3].

Чрезмерное распространение криминальных операций банков существенно снижает эффективность экономики. Финансовые ресурсы вымываемые из государства приводят к тому что банковский сектор работает не в национальных интересах,  а в угоду узким криминальным группам. Коррумпированность органов власти и  управления приводит к тому, что принимаемые решения и служебная практика направлены на корыстные интересы получения личных доходов в ущерб государства и общества[6].

Особенностью мошенников совершающих хищение в сфере финансов является высокий образовательный уровень, из приведенных исследовательских данных  высшее образование имели 50% мошенников, т то время как при изучении личности мошенников в общем высшее образование было не более чем у 25% преступников. Высокий интеллектуальный образовательный уровень лиц совершающих мошенничество по принципу финансовых пирамид является довольно таки сложным способом преступления, где необходимо иметь знания в экономике, юриспруденции и в области психологии. Рассматривая портрет личности преступника в банковской деятельности характерны такие качества как решительность, коммуникабельность, способность разбираться в людях и легко вступать с ними в контакт, располагать их к себе в том числе оказывать на них воздействие. Мошенники имеют хорошие организаторские способности и легко ориентируются в сложной и быстро меняющейся обстановке, обладают ясным, критичным умом, наблюдательны и склонны к противоправной деятельности. На всех этапах преступной деятельности мошенники пытаются максимизировать свои действия под гражданско-правовые отношения, они заранее продумывают позицию защиты [1].

Проанализировав уголовно-правовые нормы предусмотренные статьями УК, ГК РФ сфера финансово кредитных отношений требует ужесточения мер контроля со стороны ЦБ, тщательной  проверки за открытие лжебанков, кредитных организаций при выдачи лицензий на деятельность. Разработка серьезной экономическо-правовой  законодательной базы для  противодействия в создании финансовых  пирамид. Злоумышленники постоянно придумывают новые способы обхода банковских программ по выявлению незаконных операций, и только хорошо налаженная система по ПОД/ФТ в банках, которая находится в непрерывным развитии и учитывает все особенности современного банковского бизнеса, способна существенно минимизировать риски, связанные с отмыванием незаконных доходов.

Причины, по которым люди вынуждены обращаться в банк за деньгами – различны. Кому-то нужны деньги на жилье, кому-то на транспорт, технику, хуже всего, когда денег не хватает на предметы первой необходимости. В преддверии 1-го сентября в рекламных роликах по телевидению можно услышать позорные для страны слоганы: «Возьми кредит, чтобы собрать ребёнка в школу». А ведь в нынешних условиях для многих семей – это значимая статья расходов. ВЦИОМ приводит следующие данные: в 2005 году в связи с началом нового учебного года россияне тратили на одного ребенка порядка 6 тыс. рублей, в 2015-ом сумма увеличилась более чем в три раза, достигнув 20 тыс. рублей. Учитывая, что в большинстве семей по двое детей, цифра возрастает до 40 тыс. рублей. При этом средняя зарплата в России равна 36 тыс. рублей. Более того, с 2012 по 2015 года уровень безработицы вырос с 5.1% до 5.8%. Отсюда и складывается печальная картина происходящего: в стране увеличивается уровень цен на продукты, тарифы ЖКХ, медицину, образование, бензин и т.д., при том что зарплаты остаются мизерными, уровень безработицы только растет, а население оказывается в тяжелом унизительном материальном положении. И уже от безвыходности люди не от хорошей жизни берут кредиты.

Так, огромное количество людей, не обладающих даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах погашения этих займов, попадают в так называемую «кредитную кабалу». Если раньше получение кредита было редким и очень продуманным шагом, то сегодня кредит – это легкий способ «поправить» свое положение в кратчайшие сроки. Граждане берут кредиты уже от безнадежности, чтобы рассчитаться по другим долгам (в том числе и по коммунальным).

Под кредитом понимается предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Большое количество банков и еще большее количество всякого рода микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, предлагающие кредиты на любые суммы и любые сроки, от небольшого кредита на пару–тройку дней до кредита на покупку квартиры на 25 – 30 лет, конкурируя между собой за заемщиков, существенно упростили и возможность получения займов.

Так, с каждым годом доля ссуд и задолженностей по кредитам, предоставленным физическим и юридическим лицам, увеличивается на несколько процентов. В начале 2017 года количество выданных кредитов в России по сравнению с аналогичным периодом 2016 года выросло на 22 процента. Закредитованность предприятий сказывается на заработной плате сотрудников и приводит к вынужденному сокращению рабочих мест.

По мнению специалистов, уже в 2018 году число вакансий начнет резко сокращаться. И к 2022 году падение достигнет 25%, при этом уровень безработицы прогнозируется соответствующий.

По данным Генпрокуратуры, 34 миллиона граждан России, или около половины экономически активного населения, обременены кредитами более чем на 9 триллионов рублей. В среднем на погашение задолженности у граждан РФ уходит до трети личных доходов. Если в 2005 году объем кредитов, выданных физическим лицам, составлял 1056 млрд. рублей, то в 2015 уже 10864  млрд. рублей. Чаще всего россияне берут кредитные карты, жилищные кредиты, автокредиты и пр. При этом просроченная задолженность по кредитам за прошлый год выросла на 40%. В 2009-ом задолженность физ. лиц по кредитам составляла 3848 млрд. рублей, а в прошлом году уже 10523 млрд. рублей.

Объединенное кредитное бюро посчитало, что почти восемь миллионов российских заемщиков потенциально могут стать банкротами. Согласно закону о банкротстве физических лиц, каждый россиянин, который больше не в состоянии обслуживать свои займы, может начать процедуру банкротства. Однако, хотя армия должников огромна, мало кто может себе позволить пройти процедуру банкротства. «Положение с долгами населения чем дальше — тем трагичнее. Ещё год назад насчитывалось всего 6 млн. потенциальных банкротов, т. е. людей, которые не смогли оплачивать свои кредиты более трёх месяцев. Сейчас их уже 8 млн. Из них правом на банкротство сумели воспользоваться лишь 50 тысяч человек. Российские законодатели, банкиры и коллекторы сделали всё, чтобы максимально усложнить и забюрократизировать процедуру банкротства. Ведь всё это требует немалых средств. В итоге лишь состоятельные люди могли воспользоваться этим правом. Процедура банкротства рассчитана не на бедных людей. Чтобы её пройти, нужно отстегнуть не менее двух тысяч долларов, и занимает всё это с юридическими проволочками долгие месяцы. Давно назрела необходимость в доработке закона, но это не выгодно ни банкирам, ни коллекторам», — рассказал председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Более того, на прошлогоднем банковском форуме Адама Смита в Лондоне, по сообщениям СМИ, российские банкиры спокойно и откровенно признавались в том, что хотели бы вогнать граждан в кабалу, чтобы население брало такие кредиты, которые передавались бы из поколения в поколение. Представитель Бинбанка спокойно высказался, что, как было бы хорошо, если бы кредиты передавались от родителей детям и внукам: “По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения”.

Банки прекрасно знают, что дают не кредит, который помогает людям, а кредит, который разрушает жизнь граждан. И они осознанно загоняют граждан в кабалу, считая, что это их миссия и смысл их существования.

Государство, в свою очередь, не давит на банки, чтобы те реструктурировали условия уже выданных кредитов в ситуации, когда эти кредиты заведомо невозвратны. Банку же проще продать пакет невозвратных кредитов коллекторам, при том, что в ряде случаев эти коллекторы мало чем отличаются от бандитов.

Понятно, что для банка, который получает с населения совершенно безумные проценты, это сверхдоходный бизнес. Но эти люди доводят страну до возможности революции, а потом начинают рассказывать, что им все должны – это позиция не только российских банкиров, но и значительной части связанных с ними чиновников, в целом позиция людей либеральной ориентации, которые считают, что общество должно служить бизнесу, а не наоборот.

Наиболее важные проблемы потребительского кредитования связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики. Этот сегмент рынка имеет очень высокий потенциал и необходимо его дальнейшее усовершенствование.

Тревогу вызывают нарушения, допускаемые кредитными организациями при осуществлении потребительского кредитования, рассчитанного на широкие слои населения. При этом многие банки неправомерно включают в кредитный договор условия противоречащие закону. В одностороннем порядке изменяют проценты не в меньшую сторону, а также предоставляют кредиты с заведомо непосильными условиями для заемщика. С подобными неправомерными действиями лично столкнулся руководитель ООО Лаборатория судебных экспертиз «информационно-контрольное бюро». Нарушения со стороны банка подробно описаны в Заявлении Министру внутренних дел РФ Владимиру Колокольцеву (https://docs.wixstatic.com/ugd/59b988_ec4dfbfdf87b4d44bcda7e58f1ba9ca7.pdf).

Еще одним нарушением со стороны банков является то, что банки основную часть суммы от первых платежей направляют на погашение процентов, чем нарушают ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2003 №353-ФЗ. В законе предусмотрена иная формула расчета потребительского кредита, при использовании которой в первых платежах основная часть суммы направлена на погашение основного долга.

В настоящий момент уже сложилась многочисленная судебная практика по спорам с банками (по кредитным договорам), при этом, как правило, в пользу заемщиков.

Несмотря на огромную работу по выявлению и пресечению преступлений, совершаемых в сфере банковской деятельности, количество их остается значительным.

В частности, в 2016 году прокурорами выявлено 8,2 тыс. нарушений законодательства о кредитно-банковской деятельности (в 2015 – 9,8 тыс.), для устранения которых внесено 1,6 тыс. представлений (в 2015 – 2,5 тыс.). Привлечены к ответственности 1,8 тыс. лиц (в 2015 – 2,3 тыс.), предостережены о недопустимости нарушения закона 61 лицо (в 2015 – 121), по направленным прокурорами в следственные органы материалам возбуждено 96 уголовных дел (в 2015 – 105).

К сожалению, спрос на займы будет лишь расти, так как в стране около 20 млн. человек живут ниже прожиточного уровня. Соответственно и долговая кабала россиян будет усиливаться.

Сегодня банки имеют в учредителях физических и юридических лиц, в том числе нерезидентов (иностранных лиц). Так, собирая с народа платежи с незаконными завышениями на содержание в виде дивидендов учредителей, денежные средства выводятся за рубеж.

Подобные противоправные действия наносят существенный урон национальной безопасности России, которая включает в себя все виды безопасности, предусмотренные Конституцией РФ и законодательством РФ, прежде всего государственную, общественную, информационную, экономическую безопасность, безопасность личности.

Под ударом состояние защищенности личности, общества и государства от внутренних угроз, при котором обеспечиваются реализация конституционных прав и свобод граждан РФ.

Данные действия со стороны банковской системы и бесконтрольности со стороны государственных органов дестабилизируют общее положение населения страны.

Мало того, что государство на сегодняшний день не может каждому гражданину России обеспечить справедливые и благоприятные условия труда, включая, в частности, рабочие места, достойную зарплату и социальные выплаты, обеспечивающие удовлетворительное существование и удерживающие в стабильности их жизнь, но и одновременно ухудшает его экономическое положение кредитованием (чаще всего вынужденным жизненными условиями), которое осуществляется в нарушение федеральных законов.

При этом, имея выгоду личного характера и под руководством учредителей банков (частных лиц и нерезидентов), происходит отток капитала через его собирание в виде незаконно завышенных сумм по кредитным выплатам с граждан, что направлено против безопасности РФ.

Таким образом, если вы уже имеете отношения с банковскими организациями, то убедитесь, что условия вашего кредитного договора исполняются правомерно. Не дайте себя обмануть! Расчет верности платежей можно перепроверить по формуле согласно ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2003 №353-ФЗ [1]. При обнаружении незаконных действий отстаивайте свои права! Если уровень финансовой грамотности людей в нашей стране заметно возрастет, то банки уже не осмелятся так дурить своих соотечественников! Банк, выступая в роли представителя услуг, имеет не только права, но и обязанности. В случае нарушения банком прав потребителя, он несет за это ответственность, предусмотренную законом, и должен возместить гражданину все убытки, причиненные такой незаконной деятельностью. Потребитель всегда может обратиться в государственные органы по защите прав потребителей и суд, которые должны защитить его нарушенные права.

В нынешнем году спрос на кредиты остается по-прежнему востребованным. Кредитный бум отражает настроения населения. Одна часть россиян устала ограничивать себя во всем и понимает, что откладывать покупки до лучших времен не стоит. Они могут и не наступить. Реальные доходы продолжают сокращаться, а люди устали бесконечно экономить.

Однако за ростом кредитования скрывается куда более нелицеприятный факт. Другая часть, а это свыше половины всех заемщиков, новыми кредитами оплачивают старые. При этом каждый третий должник в стране имеет по два невыплаченных кредита, а каждый десятый – уже пять.

Эксперты говорят, что причины высокой закредитованности граждан в бедности и низкой финансовой грамотности. Долги россиян перед банками в августе 2017-го увеличились на 447 миллиардов рублей.

Что ждет неплательщиков, мы все прекрасно знаем. Об обязанностях заемщиков как один твердят все банки, а потом «напоминают» судебные приставы и коллекторы. Но, что же касается банков? Какие обязанности есть у них и выполняют ли они их?

Ранее мы уже писали о некоторых нарушениях со стороны кредитных организаций. В статье «Банки осознанно загоняют граждан в кредитную кабалу» мы на собственном примере показали, как нарушаются права граждан России. Речь шла об условиях потребительского кредитования и о незаконных действиях со стороны ПАО Сбербанка.

В этой статье мы расскажем о новых фактах нарушений, которые выявили специалисты нашей организации. Руководитель ООО ЛСЭ «ИКБ» уже обратилась с заявлением в Государственную Думу Федерального Собрания РФ с просьбой разобраться в вопиющей ситуации. А пока мы узнаем о том, как не должны работать кредитные организации.

Любое юридическое лицо при осуществлении своей деятельности должно иметь в учредительных и правоустанавливающих документах коды ОКВЭДа –  общероссийский классификатор видов экономической деятельности.  ОКВЭД предназначен для классификации и кодирования видов экономической деятельности и информации о них. Он влияет на налоговую нагрузку, размер уставного капитала, лицензирование, принадлежность к определенной отрасли, направление деятельности.

ПАО Сбербанк имеет единственный код вида экономической деятельности как основного вида деятельности юридического лица: 64.19 Денежное посредничество прочее. Эта группировка включает:

- аккумулирование свободных денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от имени организации на определенных условиях

Данные виды деятельности осуществляются кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Данная группировка также включает:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц и т.д.;

Однако, в эту группировку не входит:

- предоставление кредитов на покупку домов специализированными учреждениями, не принимающими депозиты, см. 64.92;

- деятельность по обработке сделок и расчетов по кредитным карточкам, см. 66.19;

- деятельность по приему платежей физических лиц платежными агентами (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) и банковскими платежными агентами (организациями, не являющимися кредитными организациями и индивидуальными предпринимателями), см. 66.19

Федеральным законом № 353-ФЗ 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» посредническая деятельность не регулируется и никоим образом не соприкасается с понятием потребительский кредит. Более того, денежное посредничество как вид экономической деятельности не регламентируется ни одним законным актом.

Согласно ОКВЭД непосредственно существует код видов экономической деятельности, предназначенный для деятельности по предоставлению потребительского кредита. Это: 64.92 Предоставление займов и прочих видов кредита и 64.92.1Деятельность по предоставлению потребительского кредита.

Таким образом, предоставление потребительского кредита является самостоятельным видом экономической деятельности, который входит по ОКВЭД в класс «Деятельность по предоставлению финансовых услуг», подкласс «Денежное посредничество», которое не регулируется нормами действующего законодательства РФ, группу «Предоставление займов и прочих видов кредита».

В выданной 11.08.2015 Первым заместителем Председателя Центрального банка РФ К.В. Юдаевым Генеральной лицензии на осуществление банковских операций ПАО Сбербанк № 1481, не указан вид деятельности, представляющий право на выдачу потребительского кредита физическим лицам.

Соответственно, предоставление потребительского кредита должно осуществляться кредитными организациями, имеющими в учредительных документах разрешенный вид деятельности по ОКВЭД – 64.92 Предоставление займов и прочих видов кредита или 64.92.1 Деятельность по предоставлению потребительского кредита.

Например, как у кредитной организации АО «Вэлтон Банк», ИНН: 3126013317, основной вид деятельности  по коду ОКВЭД 2: 64.92 – Предоставление займов и прочих видов кредита, дополнительный вид деятельности по ОКВЭД 2: 64.19 – Денежное посредничество прочее.

Проще говоря, если у вас есть магазин и разрешение на продажу продовольственных продуктов, это не значит, что вы можете также торговать алкоголем. Ваше разрешение распространяется только на определенную группу товаров, а для продажи алкогольной продукции нужна еще и лицензия.

Однако, это далеко не полный перечень нарушений. Банки, в том числе ПАО Сбербанк, предоставляя потребительские кредиты населению, применяют незаконный расчет по формуле сложных процентов (расчет по незаконной формуле присутствует на сайтах всех банков в открытом доступе онлайн).  Это противоречит положениям ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», содержащей формулу простых процентов, что влечет совершение преступления в сфере экономики путем незаконного увеличения процентной ставки заведомо ложными данными, вынуждая заемщика платить проценты по кредиту, не погашая сумму основного долга кредитору.

Заемщики часто сталкиваются и с другой ситуацией, когда их небольшой долг превращается в кругленькую сумму. Суть проблемы в том, что после того как финансовый институт зафиксирует просрочку, он присоединит к сумме долга процент. Следующее начисление будет осуществлено на основную сумму долга, плюс, насчитанный ранее на нее процент. Долг перед Банком увеличивается в геометрической прогрессии. Если ссуда имеет продолжительность от года и более, заемщик может столкнуться со своей неплатежеспособностью.

Банки никоим образом не ограничены в своем стремлении нажиться на потребительском  кредите, имея явное превосходство в своей экономической силе.

В настоящее время отсутствует эффективный механизм контроля за осуществлением потребительского кредитования. Также отсутствует контроль со стороны государственных органов власти и Банка России, который должен быть направлен на предотвращение возможных отрицательных последствий поведения различных экономических субъектов на финансовых рынках и влияния внешних и внутренних факторов на дестабилизацию национальной экономики страны.

Согласно ст. 56 Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: «Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов…».

Ситуация с банками, в том числе с ПАО Сбербанк, в части применения незаконной формулы расчета процентов, является именно той ситуацией, которая угрожает законным интересам вкладчиков и дестабилизирует банковскую систему Российской Федерации, более того, наносит существенный урон национальной безопасности Российской Федерации.

Банки имеют в учредителях физических и юридических лиц, в том числе нерезидентов (иностранных лиц). Так, собирая с народа платежи с незаконными завышениями на содержание в виде дивидендов учредителей, денежные средства выводятся за рубеж. Отток капитала из России дестабилизирует ситуацию внутри России и, как следствие, бюджет недополучает значительную часть налогов и пошлин, уровень внутренних и внешних инвестиций падает, происходит криминализация экономики и государственной власти.

Приведем еще один интересный факт. Оказывается, в других странах дочерние офисы российских банков предоставляют гражданам кредиты с совсем другой процентной ставкой. Вопреки здравому смыслу, процентные ставки там в несколько раз ниже. Например, офис, «нашего народного» Сбербанка в Чехии даёт кредит на неотложные нужды 4.99% и (внимание!!!) на строительство и ипотеку 3.99%. В Хорватии ставки чуть выше: на неотложные нужды – 7,40%, на  ипотеку – 4,69%. А в России, для граждан своей страны, процентная ставка начинается с 14.5%.

Объясняется данная ситуация тем, что дочерние офисы российских банков за рубежом находятся под контролем регулятора той страны, в которой они ведут бизнес, а не под контролем Центробанка России. Получая финансовые ресурсы от регулятора, европейские банки закладывают в стоимость кредита только издержки на ведение собственного бизнеса.  К тому же, и уровень инфляции в ЕС очень низкий.

Однако, есть и иная трактовка происходящего. Сторонники этой версии уверены, что интересы финансовой “элиты” России противоречат интересам страны и народа. И противоречие сие происходит потому, что эта “элита” свои капиталы, недвижимость и семьи держит именно на Западе.

Таким образом, предоставляя гражданам России потребительский кредит с грубыми нарушениями действующего законодательства Российской Федерации, банки вводят большую часть потребителей (граждан) в заблуждение, войдя в доверие и пользуясь юридической безграмотностью населения. Полная стоимость потребительского кредита рассчитывается по формуле использования сложных процентов, что противоречит ст.6 Федерального закона № 353-ФЗ 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» [1].. Более того, в процентную ставку по кредиту закладываются все риски, дополнительные банковские комиссии и суммы невыплаченных банку кредитов и займов. В итоге, на конечного потребителя ложится непосильная финансовая нагрузка, с учетом падения экономических и социальных показателей в стране.

От незаконных действий банков ухудшается социальное положение граждан. В результате, гражданин, который не способен выплачивать кредит, доведен до отчаянья, не может отвечать по своим обязательствам. А в государстве, где граждане – банкроты, впоследствии и страна – банкрот.

Древний мыслитель и философ Конфуций говорил: «Когда государство управляется согласно с разумом, постыдны бедность и нужда; когда государство не управляется согласно с разумом, то постыдны богатства и почести».