Проблема необходимости социальных слоев общества в сохранении здоровья, имущества, материальных ценностей обозначалась еще в начале 20 века. В условиях перехода к рыночной экономике произошла актуализация исследуемых концепций человеческого бытия. Это обусловлено интенсивным развитием рынка, возросшей конкуренцией, факторами окружающей среды, развитием маркетинговой политики, недобросовестностью отдельных представителей общества и т.д. Иными словами, перечисленные факторы можно разделить на внутренние и внешние, а также прямые и косвенные. Безусловно, степень влияния каждого отдельного аспекта в общем результате разнообразна, однако исследуя вышеперечисленные факторы в совокупности, более отчетливо прослеживаются возможные риски. В связи с этим, для предотвращения негативных последствий производственной деятельности, а также всевозможных рисков утраты имущества, социальным группам необходимо было обезопасить свою собственность путем уплаты страховых взносов, премий. Анализируемый процесс, иными словами, именуется как «страхование».

Целью работы является изучение страхования с позиции существующей классификации.

Предметом исследования служит классификация страхования

Объектом является страховая деятельность.

Задачами работы являются:

-рассмотреть историю развития страхования;

-обоснование сущности термина «страхование» как феномена и профессиональной деятельности;

-определение основных подходов к проблеме страхования;

-охарактеризовать существующую классификацию страховой деятельности.

Понятие и сущность термина «страхование» 

Приступая к исследованию и анализу любой изучаемой дисциплины, необходимо, прежде всего, охарактеризовать научный аппарат исследования с позиции различных источников. Охарактеризуем представленный термин «страхование» с точки зрения известных ученых, исследователей, а также электронных ресурсов. Обоснование исследуемого понятия «страхование» представим в (Таблица 1)

Таблица 1. Обоснование термина «страхование» с позиции различных источников

Таким образом, рассмотрев и проанализировав обоснование термина «страхование» с позиции различных источников, следует отметить, что все представленные трактовки соответствуют действительности и позволяют сформировать унифицированное целостное определение, выраженное впоследствии автором. Однако наиболее детально, указанный термин представлен в научных трудах К. Бремера, А.Гойхбарга, Ю.Гирке, Г.Эренберга, Е.Коломина, а также в российском законодательстве. Это обусловлено тем, что представленные источники позволяют рассматривать «страхование» как особую категорию отношений страхователя и страховщика. Кроме того, в трактовке термина «страхование» с позиции К.Бремера, повествуется о выгодоприобретателе, под которым понимается «физическое или юридическое лицо, называемое в момент заключения договора или в другой момент действия договора, но до наступления случая для получения страховых выплат». Важно отметить, что выгодоприобретатель утверждается только после письменного согласия застрахованного лица. Вышеуказанное мнение автора выгодно отличается от представленных точек зрения исследователей тем, что акцент первого обозначается в необходимости определения правомочности наступления страхового случая и его соответствие договору и действующему законодательству.

Подводя итог вышесказанному, следует акцентировать внимание на множество существующих мнений и подходов к трактовке термина «страхование», которые, несмотря на смысловую схожесть, имеют свои специфические особенности, анализ которых позволит сформулировать исследуемое определение.

История развития страхового дела в России

Одним из основополагающих базовых аспектов изучения исследуемой дисциплины, в том числе, «страховое дело», является ознакомление с историей его развития. Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. История страхового дела в России – это предмет изучения и анализа возможностей использования прежней российской и существующей мировой практики в специфических современных условиях[7]. Основные вехи истории развития страхового дела в России представим в виде (Таблица 2)

Таблица 2. История развития страхового дела в Советской России и Российской Федерации

(Ингосстрах СССР)1958 г.Процесс передачи страхового дела в ведение министерств финансов союзных республик1956 г.Новые правила смешанного страхования в России28 августа1967 г.Введение новых условий обязательного страхования(Указ Президиума Верховного Совета СССР)1968 г.Введена безналичная форма уплаты страховых взносов60-70-е гг.Введение отраслей страхования: детей, к бракосочетанию, домашнего имущества, транспортных средств1973 г.Повышение страхового обеспечения по страхованию строений1986-1987 гг.Появление новых видов страхования для населения и предприятийМай1988 г.Принятие закона «О кооперации»1989 г.Введение добровольного страхования имущества гос.предприятий и организаций10 февраля1992 г.Образование  Российской государственной страховой компании(Постановление Правительства РФ)12 января1993 г.Вступление в силу закона «О страховании»1996 г.Преобразование Росстрахнадзора в департамент страхового надзора Минфина РФ1997 г.Разработка целевой программы развития страхования и перестрахования рисков2002 г.Объем страховых взносов в ВВП достиг доперестроечного уровня2005 г.В государственном реестре страховщиков зарегистрировано около 950 организаций

Представленная таблица 2, раскрывает значимые даты и связанные с ними события истории развития страхования в Советской России и РФ.При этом, анализ представленных данных позволяет констатировать, что переломные моментами в истории страхового дела, явились такие события, как: переход к новой экономической политике и период перестройки. Это обусловлено в первом случае, созданием главного управления государственного страхования, а во втором – образованием Российской государственной страховой компании.

 Классификация страхования

Рассмотрев сущность термина «страхование», а также историю развития такой самостоятельной дисциплины как «страховое дело», необходимо перейти к исследованию существующих видов страхования. Данный процесс, в свою очередь, позволит сопоставить и проанализировать сходство и различие форм страхования, и что самое главное – облегчить их понимание, изучение и практическое использование. Необходимо подчеркнуть, что отдельный вид страхования представляет собой звено общего процесса страховых отношений. При этом, несмотря на существующую классификацию отдельных видов страхования, все звенья системы неразрывно связаны между собой и функционируют в условиях сбалансированности и соподчиненности. С точки зрения доктора экономических наук, профессора Милякова Н.В., классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений[11]. В связи с этим, рассмотрим виды страхования относительно классификационных признаков(Таблица 3)

Таблица 3. Виды страхования с позиции классификационных признаков

Представленная информация в таблице 3, свидетельствует о многообразии факторов ранжирования видов страхования относительно классификационных признаков. Следует акцентировать внимание на такой классификационный признак, как объект страхования. В экономической литературе помимо личного и имущественного страхования, выделяют также страхование ответственности. Анализируя мнения различных авторов на представленную проблему, необходимо отметить, что последние, исследуя законодательство, в большей степени склоняются к мнению о недопущении такого выделения, тем самым считая, что страхование ответственности относится непосредственно к имущественному страхованию.

Исследуя представленные концепции о необходимости выделения страхования ответственности в самостоятельную систему, автор, основываясь на действии ст. 927 ГК РФ[12] о двух видах страхования: личном и имущественном, предлагает некоторое разграничение страхования ответственности от имущественного страхования. Это обусловлено тем, что, в соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности, к блоку страхования ответственности относятся специфические подотрасли,  выделение которых в аналитическом аспекте способствовало бы более детальному восприятию имущественного страхования.

При этом следует отметить, что, в свою очередь, обозначенные виды страхования также подразделяются на подвиды, представляя собой многоструктурную компоненту страхового анализа. В связи с этим, следует представить классификацию отдельных видов страхования с позиции входящих в него структурных компонентов(Таблица 4).

Таблица 4. Классификация видов страхования относительно их структурных компонентов

ЖизньПредотвращение критического уровня жизни людейНесчастные случаи, болезниВозмещение ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованногоМедицинскоеГарантия оплаты мед.помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных страховщиком средствИмущественноеНаземный транспортИмущественные интересы предприятия, связанные с разнообразными рискамиВоздушный и водный транспортРегистрация в специальных органахГрузГрузы, а также другие имущественные интересы страхователяДругие виды имущества РискиВозможное недополучение прибыли или доходовСтраховая ответственностьгражданская ответственность владельцев автотранспортных средствОбеспечение выплат потерпевшему денежного возмещения в сумме гражданского иска.гражданская ответственность перевозчикавысокая аварийность на отечественном транспорте и отсутствие единого подхода для определения размера компенсации пострадавшимГражданская ответственность предприятийИсточник повышенной опасности для жизни и здоровья служащихПрофессиональная ответственностьЗащита имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицамОтветственность за неисполнение обязательствПротивоборство интересов трех сторон: страховщик, страхователь и коммерческий партнер страхователяИные виды гражданской ответственностиИмущественные интересы страхователей

Анализируя представленную таблицу, необходимо заметить, что в ней представлена классификация лишь некоторых видов страхования относительно структурных элементов, детальный анализ которых позволяет оценить многообразие видов страховой деятельности.

Подводя итог вышесказанному, отметим, что исследования в области классификации страхования являются актуальным аспектом анализа в условиях рыночной экономики, так как позволяют детализировано охарактеризовать и оценить отдельный структурный компонент определенного вида страхования, что в свою очередь, способствует достоверному представлению научного аппарата исследования.

Проблемные аспекты в сфере социального страхования

Пожалуй, одним из самых значимых и актуальных вопросов в теории и практике современного отечественного страхования, является проблема государственного регулирования рынка. Это обусловлено множествами факторов, следи которых следует отметить следующие:

- неполноценная сформированность системы страхования;

- постоянное совершенствование нормативно-правовой базы;

- изменения в деятельности государственных органов.

Наряду с вышеперечисленными аспектами, дестабилизация системы государственного регулирования страхового рынка вызвана макроэкономическими процессами, а также ходом развития международных интеграционных тенденций[9].

Акцентируя внимание на государственное регулирование обязательного социального страхования, следует отметить, что значительное влияние на степень изученности исследуемого проблемного аспекта оказали научные труды: Г.С. Батыгина, Ю.А.Косарева, Н.А. Волгина, Н.А. Кричевского, А.К. Соловьева и др.[10].

Обращаюсь к экономическому словарю под редакцией Б.А. Райзберга Л.Ш. Лозовского и Е.Б. Стародубцевой, можно констатировать, что под «социальным страхованием» понимается установленная и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов[14].

Кандидат экономически наук, профессор Лупей Н.А. считает, что «социальное страхование» – это способ реализации конституционного права гражданина на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы[13].

Анализируя обоснование термина «социальное страхование» с позиции представленных суждений, необходимо отметить, что авторы представляют данное понятие с различных аспектов, одним из которых является гарантированная система обеспечения, а другим – способ реализации конституционного права. Несмотря на внешне различное толкование исследуемого понятия, анализ рассматриваемых позиций позволяет исследовать социальное страхование как взаимосвязь двух компонентов: государство и гражданина. Действительно, данные элементы социальной жизни неразрывно связаны между собой. В связи с этим, автор, базируясь на вышепредставленных суждениях, определяет «социальное страхование» как систему целенаправленных государственных мер по поддержке нетрудоспособного населения, людей престарелого возраста, осуществляющихся за счет государственного страхового фонда, с одной стороны, и как возможность реализации конституционного права гражданина на материальную поддержку престарелых, нетрудоспособных членов общества, с другой стороны.

Следует отметить, что одним из государственных внебюджетных фондов, созданных для обеспечения обязательного социального страхования граждан России, является Фонд социального страхования (ФСС РФ), утвержденный постановлением Правительства от 12.02.1994 г. «О фонде социального страхования Российской Федерации»[15].

Система социального страхования состоит из четырех взаимосвязанных отраслей. К таковым относятся:

- государственное социальное страхование;

- обязательное страхование от несчастных случаев;

- обязательное медицинское страхование;

- обязательное пенсионное страхование[16].

Более подробно акцентируем внимание на государственном обязательном социальном страховании, а также проблемных аспектах его осуществления.

Для детального анализа проводимых в условиях рыночной экономики реформ в сфере социального страхования, а также их соответствия действующим положениям, следует охарактеризовать и представить концептуальные основы и принципы данного вида страхования(Таблица 5).

Таблица 5. Концептуальные основы и принципы социального страхования

Обозначенные принципы являются базовыми основами проведения обязательного социального страхования и носят обязательный характер их исполнения.

Однако, исследование в области социального страхования на предмет выполнения вышеуказанных концептуальных основ, показало, что нынешняя система нуждается в проведении социально-экономических реформ. Доктор экономических наук, заместитель директора Института труда Министерства труда РФ, В.Д. Роик считает, что необходимость преобразований вызвана рядом причин, главной из которых является переход к рыночной экономике. Среди основополагающих обстоятельств значимости проведения реформ, В.Д.Роик выделяет:

- сокращение бюджетных ассигнований в социальную сферу;

- уменьшение возможности граждан в трудоустройстве;

- снижение доходов социально-уязвимых групп учащихся;

- рост численности маргинальных слоев общества[17].

Рассматривая представленные проблемные аспекты применительно к условиям рыночной экономики, следует отметить, что совокупная степень их влияния характеризуется увеличением социального риска. Это обусловлено, прежде всего, несовершенством разработанных государственными органами форм, методов и механизмов регулирования социальной защиты населения. Однако, как и любое кризисное явление, данный процесс не следует рассматривать только как негативное явление, стимулирующим фактором является стабилизация интересов работника, государства и общества путем совершенствования законодательного регулирования страховой деятельности.

Основными проблемными аспектами в условиях рыночной экономики, к воздействию которых современное общество оказалось неготово, явились следующие:

- объективная оценка и анализ факторов риска для отдельных категорий работников;

- справедливое распределение ответственности за отдельные виды социального риска между социальными группами.

Акцентируя внимание на первый представленный аспект, следует отметить, что его сущность заключается в том, что уровень страховых взносов не соответствует как уровню социального профессионального риска, так и объему прав страхователей и застрахованных. Другая проблемная концепция свидетельствует о несовершенстве законодательной базы и наличии коррумпированности в системе управления общественной жизнью.

Не менее актуальным негативным фактором, оказывающим основополагающее влияние на развитие системы социального страхования, является неразвитость социальных институтов общества, а ведь проведение необходимых реформ в данном направлении способствовало бы устранению таких отрицательных тенденций общественной жизни, как:

- отставание в развитии страховых механизмов;

- снижение уровня социальной защиты работников;

- сокращение очевидных издержек в области социального страхования при переходе к рыночной экономике.

В связи с обозначенной проблемой регулирования социальных институтов, следует также отметить причины существенного отставания в социальном страховании. Рассмотрение данных обстоятельств, а также их возможное устранение представлено в (Таблица 6)

Таблица 6. Причины отставания проводимых государством реформ в системе социального страхования и их устранение

Представленная таблица позволят проанализировать наиболее проблемные аспекты нестабильности социальной системы, а также возможные пути их устранения. Вместе с тем, необходимо отметить, возможную государственную политику реформ, направленных на стабилизацию и совершенствование социальной системы(Таблица 7)

Таблица 7. Возможные государственные реформы в сфере социального страхования

Конвенция МОТ – 40 %

ЕС-50 %

При этом замещение дохода в России может составлять 100 %

В европейских странах не превышает 50 %

Анализируемый перечень реформ не является исчерпывающим, а лишь раскрывает и обосновывает некоторые аспекты модернизации социальной системы. Однако, реализация вышепредставленных направлений будет способствовать адаптации общества к условиям рыночной экономики, обновлению законодательной базы, справедливому соотношению финансовых потоков, ускорению процесса учетных операций, что, в свою очередь, окажет непосредственное влияние на стабилизацию и совершенствование системы социального страхования, которая неразрывно взаимосвязана с обществом и государством.

Заключение

Научно-технический прогресс, а также модернизация и совершенствование автоматизированного учета обусловили необходимость перехода современного общества на качественно новый «виток развития». Как известно, любые государственные реформы в любой отрасли общественной жизни, в том числе и в социальном страховании, требуют их адаптирования к условиям рыночной экономики. Кроме того, в связи с неразрывными компонентами системы «общество-государство», успешное внедрение определенных преобразований в хозяйственную деятельность возможно лишь за счет проведения специальных мероприятий по изменению сложившихся стереотипов трудящихся.

Как уже было отмечено, стабилизации системы государственного социального страхования будет способствовать проведение таких мероприятий, как:

-совершенствование и постоянное обновление нормативно-правовой базы в зависимости от изменяющихся условий хозяйствования;

- контроль со стороны государства за деятельностью фондов социального страхованию, с целью недопущения необоснованных завышений страховых взносов во внебюджетные фонды, а также обеспечение их законности и дифференциации относительно уровня профессионального риска;

- разработка целевых мероприятий и стратегий развития системы социального страхования на ближайшие три года, путем прогнозирования возможных изменений в социальной и финансовой сферах общества;

-разработка и совершенствование уже имеющихся модулей и программных продуктов по учету операций в сфере социального страхования, что обеспечит сокращение трудоемкости учетных процессов и тем самым способствует снижению вероятности ошибок в предоставляемой информации;

- приведение уровня социальных выплат к международным стандартам. Проведение данного мероприятия свидетельствует о пересмотрении уровня социальных выплат и пособий в сфере социального страхования. Это обусловлено тем, что анализируя представленные в статье показатели среднего уровня замещения заработка, следует отметить отставание отечественной системы страхования от аналогичной зарубежной.

Помимо этого, в исследовательской работе раскрыто понятие и сущность термина «страхование», обозначены основные вехи история развития страхового дела, а также произведено ранжирование страхования по классификационным признакам, отраслям и видам.

Таким образом, задачи исследования решены, цель достигнута, однако проведенный анализ не претендует на полноту и моет быть продолжен в следующих аспектах:

- сравнительный анализ форм социального страхования;

- применение зарубежных подходов в области социального страхования;

- аналитический расчет страховых выплат в различных субъектах хозяйствования.

Российские авиакомпании в 2013 г. перевезли около 85 млн пассажиров, что на 14% больше, чем в 2012 г. (рис. 3).
Тема авиационного страхования была актуальна всегда, так как оно продолжает оставаться рисковым, о чём свидетельствует высокий износ пассажирского авиатранспорта в России.

Авиационное страхование – это страхование рисков, которые связаны с эксплуатацией авиационной и космической техники. В настоящее время нет чёткой системы классификации видов авиационного страхования. В большей степени авиационное страхование является комбинированным и может охватывать по одному полису сразу несколько объектов страхования (рис. 4) [3]. 

Авиационное страхование – это общее название комплекса имущественного, личного страхования и страхование ответственности, которое вытекает из эксплуатации воздушного транспорта и защищает имущественные интересы юридических и физических лиц в случае наступления определенных событий, определенных договором страхования или законодательством. Авиационное страхование включает следующие виды: каско; военных рисков; страхование воздушных судов; гражданской ответственности перевозчика; ответственности перед пассажирами при авиаперевозках; ответственности производителей авиационной техники; ответственности аэропортов и управления воздушным движением и др.
Самыми распространенными являются страхование КАСКО и страхование ответственности автоперевозчиков (рис. 5).

Источник: ФСФР

Авиационное страхование каско предполагает возмещение ущерба только от повреждения или конструктивной гибели транспортного средства. Например, каско самолета распространяется на: фюзеляж, двигатели, штурманское навигационное и радиооборудование и т.д.
Один из первых полисов по страхованию воздушных судов на случай авиакатастрофы был выдан еще перед первой мировой войной в Лондоне. С того времени авиационное страхование активно развивается, и его уже рассматривают не как вид авиационных услуг, а скорее как отдельный рынок со своей инфраструктурой.
Взяв начало своего развития в первой половине 20 века, наивысшего расцвета авиационное страхование достигло в его второй половине в связи с развитием гражданской авиации, увеличением количества воздушных судов и объёмов перевозки грузов и пассажиров (табл. 1) [4]. 
Несмотря на рост пассажирооборота по уровню авиационной подвижности население России существенно отстает от других стран, один россиянин в среднем совершил 1 перелет. Для сравнения, авиационная подвижность населения США выше в четыре раза – один американец совершает в среднем в год 2 перелета. В среднем по 2-3 перелета в год совершают граждане Германии, Бельгии, Исландии [5]. 
На начало XXI века в российской гражданской авиации было зарегистрировано около 270 авиапредприятий, на страховом же рынке – 1350 страховых компании. Рынок обладал высокой степенью монополизации, 70% оборота которого контролировали такие компании, как Ингосстрах, Авиакос и др. 
Таблица 1 – Показатели работы гражданской авиации России

В настоящее время число самолетов в парке российских авиакомпаний сокращается, однако растут страховые суммы, а вместе с ними растёт и премия (рис. 6). Значительное влияние на рост страховых премий также оказывает ужесточение законодательства в области авиационного страхования, увеличение лимитов ответственности авиаперевозчиков. 

Рисунок 6 – Страховые премии рынка авиационного страхования в 2011 г. [2]

Спецификой авиационного страхования является его катастрофическая природа и огромные размеры наступающих убытков. На мировом рынке авиационного страхования сегодня прослеживается жесткая конкуренция, превышение предложения над спросом, снижение тарифов. Все это на фоне неуклонно улучшающихся показателей безопасности. 
При установлении ставок премии по авиационному страхованию применяется принцип индивидуального подхода к оценке риска. При страховании воздушных судов, совершающих регулярные рейсы с целью перевозки пассажиров, багажа и грузов, основными критериями тарифной ставки служат данные: по составу (количеству и моделям) самолетов, их действительная стоимость (на момент заключения договора), числа пассажирских (грузовых) мест в каждом самолете, квалификации летно-подъемного состава, годовые показатели пассажиро-километров, самолето-километров и тонно-километров, количественное и стоимостное выражение гибели самолетов за последние годы. 
Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика в отечественной страховой практике получило развитие сравнительно недавно. Оно обусловлено необходимостью соблюдения требований международного и национального авиационного законодательства ряда стран при осуществлении международных полётов, а также требований Воздушного кодекса Российской Федерации в отношении внутренних полетов. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика – вид страхования ответственности, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя перед:
- третьими лицами за вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу третьих лиц; 
- пассажирами за вред, причинённый жизни, здоровью, багажу и вещам, находящимся при пассажире;
- грузовладельцами или грузоотправителями за утрату, недостачу или повреждение груза / почты [6].
На рынке авиационного страхования России бизнес-авиация занимает свою нишу. По данным ныне упраздненной Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), в 2012 г. рынок авиационного страхования составил 8,333 млрд руб. Самыми крупными сегментами рынка являются сегменты страхования крупных авиакомпаний и страхования предприятий авиапромышленности. Но рынок страхования бизнес-авиации составляет всего 4% от объема рынка страхования, и данный сегмент будет расти. Рынок страхования деловой авиации можно разделить на 4 сегмента: страхование аэропортовых комплексов, страхование предприятий ТОиР (Техническое Обслуживание и Ремонт), страхование деловых самолетов и сравнительно новый сегмент – страхование деловых вертолетов, который будет наиболее активно развиваться в ближайшие годы.
Основной проблемой развития рынка авиационного страхования в России следует считать наличие различных административных барьеров, вынуждающих собственников регистрировать воздушные суда «на островах» и ставить их под флаг местных операторов. При этом местные операторы предлагают вместе с услугами по управлению воздушным судном еще и страховые услуги, которыми собственник и пользуется. Важно заметить, что в некоторых случаях страхование воздушного судна в рамках полиса большого зарубежного оператора обходится немного дешевле, чем покупка отдельной страховки. Но тут есть и обратная сторона медали. Ведь страхование – это механизм распределения денег, то есть деньгами многих покрываются убытки немногих. Ведь в случае убытка во флоте, в рамках которого застраховано воздушное судно, собственнику, как и другим участникам группового страхования на следующий год уже придется платить больше [7].
Не менее значимой проблемой в России является жесткая конкуренция и, как следствие, снижение тарифов. Однако все это происходит на фоне стабильных показателей аварийности и роста выплат. 2012 г. принес страховщикам рекордно высокие выплаты. Кроме этого с каждым годом сокращается количество авиакомпаний, так в 2012 г. их стало меньше на 120 , по сравнению с 2011 г.
Особое внимание нужно уделить и тому, что крупные авиакомпании за рубежом имеют, как правило, более широкое покрытие, чем российские перевозчики. Арсенал страховых продуктов, предлагаемых страховщиками и брокерами на мировом рынке, гораздо шире, чем то, что, как правило, видят авиакомпании России.
Российская система страхования рисков на воздушном транспорте на сегодняшний день работает неудовлетворительно, она не в состоянии обеспечить накопление ресурсов, требуемых для восполнения ущерба, возникающего при транспортных происшествиях, и, в частности, для осуществления компенсационных выплат жертвам катастроф и их наследникам. Однако Государственной Думой Российской Федерации был принят ряд изменений в Воздушном кодексе Российской Федерации по увеличению страховых выплат на воздушном транспорте – не менее 2 млн руб. в случае причинения вреда жизни или здоровью пассажиров [8].
Страхование авиаперевозок является одним из крупных сегментов рынка авиационного страхования. Существует ряд страховщиков, которые специализируются на авиации общего назначения, однако большая часть отрасли пользуется услугами крупных страховых фирм.
У российских страховщиков отсутствует опыт перестрахования авиационных рисков, поэтому зачастую они перестраховываются на западном рынке, в то время как было бы полезно организовать надежную систему перестрахования и накопления необходимых страховых ресурсов в России. В настоящее время около 50% суммы собираемых страховых премий российские страховые компании передают за рубеж, отдавая часть рисков своим зарубежным коллегам, что приводит к тому, что страховщики России работают в качестве посредников, зарабатывая не на страховании, а на той разнице между страховыми тарифами, которые оплачивает авиакомпания, и тарифом перестраховщика. 
Крупный страховщик никогда не выдаст полис на самолет, который отлетал свой срок. Страховая компания всегда учитывает, насколько реален ресурс самолета, нет ли предпосылок к тому, чтобы полеты выполнялись с отклонением от условий эксплуатации, и стимулирует целевыми выплатами снижением страховых платежей тех страхователей, которые обеспечивают по-настоящему высокую безопасность полетов.
Более половины страховых премий авиационных компаний приходится на долю каско (рис. 7). Быстрее всего растут сборы по страхованию воздушных судов, так как авиакомпании России модернизируют свой парк самолетами иностранного производства. Во всем мире на страхование воздушных судов приходится не более 1/3 всех получаемых страховых сборов.
Страхование в авиации на настоящий момент нуждается в реформации и поддержке развития, так как развитие авиационного сектора в значительной мере зависит от развития страхования в данной области. В настоящее время ведется работа по совершенствованию страхового дела и развитию законодательной базы, в том числе в плане обеспечения соответствующей современным требованиям страховой защиты пассажиров. 

Следует развивать российское страховое законодательство, проводить мероприятия, которые будут направлены на повышение качества авиационной техники, осуществлять консультации между страховщиками и производителями по итогам испытаний образцов авиационной техники, необходимые для повышения качества актуарных расчетов, а также сформировать условия для разделения риска между несколькими страховщиками и обеспечить отраслевые мероприятия, направленные на повышение качества авиационной техники. Необходимо решить организационный аспект, то есть разработать определенный план действий, как в авиационной, так и в страховой компаниях на случай серьёзных авиационных происшествий и катастроф. В действительности такой план имеется только в некоторых крупных российских авиакомпаниях, а в страховых компаниях, не профессионально занимающихся страхованием авиационных рисков, подобный план отсутствует.

Несомненно, с этого момента произошли качественные изменения не только в страховом деле в общем, но и в самом страховом продукте и требованиям, предъявляемым к нему.

На современном этапе очень важен индивидуальный подход, иными словами удовлетворение конкретных запросов страхователя. Кроме того, значительно возросли требования к качеству системы обслуживания, которое выходит на первый план [2].

Понятие страхового продукта можно рассмотреть с двух точек зрения:

1) Страховой продукт с точки зрения страхового права – это договор страхования, включающий в себя страховой сертификат и правила страхования [3].

2) Страховой продукт с точки зрения маркетинга – это все то, что может быть предложено на рынке для удовлетворения потребности и нужды [1].

Совместив эти понятия, можно сформулировать общее определение: страховой продукт – это комплексное решение страховщика, целью которого является наиболее полное удовлетворение потребностей конкретного страхователя за счет предоставления ему страховой защиты мирового уровня, обеспеченное юридическим сопровождением, сервисным обслуживанием, объединенными брендом страховщика.

Разработка нового продукта может быть актуальной как для страховщиков, так и для страхователей. Зачастую это связано с неудовлетворенностью в уже существующих продуктах. Главной задачей является создание принципиально нового продукта, который в свою очередь будет отвечать запросам страховщика и удовлетворять потребности страхователя. Важно правильно позиционировать новый продукт, чтобы не только сохранить уже существующих клиентов, но и привлечь новых [4].

Необходимость в создании нового страхового продукта обусловлена рядом причин (рис. 1).

Рисунок 1 – Причины создания страхового продукта 

Если разработка страхового продукта связана с внешними очевидными факторами, то этим, как правило, занимаются государственные страховые органы, министерства, ведомства. Они являются монополистами в этой сфере.

Если дело касается разработки продукта для удовлетворения внутренних потребностей страхователя, то обычно это более сложный и трудоемкий процесс, требующий различных маркетинговых исследований, наличия соответствующих бизнес – подразделений и финансовых ресурсов.

Новый этап развития страхования – это непосредственное участие страхователя в конструировании страхового продукта. Иными словами, страхователь может не просто выбирать продукт из представленного перечня, но и включать дополнительные услуги. На российском рынке подобный страховой конструктор действует лишь в автостраховании. Что касается других видов страхования, то страхователь не принимает участие в разработке страхового продукта. Хотя за границей есть правила страхования, разработанные страховыми брокерами, которые непосредственно направлены на удовлетворение потребностей клиентов.

Выделяют 6 этапов разработки и внедрения нового страхового продукта, представленных на рисунке 2.

Рисунок 2 – Этапы разработки нового страхового продукта

Первый этап заключается в разработке идеи и задач, основанных на мониторинге страхового рынка. Изучается ситуация на рынке, конкуренты, потребители, продавцы (каналы сбыта). На этом этапе важное внимание следует уделить психологическим аспектам, а именно мотивации клиентов к покупке нового продукта. Для этого опираются на социологические исследования приоритетов населения по выбору страховщика [5], которые представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 – Приоритеты населения по выбору страховщика

На втором этапе происходит сбор информации. Анализ информации помогает выяснить потребности клиентов. Основная цель – выход на рынок с новым страховым продуктом, отличным от конкурентов.

Третий этап заключается в исследовании полученных материалов. Основываясь на них, аналитики принимают решение о дальнейшем развитии процесса, либо о его сворачивании.

Четвертый этап наступает в случае, если принято решение о дальней-шей реализации бизнес-процесса. Он заключается в дальнейшей проработке имеющихся возможностей, необходимых для коммерциализации страхового продукта. На данном этапе производится деятельность по формированию страхового фонда. Также рассматривается вопрос о подготовке специалистов маркетологов, а также в области актуарных расчетах и агентский кадрах.

На пятом этапе происходит непосредственная разработка нового страхового продукта с определением основных положений, таких как гарантия, страховая сумма, франшиза, тариф, особые условия.

На заключительном шестом этапе происходит формирование марке-тинговой стратегии по внедрению страхового продукта на рынок [6].

К сожалению, российский страховой рынок развит гораздо слабее, чем рынки стран Западной Европы и США. Если на зарубежных рынках преобладает ориентация на клиента, то на российских интересы страхователя не превалируют над интересами страховщика. Страховщика в первую очередь интересуют не потребности страхователя, а его финансовые возможности.

Для развития страхового дела в России очень важен переход к настоящей ориентированности на потребности клиентов. Учет всех интересов клиента и его активное участие в процесс конструирования страхового продукта позволит привлечь новых клиентов, но и снизить свои издержки за счет перекладывания части работы по созданию продукта на самого страхователя, а также значительно увеличить сборы премии.

Инновационная деятельность очень склонна к риску, потому что у неё нет гарантий успешного результата в инновационном бизнесе.

Риск – это экономическая категория, выражающаяся в вероятностном наступлении при определенных условиях какого-либо события, являющегося фактором изменения качественных характеристик системы. Риску присущи две функции – стагнационная и развивающая, обусловленные различной природой возникновения рисков, ведущей к их классификации на предметные и процессуальные [3].

Риск может быть связан с:

1) Низкокачественной выработкой продукции. При таких обстоятельствах предприятие может столкнуться с несправедливой оценкой спроса на товар;

2) Деятельностью предприятия на устаревшей технике. В такой ситуации мы столкнёмся с низкой степенью качества товара.

3) Производством товара на новом оборудовании. Риск, в таком случае, возникает из-за довольно низкого спроса на товар или услугу.

Если говорить об инновационных проектах, то их организация и применение всегда связано с рисками, так как их результат деятельности, прежде всего, связан с точностью оценки риска, а также от того, как правильно подобраны способы управления.

Для того, чтобы достигнуть эффективного результата, необходимо использовать различные методы по снижению рисков во время осуществления деятельности проекта.

О том, насколько работа, связанная с нововведениями находится в зоне риска, свидетельствует тот факт, что, в общем, из десяти престижных организаций результата добиваются лишь единицы. Большой риск компенсируется прибылью от создания проектов инноваций. Данную прибыль фирмы получают от других видов предпринимательства. Благодаря этому инновации живут и прогрессируют. Если говорить в целом, то риски в инновационной деятельности можно охарактеризовать потерями, образующимися при инвестировании новейших товаров и услуг, которые не смогут найти желаемого спроса на рынке.

На инновационных рынках действует большое количество фирм, которые могут стать следствием образования рисков, что будет связано с увеличением конкуренции среди предприятий в данной области.

Если говорить о причинах таких рисков, то они могут быть связаны с:

- Потерей тайного материала по вине работников организации;

- Недостаточное количество информации о конкурентах или её отсутствие;

- Халатность конкурентов

- Возникновение на рынке производителей из другой сферы, которые производят однотипные товары;

- Образование новых предприятий-конкурентов;

Риски также могут возникнуть в области инновационных проектов, что может быть связано с обеспечением на них прав собственности.  Они могут иметь различные причины.  Одной из не мало важных проблем является необеспеченность условий патентования, что может стать следствием плохой защиты изобретений, а также инновационных технологий. Проводя патентную политику, на предприятии могут возникнуть потери, которые приведут к отсутствию преимуществ в области усовершенствования продуктов и услуг. Другая причина риска в области инновационных проектов состоит в отказе патентного ведомства, а также выдача его с опозданием. Данные причины приводят к тому, что практически невозможно полностью избегать рисков в инновационных предпринимательствах, так как очень тяжело предусмотреть, смогут ли на рынке достичь успеха разнообразные нововведения и будут ли они пользоваться спросом.

Для того, чтобы снизить риски, необходимо инновационным организациям проводить анализ инновационных проектов.

Во-первых, принимая выбор, который связан с инновационными проектами, можно допустить ошибку, вследствие неправильного распределения преимуществ разного вида инноваций. Это возникает вследствие неправильного оценивания приоритетов и интересов руководителей предприятий. Если автор инновационного исследования превосходит значимость своей разработки и высоко оценивает своё изобретение, то он рискует ограниченно применять использование своих итогов исследования.

Во-вторых, проводя анализ разработки проекта в области инноваций, можно обнаружить, что риски могут возникнуть в связи с недостаточным уровнем обеспечения средств финансирования, что может привести к неэффективности проекта, а в худшем случае и вовсе к его ликвидации.

В-третьих, если проект финансировать при помощи внешних источников, то это приведёт к дефициту кредиторов, вследствие их падения платёжной способности.

Для того, чтобы успешно действовала реализация инновационного проекта, необходимо обеспечить проект необходимыми ресурсами. Но и в этой области мы рискуем столкнуться с определёнными рисками. Чтобы реализовать проект, требуются высококачественные технологии, которые необходимо освоить и разработать, поэтому возникает проблема поиска людей, имеющие возможность снабжения инновационного проекта необходимыми ресурсами. Организация рискует столкнуться с проблемой отказа поставщиков от выполнения данной задачи, что приведёт к отсутствию необходимых ресурсов, в которых нуждался инновационный проект. Эта ситуация является следствием увеличения затрат предприятия на создание проекта, что приведёт к снижению экономического эффекта.

Организация рискует столкнуться с неожиданными затратами и уменьшением дохода, также она имеет большой риск, связанный с недостатком персонала, то есть кадровым обеспечением.

Если рассматривать попытку по снижению инновационных рисков, то можно применить такой способ, как минимизация инновационной деятельности, которое состоит в создании различных проектов, не взаимосвязанных между собой. В результате неожиданных ситуаций, проекты могут различаться, в зависимости от достижения успеха. Некоторые из них могут приносить прибыль, другие же, в свою очередь, могут принести лишь только убытки предприятию.

Изменения в инновационной деятельности приносят не только уменьшение, но также и увеличение риска, что доказано на практике. И связано это с тем, что предприниматель может вложить денежные средства в проект, который не принесёт ему прибыли, в связи с ограничением его знаний и способностей в данной области.

Следующий способ снижения риска, заключается в передаче риска конкурирующему предприятию. Данная передача может быть выгодна для организаций в определённых ситуациях:

1) Если тот или иной риск принесёт небольшие потери для организации;

2) Если то предприятие, которое приняло риск, имеет лучшее положение по уменьшению потерь, нежели передающее;

Одним из важных способов снижения рисков, является страхование. Оно включает в себя определённый фонд, с помощью которого можно преодолеть и возмести тот ущерб денежными выплатами, который вызван путём неблагоприятных ситуаций.

Применять данный способ снижения рисков необходимо в тех случаях, когда существует риск потерь. Благодаря этому методу организация может избежать рисков абсолютно в любой сфере.

Но не всё так просто, как кажется на первый взгляд. Страхование может иметь несколько ограничений, например такие как:

• Большая величина платы страхования, которую устанавливало предприятие при заключении договора;

• Если рисковая ситуация имеет высокий уровень, то страховые компании не возьмутся за работу данного типа риска;

Для того, чтобы достичь эффективности в области снижения риска в инновационной деятельности, необходимо применить такие меры, как:

1. Контроль участников инновационных проектов;

2. Прогнозирование, а также анализирование инновационной деятельности;

3. Выбор лучших сотрудников, которые будут осуществлять деятельность и так далее.

Огромную роль в уменьшении инновационных рисков имеют предприятия, которые защищают коммерческие тайны в организациях.

Подводя итоги статьи, можно сказать о том, что определение пути по типу снижений рисков в областях инновационных деятельностей связано с опытом начальника и деятельностью самой организации. Чтобы достичь высоких результатов, необходимо применять несколько способов по снижению рисков на любом уровне реализации проекта.