Первые коллекторские компании возникли как дочерние структуры банков, работавшие только с их задолженностями [1]. Так, в 2001 г. при банке «Русский стандарт» зарегистрировано ООО «Агентство по сбору долгов». Первая в России специализированная коллекторская организация – «Финансовое агентство по сбору платежей» – появилась в августе 2004 г. В последующее десятилетие бизнес по взысканию задолженности разросся до 800 агентств. Состав коллекторского рынка крайне неоднороден. Ведущие агентства (около 30) пытаются следовать цивилизованным правилам оказания услуг, они входят в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Другие компании (более 700) занимают 15% рынка и не регулируются [2]. НАПКА борется за репутацию с этим сегментом рынка, внедряя стандарты деятельности.

Сегодня в общественном сознании сформирован негативный образ коллекторов. С их работой связана каждая третья жалоба в Службу Центробанка по защите прав потребителей финансовых услуг. Прокуратура усматривает в активности ряда коллекторов признаки преступления. На выездное взыскание задолженности обычно отправляются не подготовленные финансовые консультанты, а бывшие военные и полицейские, которые нацелены скорее «выбить» долг.

В идеале коллектор как финансовый консультант должен не доводить должника до отчаяния, а помочь ему найти выход из сложной финансовой ситуации: пересмотреть график платежей, снизить сумму задолженности, порекомендовать разумные шаги по реструктуризации долга. Это типичная модель поведения коллекторов в странах, где их деятельность регламентирована законом. В России данный бизнес до сих пор не находится под контролем государства [3].

Острота проблемы просроченных долгов населения тревожит российские власти. В начале 2016 года на рассмотрение в Госдуму внесены несколько вариантов законопроекта, регламентирующего работу коллекторов. Базовые тезисы проектов совпадают – определить права и обязанности коллекторов, ввести лицензирование их деятельности, обязательное страхование и надзор за создаваемой саморегулируемой организацией. Предусмотрено ограничение на использование коллекторами «жестких» методов работы с должниками [4].

Большая часть населения ожидает принятия закона, ограничивающего действия недобросовестных коллекторов. Общественный запрос сформирован чередой резонансных трагических событий, связанных с деятельностью сборщиков долгов.

Россияне продолжают брать кредиты, обращаясь уже не в банк, а в микрофинансовые организации (МФО), где процентные ставки имеют запредельный уровень. Однако у МФО занимать особенно опасно, поскольку они сотрудничают с наиболее «лихими» коллекторами. Чем меньше долг, тем грубее его выбивают из должника.

В связи со сложной макроэкономической ситуацией в стране упала платежеспособность населения. Вместе с падением реальных располагаемых доходов снизился и показатель эффективности возврата задолженности. Определяющим фактором стала экономическая стабильность организации, где работает заемщик, остальное зависит от его личной платежной дисциплины.

На рынке взыскания долгов присутствуют две базовых формы отношений кредиторов и коллекторов: аутсорсинг и цессия. Обычно сначала прибегают к аутсорсингу, когда долг принадлежит банку, а коллекторы выступают представителями кредитора, получая комиссию за возврат задолженности.

При цессии происходит продажа долга коллекторской компании. Такая продажа позволяет очистить баланс банка, сократив затраты на операционное обслуживание кредитов проблемных клиентов. Являясь участниками долговых отношений, коллекторские агентства дают банкам возможность обеспечивать высокую эффективность взыскания по портфелю просроченных кредитов. По итогам трех кварталов 2015 года рынок цессии банковской задолженности вырос на 42%, достигнув 245 млрд рублей. В продаваемых банками долговых портфелях преобладает задолженность старше 2 лет, на долги с просрочкой 720-1079 дней приходится 40%.

Долговое поведение домашнего хозяйства выражается через общий размер долга, регулярность заимствований, срок погашения долга, величину ставки процента и выбор кредитора. Долговое поведение имеет социальную природу. Его типология учитывает предрасположенность к заимствованиям и кредитный опыт [5].

В системе координат коллекторской деятельности заемщики упрощенно классифицируются на четыре типа. Они различаются своим отношением к возврату долга: «могу и хочу», «не могу, но хочу», «могу, но не хочу», «не могу и не хочу». Благополучная первая группа с коллекторами не сталкивается. Работая с остальными тремя, коллекторы психологически деформируются, постепенно становясь мизантропами.

Для каждого типа должников предусмотрены свои методы работы: реструктуризация задолженности подходит тем, кто «хочет, но не может»; процедура банкротства – тем, кто «не хочет и не может»; суд – для тех, кто «может, но не хочет». Кроме того, важен характер финансовых сложностей: временные они или постоянные. Риск-менеджмент использует более тонкие оценки.

Приемлемое решение накопившихся долговых проблем требует соответствующего инструментария. Регулирование деятельности коллекторов невозможно без их включения в правовое поле страны. Новый федеральный закон должен регламентировать методы взаимодействия взыскателей с должником: звонки, личные встречи, почтовые уведомления, текстовые и голосовые сообщения. Необходимы ограничения на частоту и продолжительность использования разрешенных контактов. Коллекторам следует запретить давление на третьи лица, если отсутствует соглашение с должником.

Под запретом для коллекторов должны оказаться:

1) применение или угроза использования физической силы, причинение вреда здоровью;

2) уничтожение или повреждение имущества, угроза таких действий;

3) применение опасных для жизни и здоровья людей методов воздействия;

4) унижение чести и достоинства должника, оказание психологического давления;

5) введение должника и иных лиц в заблуждение относительно происхождения и размера обязательства, причин его неисполнения, сроков исполнения.

Широкое распространение коллекторских услуг в России объясняется тем, что суды и судебные приставы не справляются с объемом исполнительных производств. Появление новых дел и передача их приставам создают риск существенной перегрузки судебной системы. Это касается дел, находящихся на досудебной стадии, но переводимых по инициативе должника в суд.

Важно предусмотреть запрет на раскрытие коллекторами сведений о должнике и долге для неограниченного круга лиц. Например, размещение сведений в интернете или надписей в жилом доме, на здании. Гарантируется защита персональных данных заемщика, запрещается обращение к работодателю должника.

Российское законодательство позволяет банкам обрабатывать персональные данные граждан на основании заключенного договора. Роскомнадзор выяснил, что подавляющее большинство договоров предусматривает согласие физического лица на передачу его персональных данных третьим лицам.

Коллекторы часто сетуют на отсутствие доступа к актуальным базам паспортов, данным сотовых операторов и кредитным историям. Не подтвердив номера телефонов и места проживания должников, взыскатели нередко звонят по старому номеру или приходят по адресу, где должник уже не проживает. Такие ошибки становятся причиной жалоб граждан. Целесообразно расширить доступ проверенных коллекторов к специальной базе данных, содержащей обновленную персональную информацию.

В настоящее время недовольный должник может подать жалобу:

1) финансовому омбудсмену в Ассоциацию российских банков – на действия банков по взысканию задолженности. Финансовый омбудсмен выступает общественным примирителем на финансовом рынке, он помогает при внесудебном рассмотрении споров между финансовыми организациями и их клиентами;

2) в саморегулируемую организацию (СРО) – на действия микрофинансовой организации, которая в нее входит. В СРО объединяются компании с целью самостоятельного контроля и надзора за деятельностью в отрасли. Крупнейшая на рынке микрозаймов – СРО «МиР»;

3) в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) – на действия коллекторских агентств, входящих в эту ассоциацию.

Коллекторские агентства должны быть внесены в единый реестр и располагать достаточным уставным капиталом. Но сейчас не определен государственный орган, регулирующий и контролирующий их деятельность.

Центральный банк России отказался от регулирования коллекторского бизнеса еще в сентябре 2014 года. Причиной для отказа стала нехватка ресурсов, которая препятствует эффективному регулированию данной сферы долговых отношений. Альтернативой Центробанку выступает специально созданный надзорный орган, но пока у экспертов нет согласованного кандидата.

Федеральный закон, регламентирующий деятельность по взысканию просроченной задолженности, отсутствует. Он был предложен еще в 2010 г., но неоднократно отправлялся на доработку. При отсутствии профильного закона коллекторы имеют обширные правомочия, содержащиеся в Гражданском кодексе. Но Роспотребнадзор предупреждает, что коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, не заменяют банк в качестве нового кредитора, равнозначного по объему прав и обязанностей. Банк гарантирует тайну об операциях, о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, потому без нарушения закона невозможна уступка коллектору права требования по возникшим обязательствам.

Коллекторские агентства частично удерживаются в правовых рамках благодаря статьям 12 и 15 Закона «О потребительском кредите (займе)», касающимся переуступки прав по потребительским кредитам. Однако все чаще предлагается их приостановить.

Сложность и запутанность коллекторской деятельности могут подтолкнуть власти к простым и радикальным действиям. Возможен полный запрет коллекторской деятельности в стране. Ряд авторов считают, что коллекторы – узаконенные рэкетиры, потому легализация их деятельности приведет лишь к росту числа криминальных случаев и подрыву авторитета государственной власти. Согласиться с этим тяжело, поскольку коллекторы выполняют ряд экономически значимых функций. Приостановка или запрет коллекторской деятельности ляжет дополнительным бременем на добросовестных заемщиков в форме повышения стоимости кредита. Из-за роста невозвращенных долгов банки будут вынуждены ужесточить кредитную политику, повысив процентные ставки.

Появление стандартов коллекторской деятельности способно переформатировать рынок взыскания долгов. Это инициатива ведущих компаний, стремящихся избавиться от нецивилизованных игроков с их противоправными приемами. Разработку стандартов для взыскателей просроченной задолженности координирует Совет по развитию профессиональных квалификаций финансового рынка, действующий при Национальном совете при Президенте РФ по профессиональным квалификациям (образован в 2014 г.).

Профессиональные стандарты взыскателя касаются процедуры сбора данных о должнике, изучения его платежеспособности, выявления причин просрочки, прогнозирования эффективности взыскания, составления графика коммуникаций. Стандарты распространяются на документирование комплекса действий коллектора, в частности, итогов переговоров, уведомления должника, осмотра имущества [6].

Уже сделан важный шаг в институциональном развитии долговой сферы. 1 октября 2015 г. в России появился институт личного банкротства, призванный освободить от чрезмерного бремени граждан, неспособных обслуживать свои долги. На первом этапе реализации персональной несостоятельности целесообразна высокая социальная направленность, ориентированная на финансовую реабилитацию должников [7, с.106].

Признавая пользу коллекторских услуг, обратимся к мировому опыту регулирования деятельности профессиональных взыскателей задолженности.

В разных странах контролем работы по взысканию долгов занимаются различные надзорные органы. В целом ее регулируют гражданский и уголовный кодексы, законы о защите прав потребителей и персональных данных [3].

В США деятельность коллекторов прежде регулировала Federal Trade Commission (FTC), но недавно полномочия регулятора были переданы Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Бюро отвечает за защиту прав потребителей в финансовом секторе. В его юрисдикцию входят коллекторы, банки, кредитные союзы, финансовые посредники, ипотечные бюро.

Ключевыми американскими законами в сфере долговых услуг являются:

1) Consumer Credit Protection Act (CCPA) – закон «О защите (получателей) потребительского кредита» (принят в 1968 г.), который устанавливает правила раскрытия информации кредиторами (процентные ставки и прочие условия) и защищает права потребителей-заемщиков;

2) Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) – закон «О добросовестной практике взимания долгов» (принят в 1978 г.), упорядочивающий деятельность сборщиков долгов и препятствующий незаконным методам сбора долгов.

Коллекторам запрещено звонить должнику, когда он на работе. Недопустимо говорить родственникам о причине звонка, но можно выяснять местонахождение должника и отправлять ему требования об оплате и письма-напоминания. Можно общаться по телефону, высылать электронные письма, факсы и текстовые сообщения. Нельзя угрожать, звонить в праздники и выходные. При выезде к должнику встреча должна носить дружественный характер: коллектор советует, как решить вопрос погашения задолженности. Содержание письма к должнику строго регламентировано: содержится конкретная информация о долге, сумме выплаты вместе с комиссией, временные рамки для обратной связи и время подачи документов в суд.

Существуют государственные долги, которые отдаются в работу коллекторским агентствам. Эту сферу американское Министерство финансов регулирует специальным документом The Debt Collection Improvement Act of 1996 (Актом об улучшении коллекторской деятельности). Речь идет о возврате задолженности в бюджет по федеральным кредитам на образование, жилищное строительство и городское развитие. После просрочки в 180 дней начинается процесс взыскания, когда возможно взимание до 15% доходов до момента, пока долг не погашен полностью.

В Великобритании с 1973 года порядок взимания задолженности регулировался Fair Trading Act. Лицензии, необходимые для работы по взысканию долгов, выдает The Office of Fair Trading (OFT). В 2002 году выпущено отдельное предписание по работе коллекторов – Debt Collection Guidance, которое обеспечивает легальность и этичность сбора задолженности. Согласно предписанию, коллекторы не могут контактировать с должником через социальные сети. Служба выездных коллекторов в Англии строго регламентирована и лицензирована. Не каждое агентство может получить лицензию на использование этого сервиса.

Гражданский процессуальный кодекс Zivilprozessordnung (ZPO) регулирует деятельность по взысканию задолженности в Германии и Австрии.

В Германии финансовую информацию о должнике получают через судебные органы или специальные кредитные бюро. Основным ресурсом выступает официальная база данных Schufa, где собраны сведения о всех компаниях, долгах и счетах. В ней отражены даже качество продаваемого и произведенного товара, сертификаты; имеются сведения о платежах, задолженности граждан и организаций. Взысканием занимаются только официально зарегистрированные коллекторские компании.

В Австрии платежеспособность должников высокая. Просрочка для частных лиц исчисляется с 42 дня (хотя в Евросоюзе принят закон о 60 днях). Комиссия агентств – от 40 евро в зависимости от размера долга и срока его возврата. Коллекторы до суда собирают информацию о должнике и его активах. Если задолженность меньше 75000 евро, кредитор обращается в местный суд. Если долг меньше 5000 евро, дело рассматривается без адвоката. Через месяц решение суда вступает в законную силу.

Министерства юстиции осуществляют общий надзор в Германии, Австрии, Италии, Испании, Польше.

В Италии взыскание задолженности достаточно затруднительно. Не приветствуются звонки должникам, обычно направляются письма о задолженности. После получения исполнительного листа (titolo esecutivo) продажа имущества должника осуществляется в срок от 1 до 2 лет, недвижимого имущества – от 2 до 4 лет. При отсутствии у кредитора исполнительного листа получают приказ из суда на взыскание с должника, предварительно отправив ему письменное уведомление. Торгово-промышленная палата информирует о финансовом состоянии должника, его деловой активности и счетах. Уведомления отправляются многократно, возможно подписание соглашения о рассрочке в присутствии судьи. Комиссия агентства – от 40 евро, ее можно получить напрямую. Сумма зависит от суммы задолженности.

В странах Евросоюза работают международные акты, применяемые в Европейских судах по мелким процессам, такие как European Payment Order (Европейский порядок оплаты) и European Enforcement Order (Европейский исполнительный лист).

Саморегулируемые организации (СРО) – некоммерческие организации, в которые объединяются компании в пределах одной отрасли с целью самоконтроля и надзора за участниками рынка. Они следят за деятельностью коллекторских агентств в ряде стран Европы.

В Болгарии сбором задолженности занимаются компании, зарегистрированные в Реестре контролеров персональных данных. По закону должник обязан дать согласие на обработку своих данных. При переуступке прав требования необходимо уведомлять должника. Коллекторы ищут информацию о должнике в интернете и телефонных справочниках. На судебной стадии возможен запрос информации в непубличной официальной базе данных. Должника посещают выездные коллекторы, чью работу закон не регулирует. В Ассоциации коллекторских агентств действует этический кодекс.

В Венгрии финансовые требования регулируются Национальным банком: нужна лицензия для приобретения прав требования и разрешение на взыскание по агентской схеме. Ассоциации коллекторов поднадзорны Министерству юстиции и Национальному банку страны. Должника уведомляют о начале обработки персональных данных (при покупке долга – обязательно). Для поиска контактов используют телефонные справочники, интернет, торговый реестр. Некоторые данные требуют согласия другого лица. Используются выездные взыскатели, которые ограничены тремя успешными контактами в неделю.

В Нидерландах кредитор обязан написать письмо-предупреждение о возврате задолженности. В письме указывается период, который дается должнику для возврата долга. Получение должником предупреждения подтверждается. Профессиональные издержки оговариваются с кредитором заранее, изменяясь вместе с суммой долга. Для выяснения финансовой состоятельности нанимают детективное агентство. Выписка из торгового реестра находится в общем доступе.

В Дании коллекторские агентства регистрируются. Срок оплаты счетов – 30 дней. Процентная ставка указана в договоре, но может определяться и Национальным банком.

В Бразилии действует множество коллекторских агентств, объединенных в ассоциацию Instituto Geos, регулирующую их работу. Законодательно деятельность агентств не регламентируется. Не выстроена система по формированию кредитной истории. Взыскание через суд может занять от 5 до 10 лет, судебная система забюрократизирована. К взысканию приступают после 90 дней просрочки (в розничной торговле – от 60 дней, в сельском хозяйстве – от 210 дней). Комиссия за услуги коллекторов часто возлагается на должника. Для ускорения судопроизводства кредитор обращается с иском, подписанным двумя свидетелями и заверенным нотариально. Если действия коллекторов безуспешны, начнется судебный процесс.

В Греции коллекторская деятельность никак не регулируется, не нужно приобретать лицензию.

В Японии коллекторские компании незаконны, вместо них действуют юристы.

В Саудовской Аравии закон практически не регулирует просрочку платежа, поскольку в стране действует Шариат, который требует возврата долга, но не начисления процентов. Проценты зависят только от соглашения сторон. Сроки выплаты долгов часто затягивают, должники торгуются с кредитором о сумме долга за своевременную уплату. Судебный процесс дорогостоящий и длительный, прецедента нет.

Согласно Шариату, если должник не способен вернуть свой долг, возможен возврат кредитору долга своим трудом. Если должник потерял своего кредитора, не допускается присвоения долга, Шариат предписывает раздать его бедным [8].

В Норвегии ведомство по финансовому надзору (The Financial Supervisory Authority of Norway) лицензирует и регулирует предоставление коллекторских услуг.

В Финляндии уполномоченный по жалобам потребителей (Consumer Ombudsman) вправе запретить деятельность коллекторского агентства, нарушающего Debt Collection Act. Действия омбудсмена оспариваются в суде.

В Швеции разрешения на деятельность коллекторов выдает Data Inspection Board, а надзор осуществляет Data Protection Authority.

В Канаде работу коллекторских агентств регулирует и выдает лицензии Consumer Protection ВС, в Австралии этими вопросами занимается Australian Securities & Investments Commission.

Сфера долговых услуг в России нуждается в регламентации и внедрении современных отраслевых стандартов коммуникаций с должниками [9, с.74]. Отечественная практика и мировой опыт свидетельствуют о необходимости придания коллекторской деятельности в России четких организационных и нормативно-правовых рамок. Это повысит культуру долговых отношений в стране.

В интересах национальной безопасности и социальной стабильности требуется защита рядовых заемщиков со стороны государства, важно остановить неоправданное насилие вокруг возврата просроченных кредитов. Особую актуальность приобретает задача построения эффективной системы противодействия недобросовестным коллекторам и кредиторам.

Банковское кредитование – базовый объект национальной экономической безопасности, поскольку оно затрагивает всех макросубъектов. Коммерческие банки тесно связаны с реальным и финансовым сектором, домашними хозяйствами, органами государственного управления.

Согласно информации Центрального банка России о рисках кредитования физических лиц, на 1 августа 2016 года ссуды гражданам с просроченными платежами свыше 90 дней составили 1,09 трлн руб. (10,6% в общем объеме ссуд). Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам, являющимся резидентами, и индивидуальным предпринимателям, на ту же дату составила 1,8 трлн руб. Замедление темпов  кредитования при одновременном росте просроченных долгов ведет к повышению банковских рисков и делает востребованной деятельность по взысканию проблемной задолженности.

В кризисных условиях активизировались компании-коллекторы, бизнес которых построен на возврате «плохих» долгов. Присутствие профессионального коллекторства тем заметнее, чем сложнее отношения между кредиторами и заемщиками, чем острее конфликт интересов этих сторон [1, с.29].

Текущие обстоятельства функционирования долгового механизма предъявляют новые требования к организации государственного надзора и монетарного регулирования. Классические меры денежно-кредитной политики, применяемые Центробанком России в период экономического спада, пока демонстрируют недостаточную эффективность.

Качественное улучшение монетарной политики возможно через внедрение дополнительных методов регулирования сферы долговых услуг, повышение оперативности антикризисного реагирования путем совершенствования диагностики состояния совокупного кредитного портфеля.

Передаваемая отечественными банками на сопровождение коллекторским агентствам доля кредитного портфеля существенна, поэтому Центробанку стоит обратить внимание на данный вид операций. По ссудам с просроченной задолженностью более 90 дней уровень взыскания долгов у профессиональных коллекторов выше, чем у коммерческих банков.

По итогам 2015 года рынок цессии банковской задолженности вырос на 62% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года, достигнув 440 млрд рублей. При этом изменилась структура портфеля за счет появления ипотечных долгов. Рынок уступки прав требований установил исторический рекорд.

Отечественные банки предпочитают избавляться от просроченных долгов, чтобы в соответствии с требованиями Центробанка не увеличивать резервирование на сумму неплатежей. Держать резервы в период рецессии накладно [2].

Теперь коллекторским агентствам стали доступны банковские долги на более раннем сроке неплатежа, что дает возможность работать не только на этапе взыскания полной суммы выданного кредита, но и возвращать заемщиков в график платежей, сохраняя клиента для банка.

Через комиссионное (агентское) сопровождение портфелей и выкуп долгов (цессию) профессиональные взыскатели напрямую воздействуют на состояние денежно-кредитной сферы экономики. Результатом их деятельности становятся сокращение «токсичных» долгов и дополнительный приток денежных средств банкам-кредиторам. Это позволяет снижать резервирование и процентные ставки (за счет уменьшения премии за риск невозврата). Тем самым увеличивается денежное предложение.

Другой немаловажный результат деятельности коллекторских агентств заключается в повышении кредитной культуры (финансовой грамотности) и ответственности заемщиков.

В первой половине 2016 года значительная часть граждан-заемщиков откладывала платежи, надеясь на запрет коллекторского бизнеса в стране. В Госдуме находилось 12 законопроектов, связанных с рынком взыскания, на Кузбассе коллекторов запретили, высказывались идеи о долговой амнистии. Принятие в июле 2016 года закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» окончательно легитимировало работу коллекторов в общественном сознании и убедило заемщиков в том, что не стоит надеяться на их исчезновение и отказываться от выплат по этой причине [3].

Сегодня граждане-должники стремятся быстрее погасить большую часть кредитной задолженности, поскольку сохраняется неопределенность относительно будущих возможностей. С повышением финансовой грамотности населения приходит осознание неизбежной ответственности за накопленные долги.

Указанные обстоятельства дают основания считать, что коллекторская деятельность со своими функциями и решаемыми задачами органично вписывается в проблематику денежно-кредитного регулирования, осуществляемого центральным банком страны.

Объективная оценка совокупного кредитного портфеля должна включать полное использование информационных ресурсов, имеющихся у коллекторов. Профессиональные взыскатели располагают сведениями о наиболее проблемных долгах банков, используют современные методы интенсификации обслуживания задолженности, что непосредственно влияет на качество кредитного портфеля банков. Коллекторские агентства находятся в тесном контакте с банковскими заемщиками, генерирующими значительные риски, они осведомлены о причинах и факторах неплатежей.

Задачи денежно-кредитного регулирования согласуются с организацией коллекторской деятельности по ряду ключевых аспектов. На основе данных, получаемых от профессиональных взыскателей, Центробанк может более качественно прогнозировать уровень возврата задолженности по кредитным портфелям банков, точнее оценить реальный уровень риска и величину созданных резервов. Анализ достаточности резервов возможен как в целом по банковскому сектору, так и по отдельным кредитным организациям.

Целесообразно внедрение строгих стандартов учета коллекторской деятельности, регулярное предоставление взыскателями отчетности, в том числе в разрезе сопровождаемых банков и приобретенных у них портфелей. Важно осуществлять постоянный мониторинг комиссионных ставок, цен приобретения проблемных кредитных портфелей и уровня рентабельности возврата долгов.

Эти меры позволят Банку России получать в свое распоряжение реалистичную экспертную оценку состояния проблемных кредитов в стране. Необходимо опираться на экономически устойчивые коллекторские компании, которые представлены в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно члены НАПКА формируют прогрессивные стандарты деятельности, ведут качественную аналитическую работу, позволяющую гарантировать высокую результативность.

Неизбежные искажения, связанные с динамикой спроса и предложения на рынке долговых услуг, наличие фактов нерыночных сделок (например, продажа кредитных портфелей агентствам, связанным с банками) нивелируются за счет влияния приобретенного портфеля на уровень прибыли. В сделках коллекторских агентств, ценообразование по которым отличается от реальной стоимости проблемного портфеля, наблюдается соответствующее отклонение в рентабельности бизнеса [1].

Профессиональные коллекторы должны участвовать в мониторинге кредитных историй, поступающих в Бюро кредитных историй (БКИ). Целесообразно законодательное закрепление требования по предоставлению коллекторами кредитных историй по клиентам-должникам. Ряд коллекторских агентств уже в 2008 году получили разъяснение Федеральной службы по финансовым рынкам с требованиями о взаимодействии с БКИ по кредитным историям заемщиков, долги которых были выкуплены у банков.

Банку России необходимо отслеживать динамику проблемного портфеля банка после его передачи коллекторскому агентству. Оценка типичного поведения российских заемщиков помогает прогнозировать генерируемый ими кредитный риск, воздействующий на банковскую систему и экономику в целом.

Арсенал денежно-кредитной политики следует пополнить контролем за объемами сделок между коллекторскими агентствами и банками. Прямые требования по передаче банками портфелей на сопровождение коллекторам позволят снизить уровень риска в совокупном кредитном портфеле и ускорить его оборачиваемость. Воздействуя на эти операции и устанавливая лимиты, Банк России определяет активность кредитной политики коммерческих банков.

Допустимо предусмотреть льготы по резервированию для кредитного портфеля, переданного на сопровождение профессиональным взыскателям. Возврат задолженности выступает ключевым этапом процесса управления кредитным портфелем, поэтому продуктивное взаимодействие банка с коллекторским агентством повышает эффективность риск-менеджмента, сокращая общий уровень риска активов. Основываясь на оценке результатов коллекторской деятельности в стране, Центробанк выясняет эффект от передачи банковских долгов и устанавливает конкретную величину пониженных требований к резервам по обслуживаемому коллекторами портфелю.

Банк России способен контролировать совокупный кредитный риск путем ужесточения или либерализации прямых требований о передаче долгов на сопровождение коллекторам. Он может установить минимальный уровень риска по пулам кредитного портфеля (по категории риска и сроку просроченной задолженности), при котором банк обязан передавать портфель на сопровождение коллекторскому агентству. Передача проблемного кредита профессиональным взыскателям на ранних стадиях предотвращает кумулятивное накопление риска. При этом повышается вероятность возврата заемщика в нормальный режим самостоятельного погашения долга. Оптимальный вариант – иметь дело с кредитами, по которым не прошло более 90 дней с момента пропуска очередного платежа. Допустима продажа коллекторам части портфеля на льготных условиях.

Введение Центробанком в 2009 году запрета на использование коммерческими банками возможностей долговых паевых инвестиционных фондов и вложений в ценные бумаги коллекторов, напрямую связанные с выкупом у банков проблемных портфелей, показало высокую чувствительность финансового сектора к этому стихийно сформировавшемуся инструменту. Центробанк способен гибко использовать лимиты на вложения в долговые ценные бумаги коллекторских компаний, если он контролирует уровень риска проблемного портфеля [1].

Когда коммерческий банк сталкивается с сезонной концентрацией неплатежей, операции по продаже кредитного портфеля с последующим обратным выкупом по номинальной цене представляют собой рациональный способ улучшения структуры банковских активов. Речь идет не о намеренном сокрытии проблем кредитной организации, а о равномерном распределения степени кредитного риска. Центробанк может закрепить порядок проведения операций «репо» по продаже проблемных портфелей коллекторским агентствам, установить лимиты на проведение таких операций.

Понимание допустимого объема операций «репо» позволяет коммерческому банку рассчитать остаточную величину кредитного риска и сформировать резервное покрытие. Регулируя операции по продаже кредитного портфеля коллекторам с последующим обратным выкупом, Банк России создает систему управления кредитной активностью как в период сезонных «обострений», так и в течение всего финансового года.

Следующий аспект – взаимодействие Бюро кредитных историй (БКИ) и профессиональных взыскателей. Имеет смысл законодательно закрепить обязанности по предоставлению коллекторами в БКИ данных о погашении должником задолженности, проданной банком. Коллекторы обязаны передавать в БКИ отчет о возврате долгов, включая долги некредитного характера (по сотовым операторам, предприятиям ЖКХ и т.п.). Равным образом это распространяется на выкупленные у банков портфели и на задолженность, взыскиваемую на условиях агентирования. Взаимодействие коллекторов с БКИ позволит сократить банковские риски по венчурному сегменту рынка, где должники не имеют кредитной истории и сталкиваются с менее выгодными условиями кредитования.

Ужесточение требований к отечественным заемщикам необеспеченных кредитов инициировало переток клиентов из банковского сектора к микрофинансовым организациям (МФО). В результате МФО аккумулировали огромную безнадежную задолженность. В сложившихся условиях дальнейшее развитие микрокредитования связано с повышением эффективности механизма взыскания долгов [4].

Cитуация на российском кредитном рынке подталкивает к  нестандартному подходу, так как плохих долгов слишком много, чтобы игнорировать их или просто избавиться. Например, «Русский стандарт» планирует обратный выкуп портфелей, которые реализовал коллекторам. В 2015 году данный банк продал непогашенные долги на 32 млрд рублей за 381 млн рублей. На 1 июля 2016 года доля его просроченных кредитов гражданам составила 43,6% по РСБУ. У ряда банков проблемных кредитов даже больше, чем непросроченных [5].

Пока неплатежи были небольшими, все банки концентрировались на сборе долгов. Теперь важен не просто сбор просроченных платежей, а возврат  клиента в нормальный режим при содействии банка-кредитора. Если клиент не мошенник, то банку выгоднее его вернуть и продолжать с ним работать дальше. Привлечение нового клиента обходится дорого. Приемлемый уровень цены привлечения одного клиента составляет 2% от суммы кредита.

Проблемные клиенты имеют потенциал восстановления платежеспособности, поэтому нужно осваивать работающие методики, помогающие это сделать. Некоторые банки задумываются над выкупом обязательств своих заемщиков перед другими банками, чтобы самим заниматься их долгами.

Гораздо чаще выкупа банками своих портфелей у коллекторов бывают сделки, когда взыскатели приобретают портфели кредитов по высокой цене, но при этом банк гарантирует качество портфеля. Если в действительности взыскание оказывается менее доходным, чем планировалось, то банк принимает на себя обязательство частично или полностью выкупить портфель обратно.

Широкое распространение коллекторской деятельности в России объясняется неспособностью судов и судебных приставов справиться с объемом исполнительных производств. Передача приставам-исполнителям новых дел создает существенную перегрузку судебной системы. Российский банковский сектор использует возможности персонального банкротства для возбуждения дел о финансовой несостоятельности в отношении известных и влиятельных предпринимателей-должников [6].

Центральные банки не любят нарушать традиции. Однако показателен опыт Исландии, где предложены радикальные реформы института центрального банка. Банковская система этой страны до глобального финансового кризиса в 7 раз превысила размер экономики. Реформирование монетарной системы, в частности, заключается в предоставлении центральному банку полномочий по контролю объемов кредитования: коммерческим банкам позволяется выдавать кредиты на сумму, ограниченную определенным диапазоном, который пересматривается ежемесячно.

Несмотря на избыточную для открытой экономики централизацию и вероятность замедления роста из-за чрезмерного ограничения кредитования, исландские власти осознали одну из ключевых проблем денежно-кредитной политики в развитых странах – центральные банки уже не контролируют процесс создания долгов в коммерческих банках. Именно поэтому задолженность частного сектора растет в геометрической прогрессии.

Дерегулирование, начавшееся в 1970-е годы, позволило банкам увеличить масштабы кредитования, секьюритизировать займы и оптимизировать показатели достаточности капитала. Если на первых этапах частное кредитование соответствовало размерам экономики, то затем его темпы роста обогнали экономику более чем в 4 раза и в США, и в Европе. Глава Резервного банка Индии назвал такие интервенции политикой «скармливания кредитов населению» [7].

Высказывается мнение, что большие долги не опасны, поскольку всякое обязательство соотносится с активом. Но с этим сложно согласиться как минимум по двум причинам:  1) цены на активы растут вместе с долгом, зато когда активы дешевеют, долги не меняются; 2) важно учитывать не только уровень долга, но и его распределение. Например, четверть домохозяйств в Великобритании имеют ипотеку в 4 раза превышающую их доход до вычета налогов. Этого достаточно, чтобы разорить большинство банков в случае массовой неуплаты.

За последнее десятилетие центральные банки активно снижали свои ставки, чтобы ограничить рост долга и устранить последствия финансового кризиса. Но теперь политика монетарных стимулов достигла своей конечной точки. Высокая задолженность домашних хозяйств стала угрозой для финансовой системы. Поскольку одной монетарной политикой не обойтись, были разработаны новые макропруденциальные меры, чтобы контролировать кредитование и сохранить финансовую стабильность. К ним относится ограничение рисковых займов.

Для создания надежной финансовой системы необходимо переосмыслить роль денежно-кредитной политики. Центральным банкам требуется тщательно взвешивать долгосрочные последствия. Макропруденциальные инструменты должны стать главным, а не вспомогательным средством в этой миссии [7].

В нынешней монетарной системе имеет место «долговое расширение» как следствие того, что одни и те же деньги можно одалживать многократно. Денежно-кредитная система легко генерирует долги, но трудно их погашает. Комплекс инструментов, ориентированных на профессиональную деятельность по взысканию долгов, повышает эффективность выполнения Центробанком своих функций в части проведения монетарной политики.

Дальнейшее развитие кредитного рынка затруднено без помощи коллекторства. Выполняя дисциплинирующую функцию, коллекторская деятельность придает рынку предсказуемость. Удешевление кредитов для всех групп заемщиков возможно лишь при улучшении возвратности долгов [8].

Отсутствие профильного законодательства и неразвитость системы внутреннего контроля в коллекторском деле должны подтолкнуть Банк России к включению профессиональных взыскателей в свою систему надзора. Коллекторскую деятельность следует рассматривать как элемент современной денежно-кредитной политики. Без учета данного функционального сегмента сложно обеспечить комплексное развитие банковского кредитования и поддерживать финансовую устойчивость национального хозяйства.