к.э.н., доцент Н.Е. Бровкина

В Российской Федерации получение высшего образования традиционно является важным жизненным этапом значительной части молодежи. Однако количество бюджетных мест в ведущих ВУЗах страны сокращается (таблица 1).

Таблица 1. Количество бюджетных мест по профилю «Экономика» в ведущих ВУЗах Российской Федерации за 2014-2015гг. [17]

Качественное коммерческое образование в нашей стране стоит недешево, а возможность его оплатить есть не у каждого гражданина (таблица 2).

Таблица 2. Средняя стоимость обучения по профилю «Экономика» в ведущих ВУЗах страны за 2015 год

Источник: сайты университетов РФ (дата обращения 10.02.2016г.)

На коммерческой основе сейчас в стране обучается  более 50% студентов. Непосредственно само обучение в университете связано с большими денежными затратами. Кроме того, необходимо учитывать финансовые расходы на проживание, приобретение учебной литературы и компьютерных технологий, проезд в транспорте, питание и др.

Анализ соотношения денежных доходов и расходов населения показывает, что домашние хозяйства практически не имеют сбережений. Среднедушевые денежные доходы и расходы населения представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Среднедушевые денежные доходы и расходы населения на 01.12.2014г. [18]

Как следствие отсутствуют собственные денежные средства для образования детей. Даже для студента обучающегося на бюджетной основе денежные расходы велики. Проведя опрос иногородних студентов об их денежных расходах, мы выявили, что ежемесячно они тратят примерно 30 000 рублей.

Таким образом, возникает объективная потребность населения в образовательном кредите.

Имеется множество определений образовательного кредита. По нашему мнению, образовательный кредит – это целевой потребительский долгосрочный кредит, который предоставляется абитуриентам, студентам и их родителям для оплаты обучения в средне-специальных и высших учебных заведениях, на основе договора об образовательном кредитовании, сроком до 20 лет с льготным периодом кредитования на время обучения.

В настоящее время образовательный кредит предоставляет 9 коммерческих банков: ПАО «Сбербанк», АО КБ «РосинтерБанк»,  АО «Россельхозбанк», ПАО «Лето Банк», АКИБ «Образование», АО «Кредит Европа Банк», ООО КБ «Преодаление», ПАО «Запсибкомбанк», АО «Интерпрогрессбанк». ПАО «Сбербанк» и АО КБ «РосинтерБанк» с 2014 года предоставляют образовательный кредит с государственным субсидированием.

Таблица 3. Сравнительная таблица по «Образовательному кредитованию»

Источник: составлено авторам по данным сайтов банков

Данные банки предлагают свой продукт при наличия обеспечения (поручительство, залог, страхование). Процентная ставка от 11% (РосинтерБанк) до 30%. Кредит предоставляется как с первоначальным взносом (ПАО «Запсибкмбанк» и АО «Интерпрогрессбанк»), так и на всю стоимость обучения. Кредит предоставляется от 3 месяцев (АО «Кредит Европа Банк») до 12,5 лет (ПАО «Лето Банк»). Кредит предоставляется студентам от 14 лет (ПАО «Лето Банк») до 65 лет (ООО КБ «Преодоление»).

Кредитные программы на образование будут развиваться, с одной стороны, по мере изменения менталитета и осознания возможности получения образования с использованием заемных средств. С другой стороны, по мере расширения его доступности и превращения из потребительского в инвестиционный. (Образовательный кредит довольно дорогой. Поэтому необходимо сделать его более доступным. Здесь можно отметить, что в отличие от России образовательный кредит за рубежом – инвестиционный и доступен студентам. Можно посчитать, во что выльется стоимость обучения при кредите на 65 лет). Для этого необходимо постоянно освещать этот рынок в средствах массовой информации, размещать информацию на сайтах университетов, в справочниках абитуриенту, публиковать статьи об успешном получении и выплате кредитов и т.д. На сайте престижных ВУЗов в разделе «Образовательные кредиты» размещена информация по основным игрокам: ПАО «Сбербанк», АО КБ «РосинтерБанк», ПАО «Лето Банк», АКИБ «Образование».

Образовательный кредит предлагают единицы банков, поэтому объем информации, которую они доносят до своих будущих клиентов, невозможно сравнить ни с одним другим продуктом, например, ипотека, которую предоставляют почти все банки. По нашему мнению, спрос на образовательные кредиты будет расти по мере увеличения престижности получения образования, в повышении которой активно участвуют сами учебные заведения.