Что нужно знать о займах под залог ПТС автомобиля

Организации, которые занимаются выдачей потребительских кредитов населению, в своей деятельности руководствуются следующими федеральными законами: от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Вместе со специалистом сервиса залогового кредитования Credeo.ru Светланой Александровой разберемся, что нужно знать о займах под залог ПТС, и какие требования действующего законодательства должна соблюдать кредитующая структура.

Отличие автозаймов под залог авто и ПТС

Сегодня автозайм – востребованная услуга, что вызвано ростом количества автомобилей в собственности у населения. Если возникли проблемы с деньгами, есть несколько вариантов решения данной проблемы. Можно обратиться в банк для получения кредита под залог авто. Этот вариант займет много времени и нет гарантии, что ссуда будет одобрена. Чтобы оперативно получить деньги в долг лучше обратиться в микрофинансовую организацию или автомобильный ломбард. Здесь предметом залога может выступать как транспортное средство, так и его паспорт.

При получении денег под залог авто заемщику придется оставить машину на стоянке кредитора, это значит, что пользоваться автомобилем до полного погашения займа не получится. Нужно отметить, что такое хранение не всегда бесплатное, поэтому нужно смотреть, что по этому поводу прописано в кредитном договоре. Если долг не удастся вернуть вовремя, машина может быть конфискована и выставлена на открытые торги для получения кредитором суммы, которая была выдана в качестве кредита.

Если займ выдается под залог паспорта транспортного средства, владелец машины может продолжать пользоваться ею по своему усмотрению. Однако, есть некоторые ограничения: человек не сможет продать авто, подарить его или оформить генеральную доверенность на третье лицо до полного погашения долга. В этом случае кредитору передается техпаспорт, который остается у него до полного выполнения обязательств заемщиком. Документ хозяин получает обратно после выплаты кредита, если же он нарушает условия кредитного договора, финансовая компания имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности. Результатом подобных действий чаще всего становится изъятие авто у его владельца. Есть несколько вариантов решения данной ситуации: заключение мирового соглашения, смена собственника или выставление машины на открытые торги.

Что бы не выступало в качестве залогового имущества: автомобиль или паспорт, на размер кредита влияет техническое состояние транспортного средства. В зависимости от этого сумма может колебаться от 50 до 90% рыночной стоимости авто.

Важно! Деньги под залог паспорта автомобиля выдают также лизинговые компании, однако, у них действуют совсем другие условия кредитования.

Особенности кредитного договора

Каждая МФО заинтересована в привлечении новых клиентов, поэтому многие компании позиционируют себя, как кредитора с самыми выгодными условиями предоставления займов. В Интернете можно встретить множество заманчивых объявлений. Как же не попасть в руки к мошенникам?

На данный вопрос есть очень простой ответ – нужно внимательно изучать договор до его подписания. Что бы не рассказывал менеджер и какие бы сведения не были указаны на сайте компании, именно в кредитном соглашении будет содержаться достоверная информация. При принятии решения о получении ссуды в той или иной структуре потенциальному клиенту нужно руководствоваться положениями действующего законодательства, а также договора с кредитором.

В типовом договоре займа содержаться общие и индивидуальные условия. Первые чаще всего можно найти в открытом доступе, они содержат следующие данные:

  1. Общие положения: сведения про кредитора, включая регистрационный номер в госреестре, права и обязанности сторон, порядок проведения расчетов и выплаты задолженности, даты выдачи кредита, даты платежей и т.д.
  2. Предмет договора: в этом пункте закрепляется факт выдачи средств в долг с указанием конкретного размера, а также сроки, в которые заемщик должен эти средства вернуть.
  3. Порядок возврата полученных в долг денег, а также начисления и выплаты процентов. В договоре может быть указано, что проценты начисляются каждый месяц на оставшуюся сумму задолженности или может быть прописан любой другой вариант. В данном пункте закрепляется метод, который используется для расчета процентов, и очередность погашения долга.
  4. Права и обязанности сторон. Это один из самых важных разделов, который нужно читать с особой внимательностью, поскольку именно в нем могут скрываться различные подводные камни, которые делают получение кредита невыгодным для клиента. Разные организации могут формулировать положения этого раздела по-разному, однако, неизменным должен оставаться факт выдачи займа кредитором и своевременный возврат полученных в долг средств заемщиком.
  5. Ответственность кредитора и заемщика. В этом пункте описываются штрафы и комиссии, которые могут начисляться в случае невыполнения обязательств сторонами соглашения. Здесь могут описываться и иные виды ответственности.
  6. Разрешение споров: подробно расписывается, каким образом происходит решение споров в случае их возникновения. Такие моменты могут решаться в порядке досудебного разбирательства, в суде общей юрисдикции или мировом суде.

Кредитный договор – это не единственный официальный документ, который выдает клиенту микрофинансовая компания или автомобильный ломбард. Многие структуры имеют внутренние официальные документы, в которых содержатся дополнительные условия кредитования, не касающиеся порядка выдачи займов и прочих вопросов. Одним из таких документов являются «Правила предоставления потребительского займа по продукту «Автозалог».

Например, в этом документе могут быть детально прописаны требования к заемщику, а также предмету залога. Компания может выдавать деньги только гражданам Российской Федерации, которые находятся в возрасте от 21 до 69 лет, при этом они должны иметь регистрацию в регионе, где расположена кредитующая структура.

Перечень документов, которые нужно предоставить заемщику:

  • российский паспорт;
  • права;
  • паспорт транспортного средства;
  • регистрационное свидетельство на авто;
  • полис ОСАГО;
  • в некоторых случаях может быть запрошен СНИЛС владельца транспортного средства.

Основные требования к транспортному средству:

  • категория авто (чаще всего это В);
  • возраст не старше 6 лет для отечественных авто и не старше 15 лет для иномарок;
  • заемщик должен быть собственником автомобиля;
  • машина должна быть исправна, многие не готовы принимать в качестве залога авто, которые побывали в ДТП или тонули.
  1. Подача заявки на получение кредита. В этом разделе содержится информация о форме подачи заявки (в письменном виде или заполнение формы на официальном сайте); перечне документов, которые нужно подать для принятия решения; порядке осмотра и проведения оценки транспортного средства сотрудником компании.

Какая информация чаще всего указывается в заявке на получение займа:

  • данные заемщика;
  • состояние кредитной истории клиента (в отличии от банков в автомобильных ломбардах и МФО данному вопросу уделяется не такое пристальное внимание);
  • оценочная стоимость машины;
  • запрашиваемая в долг сумма;
  • период кредитования.
  1. Способ получения заемных средств. Чаще всего заемщик имеет возможность выбрать подходящий для себя вариант:
  • получение наличными в кассе;
  • перечисление на карту банка;
  • перечисление на счет в банке.

Причины, по которым может быть отказано в выдаче займа:

  • подача неполного пакета документов;
  • предоставление поддельных документов;
  • сомнение у кредитора в платежеспособности заемщика;
  • неисправность авто и т.д.

После устранения этих причин, человек имеет право снова обратиться за получением денег в долг и велика вероятность, что ему будет дан положительный ответ.

Важно! Даже проблемный заемщик может рассчитывать на получение кредита, но в этом случае кредитор оставляет за собой право выдать сумму в меньшем объеме или назначить повышенную процентную ставку за пользование кредитными средствами.

В обязанности заемщика входит:

  • предоставление документов, которые запрашиваются заемщиком;
  • передача финансовой организации предмета залога в случае выдачи кредитных средств;
  • погашение долга согласно графика, который закреплен кредитным договором.

При внимательном изучении пунктов договора и дополнительных документов удастся избежать различных неприятных сюрпризов в дальнейшем и получить займ на выгодных условиях. Учитывая это, нужно понимать, что обращаться следует только в проверенные компании, которые выдвигают четкие требования и фиксируют прозрачные условия кредитования в соглашении с клиентом.

На что обращать внимание при выборе?

Думая о получении кредита, каждый четко понимает, что обращаться можно только в надежную организацию, которая специализируется на выдаче автомобильных займов. Важно, чтобы она дорожила своей репутацией, поскольку это будет значить, что к каждому клиенту используется индивидуальный подход и предлагаются самые выгодные условия кредитования. Как же отличить добросовестную структуру от организаций-мошенников, которые довольно часто встречаются на данном рынке услуг?

Первое, на что нужно обращать внимание – это наличие официальной государственной регистрации. Банки должны иметь лицензию Центробанка России, МФО – быть внесены в госреестр МФО, а автомобильные ломбарды – в государственный реестр ломбардов. Важно запросить учредительные документы структуры для ознакомления. В случае отказа представителей компании предоставить пакет регистрационных документов потенциальному клиенту лучше сразу отказаться от услуг такой организации.

Нужно изучить, какие дополнительные платежи и комиссии должен платить заемщик. Например, в договоре могут быть прописана комиссия за пролонгацию договора, за проведение операций в кассе, за оценку автомобиля, его стоянку на парковке компании и т.д. Обращаться выгоднее в те структуры, которые закладывают в договор минимальное количество дополнительных оплат и комиссий.

Размер процентной ставки – это вопрос, который интересует всех заемщиков. Конечно, не нужно обращаться в компанию, которая устанавливает максимально высокий процент по кредиту. Но и структура, которая предлагает слишком низкую ставку должна вызвать вопросы.

Наличие досрочного погашения без комиссий и штрафов – важная возможность для клиента. Не менее важно, чтобы была возможность продления договора в случае, если не получается вернуть кредитные деньги в установленный срок.

Наличие программ лояльности и пониженные ставки для старых клиентов – это то, что должно привлекать заемщиков при выборе компании-кредитора. В любом случае, прежде, чем обращаться за кредитом, нужно изучить рынок услуг и сравнить условия, которые предлагает та или иная финансовая организация, чтобы выбрать оптимальные.