Одной из важнейших целей развития рыночных отношений является банковская деятельность. Банковская деятельность -основа для эффективного функционирования рыночного механизма. Коммерческие банки находятся на втором уровне двухуровневой банковской системы Российской Федерации,
первый уровень занимает Центральный Банк, а второй- коммерческие банки. Они составляют систему, обеспечивающую жизнь современной экономики. Банки выступают в роли посредников и тем самым выполняют важную роль в процессе применения денежно-кредитной политики, задача банков эффективно перераспределить накопления и инвестиции в условиях рыночной экономики и обеспечить стабильность всей банковской системы. Во время кризиса происходит жесткая конкуренция коммерческих банков и для того чтобы всегда оставаться на плаву коммерческие банки выполняют привычные банковские операции, такие как открытие счетов и депозитов, выдача кредитов, осуществление расчетов. Для того, чтобы сохранять постоянных клиентов и привлекать новых коммерческим банкам приходится расширять спектр банковских услуг и продуктов как для зарплатных клиентов, так и для населения в целом. Еще один источник дохода для коммерческих банков – игра на рынке валюты и фондового рынка. В современном мире технологии не стоят на месте, поэтому коммерческим банкам приходится предлагать своим клиентам совершенно новые банковские продукты.
Но, несмотря на разновидность банковских операций, всегда главной функцией коммерческих банков это операции по кредитованию.
Для того, чтобы эффективно использовались все элементы кредитного механизма коммерческими банками разрабатывается кредитная политика, дальнейшее развитие всего банка напрямую зависит от кредитной политики.
Кредитная политика – это внутренний документ коммерческого банка, который формируется с учетом текущей ситуации на рынке, который определяет основные подходы к кредитованию и требования, предъявляемые к заемщику[1]. В кредитной политике прописываются политические основы всей кредитной деятельности этого банка, распределяются преимущества на кредитном рынке и цели кредитования.
Сотрудник банка, который разрабатывает кредитную политику должен понимать отличия между процедурами и политикой. В основах кредитной политики должно быть четко прописано какие сферы экономики будут самые важные, также прописываются характеристики желаемого идеального клиента, способы предоставления кредитования населению и реальному сектору экономики и т.д.
Кредитная политика должна быть разработана до оформления первого кредита, чтобы банковские работники, и совет директоров банка могли руководствоваться стандартами, параметрами и процедурой предоставления кредитных услуг.
В кредитной политике коммерческого банка представлены все факторы, действия и документы, определяющие развитие банка в кредитной сфере. В кредитной политике прописываются задачи и преимущества кредитной деятельности всего банка, создается фундамент для организации кредитного процесса. В кредитной политике коммерческого банка должны отражаться конкретные цели кредитования, стандарты и инструкции. [2]
Кредитная политика коммерческого банка обязана содержать объективные критерии стандарты, которые должны использовать в своей работе банковские работники, основные рекомендации, которые используются в практике, параметры оценки качества управления кредитной деятельности в банке и др.
Кредитная политика коммерческого банка направлена на то, что бы все сотрудники, ориентируясь на нее, могли бы принимать верное решение, которое будет соответствовать интересам банка. Однако, сотрудники, руководствуясь кредитной политикой коммерческого банка, могут столкнуться с ее не совершенствованием, в связи с быстрыми изменениями ситуации на рынке. Поэтому руководство каждого банка обязаны совершенствовать свою кредитную политику, опираясь на ситуацию на рынке в современных условиях.
Все сотрудники коммерческого банка должны каждый год анализировать деятельность каждого отдела на соответствие выполняемых операций коммерческого банка и актуальной кредитной политики коммерческого банка. Если в ходе анализа были выявлены недостатки действующей кредитной политики необходима корректировка кредитной политики.
Очень важно определить кредитную политику как экономическую категорию, она должна быть напрямую связана с движение кредита, исходя из практики понятие кредита может быть двух видов – ссуды и займы, но это составляющие одного и того же процесса, имеющее единую кредитную политику. Кредитная политика подразумевает обеспечить максимальное увеличение уровня доходов банка, при это обеспечить соответствующий уровень стабильности и надежности, при этом точка равновесия – ликвидность банка. Поэтому не мало важно при разработке кредитной политики применять и депозитную политику. Если кредитную политику разрабатывать, не учитывая депозитную, то будет проблематично выставить приоритеты. При получении займа и предоставления ссуды одна цель – возвратное движение стоимости, поэтому кредитный процесс можно рассматривать с двух позиций, как банк-кредитор, так и банк-заемщик. Также стоит заметить, что когда банк выдает кредит, то у клиента появляется обязанность перед банком, а когда в банке оформляется депозит, то обязанность появляется у банком перед инвестором. Следовательно, кредитная политика является политикой как предоставления кредитов в виде ссуд и займов.
Отсюда можно сделать вывод, что на уровне управления кредитом как экономической категорией кредитная и депозитная политика – это единый процесс.[3]
Существуют разные виды кредитов – это потребительский кредит, государственный, банковский, ипотечный, международный. Из перечисленных видов самое важное значение имеет потребительский кредит, он представляет основу кредитных взаимоотношений между коммерческим банком и индивидуальным клиентом.
Также определяя сущность кредитной политики на макроэкономическом уровне важно выявить взаимосвязь кредитной политики с банковской политикой, так как если не определить их взаимосвязь сложно указать роль кредитной политики коммерческого банка.
Банковская политика – является системой нормативно-правовых актов, регулирующие банковскую деятельность, которая принимается законодательными органами власти и дополняется нормативными документами Банка России в пределах его компетенции.
Центральный и коммерческие банки проводят кредитную, денежную, процентную, валютную политику. Кредитная политика включает в себя политику различных кредитов – не только банков, но и различных организаций, объединений реального сектора экономики. Поэтому нельзя сказать, что кредитная политика – это только часть банковской политики. Если же на примере рассматривать кредитные организации, то в таком случае банковская политика представляет обобщенное понятие. Так уже говорилось выше банковская политика включает в себя кредитную, процентную, депозитную политику, политику в сфере проведения валютных операций, политику по проведению расчетного и кассового обслуживания клиентов, политика риск-менеджмента и т.д. Отсюда можно сделать вывод, что рассматривая кредитную политику коммерческого банка необходимо учитывать влияние всех остальных элементов банковской политики.[4]
Таким образом, кредитную политику коммерческого банка можно рассматривать в двух вариантах. Первый вариант – на макроэкономическом уровне как часть банковской политики, во втором варианте - на микроэкономическом уровне как политику конкретного банка. Однако следует отметить, что на макроэкономическом уровне невозможно провести анализ и оценить состояние коммерческого банка в целом, поэтому в современных условиях важно составления кредитной политики на микроэкономическом уровне.
Государство всегда стремится помочь банковскому сектору, т.к. банки обеспечивают жизнь современной экономики. Поэтому кредитная политика коммерческих банков содержит интересы и потребности населения, которое нуждается в банковском обслуживании, учитывая все факторы, которые определяют функционирования коммерческого банка. Например, если банк специализируется на обслуживании физических лиц, то в его кредитной политики в первую очередь должны быть прописаны интересы физических лиц.
Исследование кредитной политики следует проводить на уровне сущности отношений. Во-первых, кредитная политика является стратегией и тактикой банка позволяющая привлекать и аккумулировать денежные средства и инвестировать их в кредитование. Во-вторых, кредитная политика включает в себя взаимосвязь сущности кредитной политики и предметной стороной ее реализации. [4]
Рассматривая сущность кредитной политики коммерческого банка необходимо рассматривать несколько функций. Первая группа функций - общие(характерные для различных элементов банковской политики), к ним можно отнести коммерческую функцию. С ее помощью банк получает прибыль от кредитных, платежных, расчетных и других операций. Следующая функция – стимулирующая, которая стимулирует аккумуляцию и рациональное использование временно свободных денежных средств. Эта функция важна для привлечения наиболее дешевых ресурсов на длительный срок и разместить их с максимальной выгодой. Для клиента это важно с целью получения дополнительного дохода от средств, размещенных на депозите. Третья функция – контрольная, т.е. кредитная политика требуется для того, чтобы контролировать привлечение и распределение кредитных ресурсов.
Еще одна функция кредитной политики – специфическая, это функция, позволяющая оптимизировать кредитный процесс. Она необходима для того, чтобы достичь основные цели всей банковской политики коммерческого банка.
Подводя итог вышесказанного, основной ролью кредитной политики является совершенствование банковской деятельности с целью аккумулирования денежных средств и их инвестирования. Кредитная политика выявляет приоритетные направления деятельности банка, повышая эффективность коммерческого банка и усовершенствуя его кредитную сферу деятельности. В данной кредитной политике основная цель заключается в совершенствовании и развитии кредитных отношений между банком и
его клиентами. Кредит является основной разработкой своей кредитной политики, отражает эффективность и оптимальность ее использования.[2]
Кредитная политика коммерческого банка должна быть всегда актуальна, она должна соответствовать текущей ситуации на рынке. Для этого необходимо постоянно прорабатывать и анализировать текущие показатели. В условиях нынешней ситуации на рынке банки должны анализировать свою кредитную политику не реже, чем раз в год, либо чаще. Пересмотр переходит на любом уровне, как на верхнем, так и на нижнем. Это происходит за счет того, что кредитные работники, общаясь непосредственно с клиентами могут видеть недостатки и должны вносить рациональные предложения, которые способны совершенствовать кредитную политику.
Кредитная политика не может противоречить требованиям действующему законодательству, Банку России и общему направлению развитию экономики страны. Кредитная политика должна быть построена на миссии и целях конкретного банка, концепции по управлению рисками, его кредитной культуре.
Кредитная политика одного банка отличается от кредитной политики другого банка и зависит от цели банка, занимаемого сегмента рынка, опытности и квалификации персонала, уровня конкурентоспособности, существующей экономической и политической ситуации в стране и т.д.
Библиографический список
- Бондаренко Т.Н., Алехина В.И. Ликвидность коммерческого банка: проблемы и совершенствование методов управления / Т.Н. Бондаренко, В.И. Алехина // Современные научные исследования и инновации. 2014. № 5. – С. 32.
- Ворожбит О.Ю. Выявление источников долгосрочных ресурсов как направление повышения ликвидности банковской системы / О. Ю. Ворожбит, Н. С. Терентьева // Территория новых возможностей. Вестник Владивостокского государственного университета экономики и сервиса : науч. журнал. – Владивосток :Изд-во ВГУЭС , 2013. – № 2(6). – С. 116-133.
- Борисов О.М. Деятельность банков после кризиса / О.М. Борисов // Банковское дело. – 2015. – № 1. – С. 87 - 92.
- Ермаков С. Л., Фролова Е. Е. Банковские кризисы: факторы, сценарии и политика противодействия // Известия ИГЭА. 2014. № 4. с. 15-32.