По данным Объединенного кредитного бюро, около 60% граждан имеют хотя бы один долг банку. Четверть населения страны – по два. И, наконец, каждый десятый россиянин выплачивает сразу три кредита.
Причины, по которым люди вынуждены обращаться в банк за деньгами – различны. Кому-то нужны деньги на жилье, кому-то на транспорт, технику, хуже всего, когда денег не хватает на предметы первой необходимости. В преддверии 1-го сентября в рекламных роликах по телевидению можно услышать позорные для страны слоганы: «Возьми кредит, чтобы собрать ребёнка в школу». А ведь в нынешних условиях для многих семей – это значимая статья расходов. ВЦИОМ приводит следующие данные: в 2005 году в связи с началом нового учебного года россияне тратили на одного ребенка порядка 6 тыс. рублей, в 2015-ом сумма увеличилась более чем в три раза, достигнув 20 тыс. рублей. Учитывая, что в большинстве семей по двое детей, цифра возрастает до 40 тыс. рублей. При этом средняя зарплата в России равна 36 тыс. рублей. Более того, с 2012 по 2015 года уровень безработицы вырос с 5.1% до 5.8%. Отсюда и складывается печальная картина происходящего: в стране увеличивается уровень цен на продукты, тарифы ЖКХ, медицину, образование, бензин и т.д., при том что зарплаты остаются мизерными, уровень безработицы только растет, а население оказывается в тяжелом унизительном материальном положении. И уже от безвыходности люди не от хорошей жизни берут кредиты.
Так, огромное количество людей, не обладающих даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах погашения этих займов, попадают в так называемую «кредитную кабалу». Если раньше получение кредита было редким и очень продуманным шагом, то сегодня кредит – это легкий способ «поправить» свое положение в кратчайшие сроки. Граждане берут кредиты уже от безнадежности, чтобы рассчитаться по другим долгам (в том числе и по коммунальным).
Под кредитом понимается предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
Большое количество банков и еще большее количество всякого рода микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, предлагающие кредиты на любые суммы и любые сроки, от небольшого кредита на пару–тройку дней до кредита на покупку квартиры на 25 – 30 лет, конкурируя между собой за заемщиков, существенно упростили и возможность получения займов.
Так, с каждым годом доля ссуд и задолженностей по кредитам, предоставленным физическим и юридическим лицам, увеличивается на несколько процентов. В начале 2017 года количество выданных кредитов в России по сравнению с аналогичным периодом 2016 года выросло на 22 процента. Закредитованность предприятий сказывается на заработной плате сотрудников и приводит к вынужденному сокращению рабочих мест.
По мнению специалистов, уже в 2018 году число вакансий начнет резко сокращаться. И к 2022 году падение достигнет 25%, при этом уровень безработицы прогнозируется соответствующий.
По данным Генпрокуратуры, 34 миллиона граждан России, или около половины экономически активного населения, обременены кредитами более чем на 9 триллионов рублей. В среднем на погашение задолженности у граждан РФ уходит до трети личных доходов. Если в 2005 году объем кредитов, выданных физическим лицам, составлял 1056 млрд. рублей, то в 2015 уже 10864 млрд. рублей. Чаще всего россияне берут кредитные карты, жилищные кредиты, автокредиты и пр. При этом просроченная задолженность по кредитам за прошлый год выросла на 40%. В 2009-ом задолженность физ. лиц по кредитам составляла 3848 млрд. рублей, а в прошлом году уже 10523 млрд. рублей.
Объединенное кредитное бюро посчитало, что почти восемь миллионов российских заемщиков потенциально могут стать банкротами. Согласно закону о банкротстве физических лиц, каждый россиянин, который больше не в состоянии обслуживать свои займы, может начать процедуру банкротства. Однако, хотя армия должников огромна, мало кто может себе позволить пройти процедуру банкротства. «Положение с долгами населения чем дальше — тем трагичнее. Ещё год назад насчитывалось всего 6 млн. потенциальных банкротов, т. е. людей, которые не смогли оплачивать свои кредиты более трёх месяцев. Сейчас их уже 8 млн. Из них правом на банкротство сумели воспользоваться лишь 50 тысяч человек. Российские законодатели, банкиры и коллекторы сделали всё, чтобы максимально усложнить и забюрократизировать процедуру банкротства. Ведь всё это требует немалых средств. В итоге лишь состоятельные люди могли воспользоваться этим правом. Процедура банкротства рассчитана не на бедных людей. Чтобы её пройти, нужно отстегнуть не менее двух тысяч долларов, и занимает всё это с юридическими проволочками долгие месяцы. Давно назрела необходимость в доработке закона, но это не выгодно ни банкирам, ни коллекторам», — рассказал председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
Более того, на прошлогоднем банковском форуме Адама Смита в Лондоне, по сообщениям СМИ, российские банкиры спокойно и откровенно признавались в том, что хотели бы вогнать граждан в кабалу, чтобы население брало такие кредиты, которые передавались бы из поколения в поколение. Представитель Бинбанка спокойно высказался, что, как было бы хорошо, если бы кредиты передавались от родителей детям и внукам: “По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения”.
Банки прекрасно знают, что дают не кредит, который помогает людям, а кредит, который разрушает жизнь граждан. И они осознанно загоняют граждан в кабалу, считая, что это их миссия и смысл их существования.
Государство, в свою очередь, не давит на банки, чтобы те реструктурировали условия уже выданных кредитов в ситуации, когда эти кредиты заведомо невозвратны. Банку же проще продать пакет невозвратных кредитов коллекторам, при том, что в ряде случаев эти коллекторы мало чем отличаются от бандитов.
Понятно, что для банка, который получает с населения совершенно безумные проценты, это сверхдоходный бизнес. Но эти люди доводят страну до возможности революции, а потом начинают рассказывать, что им все должны – это позиция не только российских банкиров, но и значительной части связанных с ними чиновников, в целом позиция людей либеральной ориентации, которые считают, что общество должно служить бизнесу, а не наоборот.
Наиболее важные проблемы потребительского кредитования связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики. Этот сегмент рынка имеет очень высокий потенциал и необходимо его дальнейшее усовершенствование.
Тревогу вызывают нарушения, допускаемые кредитными организациями при осуществлении потребительского кредитования, рассчитанного на широкие слои населения. При этом многие банки неправомерно включают в кредитный договор условия противоречащие закону. В одностороннем порядке изменяют проценты не в меньшую сторону, а также предоставляют кредиты с заведомо непосильными условиями для заемщика. С подобными неправомерными действиями лично столкнулся руководитель ООО Лаборатория судебных экспертиз «информационно-контрольное бюро». Нарушения со стороны банка подробно описаны в Заявлении Министру внутренних дел РФ Владимиру Колокольцеву (https://docs.wixstatic.com/ugd/59b988_ec4dfbfdf87b4d44bcda7e58f1ba9ca7.pdf).
Еще одним нарушением со стороны банков является то, что банки основную часть суммы от первых платежей направляют на погашение процентов, чем нарушают ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2003 №353-ФЗ. В законе предусмотрена иная формула расчета потребительского кредита, при использовании которой в первых платежах основная часть суммы направлена на погашение основного долга.
В настоящий момент уже сложилась многочисленная судебная практика по спорам с банками (по кредитным договорам), при этом, как правило, в пользу заемщиков.
Несмотря на огромную работу по выявлению и пресечению преступлений, совершаемых в сфере банковской деятельности, количество их остается значительным.
В частности, в 2016 году прокурорами выявлено 8,2 тыс. нарушений законодательства о кредитно-банковской деятельности (в 2015 – 9,8 тыс.), для устранения которых внесено 1,6 тыс. представлений (в 2015 – 2,5 тыс.). Привлечены к ответственности 1,8 тыс. лиц (в 2015 – 2,3 тыс.), предостережены о недопустимости нарушения закона 61 лицо (в 2015 – 121), по направленным прокурорами в следственные органы материалам возбуждено 96 уголовных дел (в 2015 – 105).
К сожалению, спрос на займы будет лишь расти, так как в стране около 20 млн. человек живут ниже прожиточного уровня. Соответственно и долговая кабала россиян будет усиливаться.
Сегодня банки имеют в учредителях физических и юридических лиц, в том числе нерезидентов (иностранных лиц). Так, собирая с народа платежи с незаконными завышениями на содержание в виде дивидендов учредителей, денежные средства выводятся за рубеж.
Подобные противоправные действия наносят существенный урон национальной безопасности России, которая включает в себя все виды безопасности, предусмотренные Конституцией РФ и законодательством РФ, прежде всего государственную, общественную, информационную, экономическую безопасность, безопасность личности.
Под ударом состояние защищенности личности, общества и государства от внутренних угроз, при котором обеспечиваются реализация конституционных прав и свобод граждан РФ.
Данные действия со стороны банковской системы и бесконтрольности со стороны государственных органов дестабилизируют общее положение населения страны.
Мало того, что государство на сегодняшний день не может каждому гражданину России обеспечить справедливые и благоприятные условия труда, включая, в частности, рабочие места, достойную зарплату и социальные выплаты, обеспечивающие удовлетворительное существование и удерживающие в стабильности их жизнь, но и одновременно ухудшает его экономическое положение кредитованием (чаще всего вынужденным жизненными условиями), которое осуществляется в нарушение федеральных законов.
При этом, имея выгоду личного характера и под руководством учредителей банков (частных лиц и нерезидентов), происходит отток капитала через его собирание в виде незаконно завышенных сумм по кредитным выплатам с граждан, что направлено против безопасности РФ.
Таким образом, если вы уже имеете отношения с банковскими организациями, то убедитесь, что условия вашего кредитного договора исполняются правомерно. Не дайте себя обмануть! Расчет верности платежей можно перепроверить по формуле согласно ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2003 №353-ФЗ [1]. При обнаружении незаконных действий отстаивайте свои права! Если уровень финансовой грамотности людей в нашей стране заметно возрастет, то банки уже не осмелятся так дурить своих соотечественников! Банк, выступая в роли представителя услуг, имеет не только права, но и обязанности. В случае нарушения банком прав потребителя, он несет за это ответственность, предусмотренную законом, и должен возместить гражданину все убытки, причиненные такой незаконной деятельностью. Потребитель всегда может обратиться в государственные органы по защите прав потребителей и суд, которые должны защитить его нарушенные права.
Библиографический список
- Федеральный закон №353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” от 03.07.2016 с изменениями, вступившими в силу с 01.01.2017. Кодексы и законы РФ/ Правовая справочно-консультационная система. http://kodeks.systecs.ru/