Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства. Но кредитование невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Эволюция развития кредитования показала, что наиболее эффективно интересы кредитора могут быть защищены посредством использования залога недвижимости.[1, с.32]

В России назрел ипотечный кризис. Падение экономики, массовые увольнения и обесценивание рубля в первой половине 2015 года могут в 3-4 раза увеличить просрочки платежей за ипотеку. Уровень жизни за 2013-2014 годы резко опустился, что значительно ухудшило возможности домашних хозяйств платить по долгам. [3, с.1]

Просрочка платежей по ипотечным кредитам в России за два последних года резко увеличилась. По данным Центрального Банка РФ в первом полугодии 2014 года она выросла на 16,6% (до 62,2 млрд. руб.) За 2013 год рост составил 11,7% (до 56,2 млрд. руб.). Ускоренное падение курса рубля в конце 2014 года привело к росту просрочки платежей и, одновременно, паническому увеличению спроса на кредиты. По итогам 2014 года многие крупные банки вышли на рост жилищного кредитования в 80-110%, хотя стали более осторожными, отклоняя до 95% заявок. С приходом 2015 года выдача кредитов резко понизилась.[3, с 2]

Объем ипотечных жилищных кредитов населению в России в 2014 году составил 1 762 млрд. руб., в Тюменской области данный показатель составил 30 млрд. руб.

Доля Тюменской области в общем количестве выданных ипотечных жилищных кредитов по России составила 1, 54%.

Ипотеку в Тюмени и Тюменской области представляют 19 коммерческих банков, которые предлагают заемщикам 124 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит, как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

Ставки по ипотеке в Тюмени и Тюменской области находятся в диапазоне 9.40 – 28.00 % годовых по рублевым кредитам, и 7.00 – 12.50 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Тюмени составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования в Тюмени может достигать 50 лет. [3]

В 2014 году количество выданных жилищных кредитов в Тюменской области составила 43 845 штук. Из них 84, 21% составляют ипотечные жилищные кредиты и лишь 15, 79% – прочие жилищные кредиты. В 2013 году количество ипотечных жилищных кредитов составило 36 706 штук, из них 85,2% составляют ипотечные кредиты (рис.1).

Данная тенденция увеличения доли ипотечных кредитов связана в основном с достаточно высоким по сравнению с другими регионами уровнем реальных доходов населения Тюменской области, а также периодом роста рынка ипотечного жилищного кредитования.

Рис.1. Динамика выданных жилищных и ипотечных жилищных кредитов банками Тюменской области в 2010-2014 гг. [3]

На основании данных также можно сделать вывод о темпе роста ипотечного кредитования. В 2014 году по сравнению с 2013 он составил 108,76%,  в 2013 году по сравнению с 2012 годом – 112,81%, а в 2012 году  по сравнению с 2011 годом – 144,43%.  Наблюдается явная тенденция снижения темпа роста ипотечного кредитования с 144,43 % до 108,76%.

Таким образом,  84, 21 %  кредитных заявок по ипотечному жилищному кредитованию населения Тюменской области в 2014 году  были удовлетворены на общую сумму 82 670 млн. руб.

Что касается срока погашения кредита то на рисунке 2 можно проследить резкое снижение средневзвешенного срока ипотечного кредитования с 2010 по 2013 гг., что говорит об увеличении скорости выплат населением Тюменской области ипотечных кредитов, в 2014г., наоборот произошло увеличение средневзвешенного срока выплат ипотечного жилищного кредитования.

Рис.2. Средневзвешенный срок кредитования по ипотечным жилищным кредитам в Тюменской области [3].

Рассматриваемая программа субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на первичном рынке в 2015 году, а также для помощи отдельным категориям заемщиков из Фонда поддержки ипотеки видится нам наиболее актуальной.

Косвенным показателем стабильности является подтверждение государством взятых на себя обязательств по поддержке социальной ипотеки. В этом плане ипотека 2015 года не претерпит радикальных изменений. Учителя, семьи, обладающие материнским капиталом, участники боевых действий и другие категории населения будут получать необходимую помощь.

Правительство РФ уже разработало программу субсидирования ипотечного кредитования граждан, главная цель которой – удержание кредитной ставки для ипотеки на уровне 13 процентов. На эти цели будет выделено 20 миллиардов рублей. [3, с.4]

В марте 2015 года Банк России снизил ключевую ставку до 14%, и следом Сбербанк РФ объявил о снижении ставки по ипотеке до 12%. Этот факт, несомненно, является положительным фактором стабилизации ипотечного рынка в настоящих условиях.

Для того чтобы выяснить как процентная ставка по кредиту влияет на количество выданных кредитов АИЖК провело корреляционно – регрессионный анализ. В качестве исходной информации были взяты статистические данные по Тюменской области в динамике за 7 лет.

В результате расчета коэффициентов регрессии было получено следующее уравнение регрессии, которое имеет вид:

Y_х = -0.00007 x + 14.6863

Уравнение имеет следующую интерпретацию: количество выдаваемых кредитов в Тюменской области снизится на 0, 00007 ед. при увеличении уровня средневзвешенной процентной ставки хотя бы на 1%. Помимо этого, если в Тюменской области (теоретически), уровень средневзвешенной процентной ставки будет равен нулю, то количество выданных кредитов составит  14.6863 ед.

Также был проведен расчет коэффициентов корреляции и детерминации, в результате чего коэффициент корреляции (R=-0,92) показывает, что связь между количеством выданных ипотечных жилищных кредитов и средневзвешенной процентной ставки тесная, а значение коэффициента детерминации ( R²= -0.92² = 0.847) означает, что 84,7% изменение количества выданных кредитов зависит от процентной ставки по ипотечному жилищному кредитованию, на долю других факторов приходиться 15,3%.

Проверив качество и значимость полученного уравнения регрессии с помощью средней ошибки аппроксимации, значение которой равно 2,27%, указывает на высокое качество уравнения регрессии, то есть его можно использовать в практических целях.

А, проверив уравнение регрессии по критерию Фишера (F=29, 971) оказалось, что оно статистически значимо и достоверно в 95 случая из 100.

Специалистами АИЖК был произведен расчет возможности снижения ставки в 2015 году до значения 8,6%. За счет использования новых инструментов – страхование ответственности заемщика по договору займа (а не только кредита), передача третьей стороне (страховщику) рисков, связанных с реализацией залогового имущества, отказ от единовременной уплаты суммы страховки при ипотеке в рамках прохождения договора кредитования. Возрастет доступность ипотеки. Его исследование показало, что снижение начального взноса до 10% позволит четырем из пяти потенциальных заемщиков воспользоваться жилищным кредитом.[3, с.1]

 Итак, ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период  экономического кризиса.

1. Агеева Н.А. Основы банковского дела. – М.: Издательство ИНФРА-М, 2014 – 273с.
2. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. – М.: Издательство «Юнити-Диана», 2013 – 639 с.
3. http://www.ahml.ru/ru/agency/analytics/statsis/

Все статьи автора «Ларионова Надежда Павловна»